Решение по делу № 2-853/2022 от 18.04.2022

№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Буденновск 18 мая 2022 года

Судья Буденновского городского суда Ставропольского края Котляров Е.А., при секретаре Кривцовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Н.О.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа - Банк» обратилось в Буденновский городской суд с исковым заявлением к Н.О.В., в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Н.О.В. (далее - клиент, заемщик, ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 322 500 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 322 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 11,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 337515, 76 рублей, а именно: просроченный основной долг 332500 рублей; начисленные проценты 13726,64 рублей; штрафы и неустойки 1289,12 рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствия с п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также н предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с п. 3 ст. 250 НК РФ признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализационным доходом банка.

В соответствии с подп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ датой получения дохода признается дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда - по доходам в виде штрафов, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а так же в виде сумм возмещения убытков (ущерба).

В целях предоставления корректной информации для налогового учета банку необходимо видеть в резолютивной части решения суда и в исполнительном документе сумму к взысканию, распределенную на составляющие задолженности, как это указано в п. 1 просительной части искового заявления.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10 от 18.04.2017 г. требования, предусмотренные пунктом 3 части первой статьи 232,2 ГПК РФ подлежат рассмотрению в порядке упрощенного производства в случае если цена иска не превышает 500000 рублей, но в принятии заявления о вынесении (выдаче) судебного приказа по данным требованиям мировым судьей было отказано или судебный приказ был отменен.

Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако, ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

На основании изложенного, просит взыскать с Н.О.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в сумме 322500 рублей, начисленные проценты в сумме 13726 рублей 64 копеек, штрафы и неустойки в сумме 1289 рублей 12 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6575 рублей 16 копеек.

Представитель истца АО «Альфа - Банк», надлежаще извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав об этом в исковом заявлении.

Ответчик Н.О.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, предоставив соответствующее ходатайство и возражения на исковое заявление, приобщенные к материалам данного гражданского дела, из которых следует, что в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» она просит отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 432 ГК РФ, основными положениями заключения договора являются - если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положением ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как следует из положения ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Как следует из положения ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в офер-те.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Н.О.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №F0РIР520S21050604486. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Из заявления-анкеты на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Н.О.В. просит рассмотреть АО «Альфа-Банк» возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. В указанном заявлении она, также, указала, что, в случае принятия банком решения о возможности заключения с ней договора кредита, просит сумму кредита, запрошенную ею при подаче настоящей анкеты-заявления, увеличить на общую стоимость дополнительных услуг в размере 69359 рублей 75 копеек и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору кредита. Согласно указанной анкете-заявлению, она ознакомлена с условиями соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления.

Как следует из индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – ИУ), заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и Н.О.В., сумма кредита, выданная заемщику сроком на 60 месяцев, составила 322 500 рублей, стандартная процентная ставка – 16,39% годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,5%. Платежи по договору осуществляются ежемесячно по графику платежей и сумма ежемесячного платежа составляет 7 100 рублей.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заёмщиком и передачи банку Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита после подписания заёмщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления в банк, банк обязуется предоставить заёмщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредита наличными и в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счёт/ текущий потребительский счет/текущий кредитный счёт, указанный в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор кредита действует до полного исполнения заёмщиком обязательств по договору кредита или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи по договору кредита осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 7 100 рублей. Дата перевода суммы кредита на текущий счёт в рублях ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита информация о наличии просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными направляется заёмщику не позднее семи календарных дней со дня возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения заёмщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Согласно п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита договор действует до полного выполнения заёмщиком всех принятых на себя обязательств по договору выдачи кредита наличными.

Н.О.В. с содержанием Общих условий договора потребительского кредита ознакомлена и согласилась (п. 14 кредитного договора).

Банк исполнил взятые на себя обязательства путём перечисления де-нежных средств в размере 332 500 рублей на счёт Н.О.В.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательства.

Согласно ст.ст. 307, 309 - 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми - требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 5.1, 5.2 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, а так же в части уплаты процентов, заёмщик выплачивает банку неустойку по ставке указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Поскольку по правилам ч. 1 ст. 425 и ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.

Ответчик Н.О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 337515 рублей 76 копеек, из которых: просроченный основной долг составляет 322 500 рублей, начисленные проценты – 13726 рублей 64 копейки, штрафы и неустойки - 1289 рублей 12 копеек.

Суд, проверив представленный истцом расчет о состоянии задолженности ответчика, находит его обоснованным и доказанным представленными материалами дела.

В настоящее время требование банка о возврате всей суммы кредита не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Ответчик не отрицает факт заключения кредитного договора с АО «Альфа-Банк» и фактического получения ею заемных средств, сумму задолженности не отрицает, однако, считает, что оплачивать возникшую задолженность она не должна, поскольку стала жертвой мошеннических действий со стороны лиц, которым ответчица перечислила полученные кредитные денежные средства.

Давая оценку такой позиции ответчицы, суд относится к ней критически так как кредитные денежные средства получены ею добровольно после согласия с условиями кредитным договора истца. В части заключения кредитного договора на предложенных банком условиях ответчица никем в заблуждение не вводилась и об этих условиях была письменно проинформирована. Факт ошибочного распоряжения ответчицей полученными ею по кредитному договору денежными средствами не может свидетельствовать о незаконности требований банка о взыскании задолженности по данному договору.

На основании изложенного, и с учетом ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд считает, что требования АО «Альфа-Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Истцом, при подаче иска в суд, оплачена государственная пошлина в размере 6575 рублей 16 копеек (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены полностью, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Н.О.В. – удовлетворить

Взыскать с Н.О.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в сумме 322 500 рублей, начисленные проценты в сумме 13726 рублей 64 копеек, штрафы и неустойки в сумме 1289 рублей 12 копеек.

Взыскать с Н.О.В. в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6575 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Буденновский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Мотивированное решение составлено 23 мая 2022 года.

Судья Е.А. Котляров