Решение по делу № 2-792/2015 от 01.07.2015

2-792/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2015 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего Золотухина А.П.,

при секретаре Чабориной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Комардиной Н.А. о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») (далее ОАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Комардиной Н.А. о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 02.07.2013 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Комардиной Н.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Комардиной Н.А. кредит в размере № рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика №. В соответствии с условиями кредитного договора, Комардина Н.А. обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14% годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора на заключение кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В соответствии с условиями кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами. В связи с образованием задолженности, банк 10.02.2015 года направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответчик оставил требование истца без удовлетворения. По состоянию на 18.05.2015 года задолженность ответчика перед истцом составила № рубля, из них: по кредиту – № рубль, по процентам – № рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – № рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – № рубля. 02.07.2013г. Комардина Н.А. заключила договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> за счет собственных средств и кредитных средств размере № рублей, предоставленных ОАО «БАНК УРАЛСИБ». 02.07.2013г. между сторонами была подписана закладная на указанную квартиру, залогодержателем которой является банк. Согласно отчету ООО «Брянская городская служба недвижимости» от 14.05.2015г. рыночная стоимость квартиры составляет № рублей. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства Комардиной Н.А. не исполнены надлежащим образом, истец просит суд взыскать в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 02.07.2013г. в размере № рубля, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Комардиной Н.А. – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 82,2 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер №, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную цену заложенного имущества № рублей, а также взыскать с Комардиной Н.А. расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме № рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей.

В судебное заседание представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО4, надлежаще извещенный не явился, в представленном суду ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчица Комардина Н.А., извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, возражений не представила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Согласно части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки ответчика, участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 02.07.2013 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Комардиной Н.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил Комардиной Н.А. кредит в размере № рублей на 120 месяцев под 14% годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет № рублей.

Кредит был предоставлен Комардиной Н.А. для целевого использования для приобретения в целях постоянного проживания квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью № рублей. Обеспечение исполнение обязательств является ипотека квартиры (п. 1.2., 1.3 договора).

Согласно п. 2.1 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №, открытый у кредитора на счет Комардиной Н.А.

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от 08.07.2013г.

Согласно п. 1.1.3, 3.9.2. 4.1. договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14% годовых в сроки, установленные графиком.

Из пункта 3.1 кредитного договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисленный на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно, по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 договора, либо в п. 4.1.5.3 настоящего договора.

Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, а также обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении кредитора в случаях, предусмотренных в п. 4.4.1 настоящего договора.

Согласно пункту 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (включительно) (п. 5.3).

В соответствии с п. 6.10 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, установленных настоящим договором, что явилось в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящим договором основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки, а также в случае отказа в государственной регистрации права собственности на квартиру кредитор вправе направить заемщику письменное уведомление в порядке, установленном настоящим договором о расторжении настоящего договора с указанием даты расторжения договора.

Также установлено, что Комардина Н.А. не надлежащим образом исполняла свои обязательства, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

10.02.2015 года истцом было направлено Комардиной Н.А. требование о досрочном погашении кредита в срок до 13.03.2015 года, однако указанное требование ответчиком исполнено не было, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом задолженность Комардиной Н.А. перед банком по кредитному договору № от 02.07.2013года составила № рубля, из них: по кредиту – № рубль, по процентам – № рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – № рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – № рубля

Доказательств погашения задолженности перед ОАО «БАНК УРАЛСИБ» ответчиком не представлено.

С учетом того, что Комардиной Н.А. неоднократно допускается нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности, ответчиком не представлено, суд находит требования истца о взыскании с Комардиной Н.А. суммы задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению и приходит к выводу о взыскании с ответчика Комардиной Н.А. в пользу истца суммы задолженности в размере № рубля.

В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество судом установлено следующее.

Из материалов дела следует, что предметом ипотеки является квартира, назначение: жилое, общей площадью 82,2 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер № что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 22.07.2013г.

Запись об ипотеке квартиры в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 11.07.2013 г. за №.

Ипотекой обеспечиваются исполнение обязательств Комардиной Н.А. по кредитному договору № от 02.07.2013года

02.07.2013г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Комардиной Н.А. была подписана закладная на указанную квартиру.

Положениями ст. 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (ч. 2 ст. 334 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости» №102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ).

Согласно п. 2 ст. 13 названного закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу п. 1 ст. 54 названного закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (в редакции, действующей на момент регистрации ипотеки) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Положениями п. 1, 2 ст. 78 указанного закона предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

В силу ст. 79 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 года № 229-ФЗ взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.446 ГПК РФ (в редакции, действующей на момент выдачи закладной) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, в частности, на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

По смыслу указанной нормы, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующие жилое помещение (квартира) являются предметом ипотеки (договорной или законной).

Согласно отчету ООО «Брянская городская служба недвижимости» от 14.05.2015г. рыночная стоимость квартиры составляет № рублей.

Ответчиком не было представлено доказательств того, что указанная в закладной рыночная стоимость заложенного имущества, определенная «Брянская городская служба недвижимости» не соответствует действительной стоимости данного имущества. В отсутствие иных данных о рыночной стоимости квартиры и спора между сторонами относительно рыночной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела, следует исходить из рыночной стоимости квартиры представленной истцом в размере № рублей. В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеки» начальная продажная цена заложенного имущества из расчета 80% рыночной стоимости, составляет № рублей.

С учетом того, что ответчиком Комардиной Н.А. допущено нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, а также принимая во внимание, что исполнение обязательств Комардиной Н.А. обеспечено залогом принадлежащего ей на праве собственности недвижимого имущества, предмет залога не обременен правами третьих лиц, ответчиком не представлено сведений об иной рыночной стоимости, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, назначение: жилое, общей площадью 82,2 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер №, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную цену заложенного имущества № рублей.

В части требований о возмещении судебных расходов судом установлено следующее.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме № рублей, из них № рублей по требованиям имущественного характера и № рублей по требованиям неимущественного характера. Также истцом понесены расходы в сумме № рублей за оценку по определению рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Комардиной Н.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей и расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме № рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Комардиной Н.А. о взыскании кредитной задолженности об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Комардиной Н.А. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 02.07.2013 года в размере № рубля № копеек, из них: по кредиту – № рубль, по процентам – № рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – № рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – № рубля

Обратить взыскание на заложенное имущество, обеспечивающее обязательства по кредитному договору № от 02.07.2013 года, принадлежащее на праве собственности Комардиной Н.А., а именно квартиру, назначение: жилое, общей площадью 82,2 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер №, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную цену заложенного имущества в размере № рублей.

Взыскать с Комардиной Н.А. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей и по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме № рублей, а всего № рублей № копеек.

Ответчик вправе подать в Северный районный суд г. Орла заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение месяца по истечении срока подачи им заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а истцом в течение месяца со дня вынесения.

Судья А.П. Золотухин