Решение по делу № 2-331/2016 от 21.07.2016

                       Гр.д. № 2-331/2016

                             РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

с.Сосново-Озерское                                                             7 сентября 2016 года

Еравнинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Гомбоева Б.З., при секретаре Дашинимаевой Н.Ц., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.... к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Д....обратилась в суд с иском к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты кредитного соглашения, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 16 845,94 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере 5158,63 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Требования мотивированы тем, что между Д.... и ПАО «КБ Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000,00 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре.

    02.09.2015 истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

    Исковые требования мотивированы следующим:

    -в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета,

    -на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

    -истец считает условие договора недействительным, по которому, в соответствии с п. Кредитного соглашения процентная ставка годовых составляет 30%, однако согласно п.заявления клиента о заключении договора кредитования полная стоимость кредита составляет 34,46%.

    -банком были нарушены указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

    -истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств – суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения.

    -истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред в сумме 5 000 рублей.

    - истец считает, что с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу присуждается 50% наложенного на ответчика штраф.

    В судебное заседание Д.... не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «КБ Восточный экспресс банк» М... в судебное заседание не явилась, хотя надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения гражданского дела. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии. В отзыве на исковое заявление ПАО «КБ Восточный экспресс банк» считает, что поскольку полная стоимость кредита была оговорена еще до подписания документов и были согласованы с заемщиком перед непосредственным подписанием кредитного договора заемщику разъяснялись все условия договора, в том числе полная стоимость кредита. Также процентная ставка изначально была оговорена и согласована с заемщиком перед подписанием кредитного договора, затем данные условия были зафиксированы в письменном виде, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика под условиями кредитного договора. Доказательств оказания давления на истца или введение в заблуждение относительно подписываемых документов и содержания стороной истца не представлено. Таким образом, истец понимал значение своих действий, желал наступления последствий, связанных с заключением кредитного договора. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

             При разрешении данного спора по существу, суд руководствуется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшими на дату заключения кредитного договора, т.е. в редакции, до внесения в него изменений Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ.

     Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

     Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

     Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

     Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     В соответствие с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

     Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

     В суде установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором истцу был предоставлен кредит в размере 250000,00 рублей. С порядком и условиями предоставления кредита Д.... была ознакомлена и согласна. Под указанными условиями истец лично поставил подпись.

    02.09.2015 со слов истца в адрес ответчика была направлена претензия о предоставлении копий документов, о перерасчете суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, взносов, о расторжении кредитного договора.

     Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд не находит оснований ни для его расторжения, ни для признания недействительным пунктов договора в части не доведения до заемщика информации до подписания и после заключения кредитного договора по следующим основаниям.

    Из материалов дела следует, что договор на предоставление кредита с указанием условий кредитования, сами тарифы по банковскому продукту получены истцом, о чем свидетельствует личная подпись истца.

    Также истец была ознакомлена и согласна с Условиями договора. Указанный документ является общедоступным, размещается в местах оформления кредита и на сайте банка.

    При этом в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка годовых составляет 34,46% годовых.

    Истец была согласна с предложенными условиями, которые собственноручно подписала.

    Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылается на заключение кредитного договора с нарушением требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части не предоставления достоверной информации о процентной ставке по кредитному договору, информации о полной стоимости кредита, как на момент заключения договора, так и после его заключения; а также невозможность заемщика повлиять на условия типового кредитного договора, заключаемого между сторонами.

    Судом установлен факт заключения между сторонами кредитного договора в офертно-акцептной форме. Форма договора соблюдена, условия кредитного договора согласованы сторонами и подписаны.

    Таким образом, взимание ответчиком процентов производилось в соответствии с заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором.

     Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства навязывания ему условий кредитного договора.

     В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

     Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

     Судом не установлены положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца – как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания условий кредитного договора недействительными.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее – Указание № 2008-У), действовавшего в период заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.          Согласно п. 7 Указания № 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.        Указанные выше требования Банком соблюдены, информация о сумме кредита и процентах за пользование им, о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения данной суммы в соответствии с требованиями Указания № 2008-У доведена до сведения заемщика в заявлении на получение кредита, что подтверждается его подписью.         Таким образом, до заключения кредитного договора истец, ознакомившись с условиями кредитного договора, заключая оспариваемую сделку, действуя разумно, свободно и добросовестно, должен был оценить риск финансового бремени. Истец согласился с условиями кредитного договора и заключил кредитный договор, тем самым принял на себя обязательства по его исполнению. В случае не согласия с его условиями, истец имел возможность не подписывать его.           Таким образом, требования истца о нарушении его прав потребителя в этой части являются необоснованными.         В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Моральный вред определяется законом как нравственные или физические страдания, причиненные неправомерными действиями.

Каких – либо доказательств, что виновными действиями ответчика истцу причинены нравственные и физические страдания ни при предъявлении иска в суд, ни в судебном заседании не представлено. Не представлено и доказательств, обосновывающих размер заявленной компенсации, а потому в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда необходимо отказать.

      Требования истца о расторжении кредитного договора также признаются судом не подлежащими удовлетворению, так как существенных нарушений условий договора со стороны банка (п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГПК РФ), как следует из материалов дела, допущено не было, следовательно, предусмотренных законом оснований для расторжения договора в судебном порядке не имеется.         Поскольку, в связи с отказом в удовлетворении вышеперечисленных требований, судом не установлен факт нарушения прав истца, оснований к удовлетворению требований о взыскании начисленных и удержанных комиссий и штрафов, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, также не имеется.         Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

       Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                              РЕШИЛ:

     Исковые требования Д.... к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня вынесения.

Отпечатано в совещательной комнате.

Судья                                                                             Б.З. Гомбоев