Решение по делу № 2-1884/2016 от 08.04.2016

Дело № 2-1884/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2016 года

Московский районный суд г. Калининграда

в составе председательствующего судьи Гуляевой И.В.,

при секретаре Азарян А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева Александра Владимировича к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя финансовых услуг,

установил:

Васильев А.В. обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что заключил с ОАО (в настоящее время ПАО) «Росгосстрах Банк» кредитный договор от 07 ноября 2014 года №02/00-059148/810-2014 (счет №), по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме "..." руб.

По состоянию на дату заключения кредитного договора, его, как заемщика, материальное положение было достаточно стабильным и позволяло производить платежи в соответствии с принятыми договорными обязательствами, что он и делал.

В настоящее время размер ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме исполнять договорные обязательства по оплате кредита, от которых заемщик не отказывается.

В досудебном порядке истец обращался в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора и прекращении начисления неустойки, которое оставлено без удовлетворения, тем самым нарушено право Васильева А.В., как потребителя финансовых услуг.

Просит расторгнуть заключенный с ОАО «Росгосстрах Банк» кредитный договор №02/00-059148/810-2014 от 07 ноября 2014 года, истребовать подробную выписку по счету, возместить расходы на оплату юридических услуг в сумме 2 500 руб.

Истец Васильев А.В. в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ. Представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Росгосстрах Банк» в суд также не явился, извещен надлежащим образом в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ. Представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и письменные возражения на исковое заявление, в котором просит отказать Васильеву А.В. в иске в полном объеме, поскольку кредитных договор заключен сторонами добровольно и на условиях, не противоречащих законодательству (л.д. 30).

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу предъявленных исковых требований в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

С 30 марта 2015 года ответчик имеет наименование Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк», что подтверждено Выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 31-37).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из содержания ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания поданного истцом искового заявления и приложенных нему документов, а также письменных возражений ответчика следует, что 07 ноября 2014 года сторонами заключен кредитный договор № 02/00-059148/810-2014 о предоставлении кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования, неотъемлемой частью которого являются Общие условия договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, утвержденные кредитором и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого ОАО «Росгосстрах Банк» предоставил Васильеву А.В. кредитный лимит в размере "..." руб. (п. 1) сроком на "..." года до 07 ноября 2016 года при полной стоимости кредита "..." % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту (в том числе на просроченную задолженность) из расчета годовой процентной ставки, определяемой в следующем порядке:

договором устанавливается кредитный льготный период кредитования (ЛПК), в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются, при условии выполнения заемщиком следующих условий:

- при отсутствии у заемщика непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по специальному карточному счету (СКС) первой расходной операции за счет кредитного лимита;

- в течение ЛПК заемщиком не совершаются операции получения наличных денежных средств и (или) безналичных переводов с СКС без использования карты из средств кредитного лимита.

Срок предоставления ЛПК составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода в составе ЛПК (периода времени с даты установления ЛПК по последний день данного календарного месяца) и 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания указанного отчетного периода.

При несоблюдении условий ЛПК заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки "..."% процентов годовых за период работы с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (п. 4 договора).

Ежемесячно в течение отчетного периода заёмщик обязан внести обязательный платеж, который состоит из "..."% от общей суммы задолженности по кредиту, зафиксированный по состоянию на конец последнего календарного дня отчетного периода и процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду (п. 6 договора).

Для исполнения обязательств по договору заемщик обеспечивает наличие на СКС №, открытом в ОАО «РГС Банк», суммы денежных средств, достаточной для полного исполнения обязательств, следующими способами: через терминалы самообслуживания и платежные системы, указанные на официальном сайте кредитора "..."; бесплатными способами, указанными в п. 8.1 Индивидуальных условий (п. 8 договора).

Договор о выпуске банковской карты заключается путем присоединения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт "..." и "..." ОАО «Росгосстрах Банк» и Общим условиям потребительского кредитования специальных карточных счетов (п. 9 договора).

Кредит предоставлен на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг, для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) для осуществления расчетов в безналичной форме с использованием банковской карты (п. 11 договора).

При нарушении сроков исполнения обязательств кредитор вправе взыскать заёмщика пени в размере "..."% от суммы просроченного платежа (основного долга и процентов) за каждый календарный день просрочки (п. 12 договора).

Стоимость услуг по выпуску и обслуживанию банковской карты определяется в соответствии со «Сборником тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт» "..." и "..." ОАО «Росгосстрах Банк» (п. 15 договора).

Свои обязательства по названному кредитному договору перед истцом Банк выполнил, предоставив своевременно и в полном объеме кредитные денежные средства, которыми Васильев А.В. воспользовался по своему усмотрению, что и сам подтверждает в исковом заявлении.

Из претензии Васильева А.В. от 04 февраля 2016 года в адрес ПАО «Росгосстрах Банк», следует, что в рамках спорного кредитного договора Васильев А.В. действительно вносил платежи в счет погашения кредита с нарушением существующих графиков, в результате чего у него образовалась непогашенная задолженность перед кредитным учреждением по кредитному договору. Ссылаясь на материальные затруднения, просил пересмотреть сумму просроченной задолженности и расторгнуть спорный кредитный договор в связи с текущим финансовым положением (л.д. 9-11). Однако претензия оставлена без ответа и удовлетворения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания иска следует, что истец в связи с материальными затруднениями не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность по кредитному договору в установленном порядке.

Вместе с тем, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода стороны договора относятся к риску, который заемщик несет с момента заключения кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст.ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что при оформлении оформление кредитного договора, обладая гражданской правоспособностью, истец располагал полной информацией об условиях кредитования, также добровольно принимал решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях, изложив свое согласие в письменной форме. Согласованные условия заключенного договора соответствуют нормам гражданского законодательства РФ. При заключении кредитного договора истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Законных оснований полагать, что Банк, не ставя вопрос о расторжении кредитного договора, злоупотребляет своими правами с намерением причинить вред истцу, суд не усматривает.

Довод истца о расторжении кредитного договора на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1, по причине добровольного отказа Васильева А.В. от исполнения договора, не может быть признан состоятельным.

Действительно, исходя из содержания ст. 32 Закона … потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, заемщиком должно быть произведено полное погашение имеющейся задолженности по кредиту. Между тем, в ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено и истцом не отрицалось, что имеющаяся у него задолженность по спорному кредитному договору не погашена до настоящего времени. ПАО «Росгосстрах Банк» как сторона договора, возражает против его расторжения.

При таких обстоятельствах законных оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика, при отсутствии на то согласия Банка, не имеется.

Являясь потребителем финансовой услуги, истец вправе обратиться к ответчику с заявлением о выдаче выписки по своему лицевому счету в рамках спорного кредитного договора.

Доказательств того, что истец обращался в Банк с заявлением о выдачи выписки по счету по спорному кредитному договору, равно как и доказательств необоснованного отказа в выдаче данного документа Банком, истцом суду не представлено, в связи с чем суд не усматривает законных оснований для удовлетворения данного требования.

Требование истца о возмещении понесенных им расходов по оплате юридических услуг в сумме 2500 руб. по квитанции ООО «Доброе дело» (л.д. 12), с учетом положений ст. ст. 88, 94, 98 ч. 1, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ также не подлежит удовлетворению за счет ответчика, поскольку в удовлетворении заявленного в иске требования истице отказано в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Васильева Александра Владимировича к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя финансовых услуг, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский     районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 мая 2016 года.

Судья               Гуляева И.В.