Решение по делу № 2-812/2015 (2-5887/2014;) от 30.10.2014

Дело № 2-812/15 подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 15 июня 2015 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Новосельской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО Банк ВТБ-24 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ЗАО Банк ВТБ-24 о защите прав потребителя. Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ-24 и ФИО11 (в последующем ФИО10) В.М. был заключен кредитный договор № по которому Банк выдал последнему ФИО12 для оплаты транспортного средства, под 17,5% годовых. В соответствии с условиями договора за счет средств предоставляемого кредита подлежала уплате страховая премия за страхование жизни и здоровья заемщика в размере ФИО13 ФИО8 считает, что условия кредитного договора, которыми на него была возложена обязанность по выплате страховой премии в указанном выше размере, являются незаконными, нарушающими его права, как потребителя банковских услуг. В этой связи, просил взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанную страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере ФИО14, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ФИО15, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере ФИО16, компенсацию морального вреда в размере ФИО17, штраф.

В судебное заседание ФИО1, будучи надлежаще уведомленным о времени и месте его проведения, не явился, его представитель - ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, поддержала заявленные требования по изложенным в иске основаниям, с учетом представленных уточнений. Просила их удовлетворить в полном объеме, дополнительно суду пояснив, что её доверитель на момент заключения автокредита являлся заемщиком в двух банках: «ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ОАО «МТС – Банк», при этом во исполнение кредитных обязательств перед указанными банками ФИО8 застраховал свою жизнь и здоровье, в связи с чем, у него (ФИО10) отсутствовал какой либо интерес к страхованию жизни при заключении кредитного договора с ВТБ-24, однако отказаться от страхования жизни он не мог, поскольку ему для подписания был предложен типовой бланк договора, содержащий в себе указание на страховую премию – ФИО18, а также страховую компанию - ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчик ЗАО Банк ВТБ-24, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, причину неявки не сообщил, об отложении слушания по делу не просил. Ранее в материалы предоставлены письменные возражения, относительно требований ФИО9 в которых представитель ответчика указывает на не согласие с заявленными требованиями, в силу того, что в кредитном договоре указывается на обязанность заемщика застраховать ТС от рисков повреждения, утраты, гибели и угона, обязанность по страхования жизни на заемщика договором не возложена, напротив договор содержит в себе указание на добровольность такого-рода страхование, а также на то, что отказ от страхования жизни и здоровья не влияет на заключение кредитного договора.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, об отложении слушания по делу не просило.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя ФИО8 – ФИО6, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ-24 и ФИО26 (в последующем ФИО10) В.М. заключен кредитный договор №, по которому Банк выдал заемщику ФИО19 под 17,5% годовых для оплаты транспортного средства, а также оплаты страховых взносов.

Согласно п.1.3 кредитного договора, заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить с банковского счета денежные средства в размере ФИО20 – в счет оплаты ТС в ООО «СИАЛАВТОФРАНЦ», ФИО21 – в счет оплаты страховой премии по КАСКО в ООО СК «Согласие», ФИО22 в счет оплаты по договору страхования жизни Заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом из п.3.2.7 договора усматривается обязанность заемщика до фактического предоставления кредита застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму равную полной стоимости приобретаемого ТС, в эквиваленте валюты страхования, заключенному на один год, со страховой компанией.

Согласно п.5.1 кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни заемщиков производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием для предоставления кредита.

Кроме того, согласно представленного стороной ответчика в материалы дела полиса страхования по программе «Защита заемщиков Автокредита» № из содержания которого следует, что «полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ – в части личного страхования и условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса» Согласно п. 4 полиса размер страховой премии составил ФИО23

Из содержания страхового полиса усматривается, страхователь - ФИО7 с правилами страхования ознакомлен и согласен с ними, имеет право отказаться от страхования в любое время. Кроме того, данные услуги являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни не является обязанностью Заемщика перед ФИО2, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Стороны при заключении Договора страхования достигли соглашения по всем положениям.

Как видно из выписки по лицевому счету № ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) перечислено ФИО24 за ФИО7 в счет оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается то, что ФИО1 добровольно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита», при этом страхование жизни не являлось обязательным условием обеспечения основного обязательства по автокредиту, поскольку кредитным договором было предусмотрено обязательное страхование транспортного средства от рисков повреждения, утраты (гибели), угона, в качестве дополнительного обеспечения обязательств по договору. Перечисление страховой премии кредитной организацией в пользу страховщика произведено исключительно по воле заемщика, что подтверждается п.1.3 Кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни заемщика Автокредита не были навязаны ФИО1 при заключении кредитного договора с ЗАО Банк ВТБ 24, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни заемщика.

Каких–либо доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что истцу было бы отказано банком в заключении кредитного договора без страхования жизни, суду также не представлено, в связи с чем, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных ФИО10 (Митягиным) В.М. требований о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии размере ФИО25

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения требования истца во взыскании сумм, оплаченных в качестве страховой премии по договору страхования жизни, суд отказывает истцу и во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных положениями ст. 395 ГК РФ, неустойки за невыполнение требований потребителя по ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО Банк ВТБ-24 о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2015 года.

Председательствующий: О.П. Хвалько