Решение по делу № 2-1387/2024 от 26.08.2024

Дело № 2-1387/2024

УИД 21RS0006-01-2024-001939-66

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Никифорова С.В.

при секретаре судебного заседания Энюховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488) в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» к Ивановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488 (далее по тексту – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ивановой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 430288 рублей 66 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» и Ивановой Е.В. было заключено соглашение № на основании Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику Ивановой Е.В. лимит кредитования на сумму 250000 рублей под 23,9 % годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита, а заемщик обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями Соглашения. Исполнение банком своих обязанностей по Соглашению подтверждается выпиской по счету. В соответствии с пунктом 6 Соглашения платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности. Заемщик свои обязательства перед АО «Россельхозбанк» по погашению кредита исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Ивановой Е.В. было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без удовлетворения. Задолженность по соглашению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 430288 рубль 66 копеек, в том числе: основной долг в размере 249660 рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом 22472 рубля 49 копеек, пеня за несвоевременный возврат основного долга 143095 рублей 45 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов 15060 рублей 15 копеек. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика. За счет средств ответчика истец просит возместить и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7503 рубля.

Истец АО «Россельхозбанк» дело просил рассмотреть в отсутствии своего представителя.

Судебные извещения, направленные по месту регистрации и жительства ответчика Ивановой Е.В., вернулись с отметкой «истек срок хранения», что в соответствии со статьями 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации свидетельствует о надлежащем ее извещении о времени и месте судебного заседания и об отсутствии препятствий для продолжения судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся сторон - в порядке заочного производства и, изучив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п.), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения и иные (часть 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (части 1 и 6 статьи 7).

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статьи 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Ивановой Е.В. было заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого Ивановой Е.В. был предоставлен лимит кредитования в размере 250000 рублей под 23,9% годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита (л.д.<данные изъяты>).

Заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (пункт 14 Соглашения), согласно которым платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности (пункт 6 Соглашения).

Пунктами 5.10 - 5.10.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (л.д. 24-35) установлено, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа является просроченной, на сумму которой с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения, банк вправе начислять неустойку в размере, определенном соглашением. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Соглашением о кредитовании счета по дату окончания начисления процентов в размере 20 %. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, то есть фактически составляет 36,6% годовых (пункт 12 Соглашения).

Согласно пункту 7.3.10 Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и или возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

В соответствии с пунктом 1.15 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что существенные условия кредитного договора сторонами были согласованы.

Банк исполнил свои обязательства о предоставлении кредита в полном объеме, что подтверждено выписками по счету (л.д.<данные изъяты>).

Как следует из содержания искового заявления и представленных истцом докуметов, в связи с нарушением заемщиком Ивановой Е.В. обязательств по Соглашению у нее образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 430288 рубль 66 копеек, в том числе: основной долг в размере 249660 рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом 22472 рубля 49 копеек, пеня за несвоевременный возврат основного долга 143095 рублей 45 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов 15060 рублей 15 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику Ивановой Е.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. <данные изъяты>).

Как следует из содержания искового заявления, данное требование ответчиком оставлено без исполнения.

Наличие задолженности по Соглашению подтверждается представленными истцом расчетом, выписками по лицевому счету, из которых следует, что платежи в погашение кредита ответчиком производились нерегулярно, в размере меньшем, чем это предусмотрено графиком погашения кредита (л.д. <данные изъяты>.

Расчет суммы задолженности ответчика перед истцом судом проверен и признан правильным. Доказательства уплаты задолженности в материалах дела отсутствуют.

При этом ответчиком суду доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, так и иного расчета, либо доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, не представлены.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик Иванова Е.В. свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов по кредитному договору не исполнила и, принимая во внимание, что с ее стороны не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой задолженности, суд требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору находит обоснованными и взыскивает с ответчика просроченный основной долг в размере 249660 рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом - 22472 рубля 49 копеек.

Определяя к взысканию общий размер пени (штрафов, неустоек) за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по кредиту, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является одной из мер ответственности за нарушение обязательства.

Так, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом применительно к абзацу 2 пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Из разъяснений, данных в пункте 75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 1 апреля 2022 года на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Определяя период взыскания неустойки суд, с учетом действия моратория, введенного постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, исключает из него период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, степени вины ответчика, характера и последствий нарушения прав истца, учитывая период просрочки обязательства, мораторий, и принимая во внимание, что должником по данному спору является физическое лицо, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, в связи с чем, суд считает необходимым снизить общий размер пени (штрафа, неустоек) в соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ до 75000 рублей, поскольку заявленный к взысканию истцом общий размер пени (неустоек) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства по своевременному возврату кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

При предъявлении иска АО «Россельхозбак» уплачена государственная пошлина на сумму 7503 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 3509 руб. (уплачена при подаче заявления о вынесении судебного приказа) и от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 3994 руб. (л.д. <данные изъяты>).

Поскольку определением мирового судьи судебный приказ отменен по заявлению должника Ивановой Е.В. (л.д. <данные изъяты> суд в силу пункта 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации производит зачет уплаченной суммы государственной пошлины в размере 3509 рублей при подаче заявления о вынесении судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежавшей уплате при подаче в суд искового заявления (л.д. <данные изъяты>).

С учетом удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 7503 рубля.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 - 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488) удовлетворить.

Взыскать с Ивановой Е.В. (паспорт серии <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488) задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 430288 (четыреста тридцать тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 66 копеек, в том числе: просроченный основной долг 249660 (двести сорок девять тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом 22472 (двадцать две тысячи четыреста семьдесят два) рубля 49 копеек, пени в сумме 75000 (семьдесят пять тысяч) рублей, а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 7503 (семь тысяч пятьсот три) рубля, всего 354636 (триста пятьдесят четыре тысячи шестьсот тридцать шесть) рублей 06 копеек.

Разъяснить, что ответчик в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения вправе обратиться в Канашский районный суд с заявлением об отмене этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья С.В.Никифоров