Решение по делу № 2-79/2023 от 17.02.2023

№

№

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        15 мая 2023 года Сокольский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Виноградовой И.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Карповой И.А., секретаре судебного заседания Сомовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Назарычевой Оксане Валентиновне о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

    УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Назарычевой О.В., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор кредитования № на сумму 190 000 руб. с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой ежемесячно денежных средств в счет погашения задолженности. С условиями договора заемщик была ознакомлена, денежные средства на ее счет поступили ДД.ММ.ГГГГ. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что заемщик 15.03.2022г. умер, ее наследником является дочь Назарычева О.В.. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с наследника задолженность по договору в размере 193373,56 руб., из которых основной долг составил 175575,20 руб., проценты – 17798,36 руб. Истец просит также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11067,47 руб. (т. 1 л.д. 8-11).

В ходе рассмотрения дела протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО6 (Т.2 л.д.12).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Назарычева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие и в удовлетворении иска отказать. Возражения на иск представила в письменном виде.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Представитель третьего лица в судебное заседание не явился.

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений относительно исковых требований не предоставлял.

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сокольского районного суда Нижегородской области.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1).

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

    Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    В силу требований ч. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

    Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 того же постановления).

    В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк на основании заявления заемщика был заключен договор кредитования № на сумму 190 000 руб. со сроком возврата – по истечении 47 месяцев с даты предоставления кредита, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с выплатой аннуитетных платежей (т.1 л.д. 17-18, 20, 36). Цель использования кредита указана - для цели личного потребления. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов, заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки – <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день нарушения обязательств (т.1 л.д. 20 оборот). Заемщик был ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями договора.

    Банк выполнил свои обязательства по данному договору, перечислив денежные средства заемщику, тогда как заемщик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им прекратил исполнять, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 193373,56 руб., из которых основной долг составил 175575,20 руб., проценты – 17798,36 руб. Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, выпиской по счету, списком платежей, расчетом, которые суд проверил, считает верными (т.1 л.д. 20-23, 32, 156).

    Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, ее единственным наследником является дочь Назарычева Оксана Валентиновна, которой банком ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование о досрочном возврате задолженности и процентов (т.1 л.д. 154), которое осталось ответчиком без удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, ПАО Сбербанк вправе предъявить исковые требования о взыскании задолженности ФИО1 по кредитному договору к наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

    Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО1, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. обратилась ДД.ММ.ГГГГ. её дочь Назарычева О.В.. Кроме Назарычевой О.В. наследником является сын ФИО6. Наследственное имущество состоит из земельного участка (1/2 доли) по адресу: <адрес>, квартиры (1/2 доли) по адресу: <адрес>, и прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк (Т.1 л.д.214-244).

ФИО6 отказался от причитающейся доли наследства (Т.1 л.д.219).

    Свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом и на денежные средства, выдано Назарычевой О.В.

Таким образом, после смерти ФИО1 открылось наследство в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <адрес> и жилой дом по адресу: <адрес>, и прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (п.1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).

В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).

    Таким образом, с ответчика Назарычевой О.В., как наследника первой очереди по закону после смерти ФИО1, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, поскольку наследник Назарычева О.В. принявшая наследство после её смерти, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

    По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

    Таким образом, учитывая, что после смерти ФИО1 платежи в счет погашения кредитной задолженности не осуществлялись, у суда для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Назарычевой О.В. оснований не имеется.

    С учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед ПАО Сбербанк, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, исковые требования ПАО Сбербанк к Назарычевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, размер которой, как видно из материалов наследственного дела не превышает стоимости перешедшего к Назарычевой О.В. наследственного имущества, подлежат удовлетворению.

    Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, задолженность составляет в сумме 193373,56 руб., из которых основной долг составил 175575,20 руб., проценты – 17798,36 руб.

        Сведений о погашении задолженности по вышеуказанному кредитному договору стороной ответчика не представлено, что является его обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. Договор не оспаривался, недействительным либо незаключенным не признавался.

    При этом, заключение договора страхования не освобождает должника от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая компания не участвует, и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором. Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает заемщика от обязанности исполнения кредитного договора.

    Довод ответчика Назарычевой О.В. о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, так как ФИО1 была застрахована, подлежит отклонению.

    Давая оценку доводам ответчика о том, что обязанность оплаты кредита в данном случае должна лежать на страховой компании, которая незаконно уклоняется от выполнения условий договора, суд, проанализировав имеющиеся доказательства, пришел к выводу о том, что оснований для признания события страховым случаем у страховщика не имелось, поскольку причиной смерти ФИО1 являлись: <данные изъяты>. Вместе с тем из амбулаторной карты №, выданной ГБУЗ «<данные изъяты>» следует, что диагноз: <данные изъяты> ФИО1 был установлен впервые, диагностированный у неё ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения договора страхования.

    Доводы ответчика о том, что страховая компания должна была погасить кредит, поскольку между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни умершего, несостоятельны, поскольку согласно представленного страхового дела в отношении ФИО1, следует, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало в страховой выплате, поскольку из имеющихся документов следовало, что причиной смерти ФИО1 являлись: <данные изъяты>, то есть смерть наступила в результате болезни, а потому страховой риск - "смерть в результате заболевания" не входит в Ограниченное страховое покрытие. Указанный отказ страховой компании обжалован либо отменен не был. Наследница Назарычева О.В. с ним согласилась.

    Таким образом, страховая компания не имела возможности выплачивать страховую выплату, поскольку причина смерти ФИО1 не входит в правила страхования по страховой выплате.

    Смерть наступила от заболевания, имевшего место до вступления договора страхования в силу.

    В этой связи суд приходит к выводу о том, что имел место нестраховой случай.

    Учитывая, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения не оспорен, иные доводы ответчика, касающиеся незаконности такого отказа, суд признает несостоятельными.

        Таким образом, при заключении вышеуказанного кредитного договора между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни заемщика. Договор не оспаривался, недействительным либо незаключенным не признавался.

        По условиям договора смерть заемщика является страховым случаем, если она наступила в течение срока страхования за исключением событий, перечисленных в п. 3.5.1 Условий договора, а именно: смерть застрахованного лица по причине заболевания, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Страховая выплата по страховым случаям, наступившим по страховым рискам «смерть» устанавливается равным 100 % страховой суммы, определенной в договоре страхования. В соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора наследнику умершего заемщика было отказано в страховой выплате в виду непризнания смерти заемщика страховым случаем, что подтверждается страховым делом (т. 2 л.д. 40-94).

        При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 11067,47 руб.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

        Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

        Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

        Взыскать с Назарычевой Оксаны Валентиновны, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 7707083893, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 175 575,20 руб.- основного долга, процентов за пользование денежными средствами 17 798,36 руб., а всего взыскать 193 373 (сто девяносто три тысячи триста семьдесят три) руб. 56 коп.

    Взыскать с Назарычевой Оксаны Валентиновны, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 7707083893, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 067 (одиннадцать тысяч шестьдесят семь) руб. 47 коп.

    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сокольский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 19 мая 2023 года.

    Судья                            И.В. Виноградова