Решение от 26.11.2015 по делу № 33-20952/2015 от 18.11.2015

№...

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

... ...

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                    Железнова О.Ф.,

судей                                    Куловой Г.Р.,

                                    Латыповой З.Г.,

при секретаре                            Гафурьяновой Г.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Даянова А.А. на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от ..., которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Даянова А.А. к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о защите прав потребителя - отказать.

Взыскать с Даянова А.А. в пользу государственного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Куловой Г.Р., судебная коллегия

установила:

Даянов А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей.

В обоснование указал, что ... им было подписано предложение на заключение кредитного договора на сумму ... рублей под ...% годовых. В дополнительном офисе в ... им был подписан пакет документов на случай одобрения его заявки банком, в том числе распоряжение на списание денежных средств, заявление на присоединение к договору страхования. Менеджер ему разъяснила, что в самое ближайшее время банк рассмотрит его заявку и в случае одобрения, свяжется с ним по телефону. А для того, чтобы потом не терять времени, ему было предложено подписать все вышеуказанные документы. Тем более, месяцем ранее он уже обращался в данный банк, и процесс оформления заявки был аналогичным, но по некоторым причинам в выдаче кредита ему было отказано (по телефону позвонил менеджер и сообщим об этом). В данном случае ..., у него не возникло никаких сомнений в том, что заявка должна была оформляться именно так. В итоге Банк с ним не связался и он сделал вывод, что ему было отказано в предоставлении кредита, как и в предыдущий раз. Недавно ему поступил телефонный звонок с требованием срочно погасить задолженность по кредиту. На что он пояснил, что никакой кредит он не брал. В этот же день он лично обратился в дополнительный офис отделения в ..., где ему пояснили, что он сам виновен в создавшейся ситуации и порекомендовали ему выплатить кредит. Он обращался в Чишминское отделение банка для урегулирования спора, где получил отказ.

Просил суд признать незаключенным кредитный договор от ... в связи с неполучением акцепта в установленном договором порядке; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда – ... рублей, судебные расходы на составление иска и представление интересов – ... рублей, почтовые расходы – ... рублей.

В порядке уточнения требований просил расторгнуть кредитный договор от ... в связи с неисполнением банком обязательств (отсутствие акцепта, установленного договором); привести стороны в первоначальное положение, взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда – ... рублей; судебные расходы по составлению иска и представлению интересов в суде – ... рублей, почтовые расходы - ... рублей.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Даянов А.А. просит решение отменить, считает его незаконным, указал, что решение суда не мотивировано; уведомление о зачислении кредитных средств на его лицевой счет ему не поступало; смс-извещение направлено не было.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о дне и времени судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, выслушав Даянова А.А., поддержавшего жалобу, возражения представителя ОАО «Банк Уралсиб» Д.О.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

По смыслу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: если лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В Банке действует, в том числе, «офертная» схема предоставления потребительских кредитов без обеспечения.

При офертной форме предоставления потребительских кредитов в процессе рассмотрения кредитной заявки условия, на которых клиент предложил заключить кредитный договор с Банком остаются неизменными, и после согласования заявки сразу осуществляется выдача кредита (первичная оферта).

Исходя из пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что Даянову А.А. было предложено кредитование в соответствии с действующими тарифами ОАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц», тарифный план «Стандартный» утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка №... от ..., предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья.

Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ... %годовых.

Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается:* 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика.

Параметры предполагаемого к получению кредита истец определил добровольно и самостоятельно, указав их в своей оферте - Предложении на заключение кредитного договора.

Выбрав вариант кредитования ... истец обратился в Банк с заявлением-анкетой №... на получение кредита на потребительские нужды.

Истцом в заявлении-анкете был указан срок кредита: ... месяцев, сумма кредита ... рублей, страхование жизни и здоровья с включением оплаты страхования в стоимость кредита, в страховой компании ЗАО Страховая компания «Уралсиб-Жизнь».

Исходя из определенных заемщиком в заявлении-анкете условий кредитования со страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика по пониженной тарифной ставке, ... Даяновым А.А. подано в банк предложение на заключение кредитного договора с индивидуальными условиями.

Сумма кредита ... рублей сроком по ... при базовой ставке - ...% годовых, применяемых в случае отказа клиента от использования Пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания Предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования. Пониженная ставка составляет ...% годовых, которая применяется в период действия в отношении Клиента условий Договора добровольного коллективного страхования.

В соответствии с пункта 1.1 договора банк предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по Договору.

Предложение на заключение кредитного договора от ... является офертой истца банку. Это следует из преамбулы, из пункта 1.2 Предложения, в котором содержатся условия об акцепте оферты Банком, а также из иных условий данного Кредитного договора.

Предложение подписано истцом на каждой странице собственноручно. Все это свидетельствует о том, что у Банка не было и не могло возникнуть сомнений в том, что истец, подписывая указанный документ, действовал не в своем интересе или не осознавал смысл своих действий.

... истцом было также подписано заявление-анкета №... об открытии текущего банковского счета (на который были перечислены денежные средства), заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также поручение на списание со счета плату в размере ... рублей за распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

В день подписания договора клиенту было вручено уведомление №... о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора (об акцепте кредитором предложения на заключение Кредитного договора), которым Даянова А.А. уведомили, что банк рассмотрел предложение №... от ... на заключение кредитного договора и принял положительное решение о возможности предоставления ему кредита на предложенных условиях. А также уведомил, что кредит будет ему зачислен ... на его счет №....

Согласно пункту 1.2. договора, договор считается заключенным с даты акцепта Банком Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

В соответствии с условиями договора сумма кредита составляет ... рублей на срок до ... под ...% годовых.

Согласно пункту 1.3. договора в случае принятия банком решения об акцепте Предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Предложения.

Пунктом 2.1 договора предусмотрен порядок предоставления кредита - кредит предоставляется Кредитором путем перечисления денежных средств на счет клиента №..., открытый у кредитора.

В соответствии с пунктом 2.2. договора кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет клиента.

Факт зачисления банком всей суммы денежных средств на счет истца подтверждается выпиской по счету №... с ... по ....

Таким образом, обязательства Банка по кредитному договору по выдаче истцу кредита были выполнены в полном объеме, денежные средства зачислены на указанный в кредитном договоре счет истца.

При этом распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете истец, имеет право, в силу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, только он сам, как владелец счета.

Согласно пункту 4.2 договора кредитор обязан в день зачисления денежных средств направить клиенту SMS-уведомление на номер телефона ....

Уведомление о зачислении денежных средств доводится до клиента одним через SMS-уведомлением, уведомление указанным способом ответчик лично указал в договоре.

В день зачисления денежных средств в соответствии с пунктом 4.2. договора банк направил клиенту уведомление о зачислении денежных средств посредством SMS-уведомления на номер телефона ....

░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ SMS, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №... ░░ ..., ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ DEVINO ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ....

░░░░░░░░░: ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ SMS ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░).

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ №... – ....

░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ... RUR. ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░ .... ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ SMS ░ ..., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░ ... ░░ ░░░.№... ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ URALSIB .... ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4.4.3. ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2.1 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░» №... ░░ ... ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ... ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ... ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 4.2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 432 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ... ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ...