Решение по делу № 2-3580/2022 от 16.06.2022

                                         Дело 2-3580/2022

64RS0046-01-2022-005216-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года                             г.Саратов

    Ленинский районный суд г.Саратова в составе

Председательствующего судьи Майковой Н.Н.

при секретаре Карягиной Д.В.

с участием истца Васиной Т.В.

с участием представителя истца Сызранцева Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Васина Т.В. к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

    Истец Васина Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защиты прав потребителей – расторжении договора и взыскании суммы внесенную истцом по договору, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что между 24.10.2020 г.ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Васиной Т.В. был заключен договор страхования № 63600-00124759 по программе «Надежное будущее». Согласно указанного Договора Васиной Т.В. была внесена денежная сумма в размере 50 000 рублей.

года согласно этого же Договора Васиной Т.В. была еще внесена

денежная сумма 50 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 247193 от 01.11.2021 года.

После чего Васина Т.В. неоднократно обращалась в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с устными обращениями о возврате денежных средств. На получала отказ.

В связи с чем, она была вынуждена обратиться с письменным заявлением о расторжении договора и возврат денежных средств, а именно 11.03.2022 года.

Согласно ответа на заявление от 17.03.2022 года № 99-08-421-04/00228, ей было отказано со ссылкой на п.2 943 ГК РФ и правил страхования, в связи с которыми Страхователь может отказаться от Договора только лишь по истечении 14 календарных дней.

    Просит суд расторгнуть Договор, заключенный между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Васиной Т.В. № 63600-00124759 по программе «Надежное будущее» от 24.10.2020 года, взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу Васиной Т.В. денежную сумму в размере 100 000 рублей, внесенную Васиной Т.В. по Договору, штраф в размере 50 000 рублей, денежную сумму в размере 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

    Истец Васина Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержала и просила удовлетворить, пояснила суду, что ее ввели в заблуждении когда она заключала договор и не довели до ее сведения все обстоятельства, договор она не читала, просто подписала его.

    Представитель истца Сызранцев Д.С. поддержал доводы иска, просил удовлетворить в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, в суд поступили возражения на исковое заявление в котором ответчик просит в иске отказать в полном объеме.

    Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», Управления Роспотребнадзора по Саратовской области в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГПК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Исходя из приведенных выше норм права и разъяснений законодательства, зарегистрированные по месту жительства граждане, но не проживающие по месту регистрации, обязаны получать почтовую корреспонденцию по месту регистрации, так как осуществление прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно было позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на ее имя.

При указанных обстоятельствах, суд руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.56 ГПК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Согласно ч. ч. 1 - 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 24.10.2020 г. между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Васиной Т.В. был заключен договор страхования № 63600-00124759 по программе «Надежное будущее». Согласно указанного Договора Васиной была внесена денежная сумма в размере 50 000 рублей.

01.11.2022 согласно этого же Договора Васиной Т.В. была внесена еще

денежная сумма 50 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 247193 от 01.11.2021 года.

Истец обратилась с письменным заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств лишь 11.03.2022 года.

Таким образом, судом установлено, что истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования за пределами 14 календарных дней, установленных вышеуказанными актами.

В силу нормы 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в Правилах страхования жизни физических лиц № 1 (в ред. от 20.03.2020) (далее - «Правила страхования»).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Неотъемлемой частью Договора страхования являются Информация об условиях договора добровольного страхования жизни в соответствии с Указанием Банка России от 11.01.2019 № 5055-У, а также Памятка к Договору страхования. Информация, содержащаяся в указанных документах, разъясняет страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения Договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм, а также обращает внимание на тог что Договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, а переданные по данному Договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года Ns 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице (Васина Т.В.); о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (дожитие/смерть/инвалидность в результате несчастного случая);о размере страховой суммы (307 262 рублей 06 копеек);о сроке действия договора (6 лет).

Согласование сторонами всех существенных условий Договора страхования подтверждается подписанным сторонами Договором и приложениями к нему, в которых Васина Т.В.. подтверждает прочтение Договора страхования (Страхового полиса), Правил страхования, таблицы выкупных сумм, инвестиционной декларации, а также согласие с ними.

В соответствии с п. 12.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4 - 12.1.6 Правил, Страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

При этом возврат уплаченной страховой премии не производится, что полностью соответствует п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Выкупная сумма на дату досрочного прекращения Договора устанавливается в размере, указанном в Договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия Договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора.

Согласно раздела VII Договора страхования «Таблица выкупных сумм» выкупная сумма в первые два полисных года равна нулю. Таким образом, Истец в настоящее время может отказаться от Договора страхования, однако страховая премия в соответствии с условиями настоящих договоров, возвращена не будет.

    Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично, лишь в части расторжении договора.

В части требований о взыскании денежной суммы в размере 100 000 рублей, внесенную истцом Васиной Т.В. по договору суд считает необходимым отказать по вышеизложенным основаниям.

Требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования и также не подлежат удовлетворению.

    руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судья

решил:

Исковые требования Васина Т.В. к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор, заключенный между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Васина Т.В. № 63600-00124759 по программе «Надежное будущее» от 24 октября 2020 года.

В удовлетворении требований Васина Т.В. к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании денежной суммы в размере 100 000 рублей, внесенной по договору, штраф в размере 50 000 рублей, денежную сумму в размере 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 06.09.2022 года.

Судья