Решение по делу № 33-1395/2023 от 17.07.2023

                                        УИД13RS0019-01-2023-000301-13

Судья Бардина Т.В.                                                             №2-385/2023

Докладчик Солдатов М.О.                                Дело № 33-1395/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

Председательствующего Пужаева В.А.,

судей Смелковой Г.Ф., Солдатова М.О.,

при секретаре                  Зобниной Я.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 14 сентября 2023 г. в г. Саранске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зайцеву Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по апелляционной жалобе ответчика Зайцева А.В. на решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 31 мая 2023 г.

Заслушав доклад судьи Солдатова М.О., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к Зайцеву А.В. Заявленные требования истец мотивировал тем, что на основании кредитного договора <№> от 30 сентября 2016 г. публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») предоставило ответчику кредит в размере 52 510 руб. 30 коп., на срок 1453 дня, с процентной ставкой за пользование кредитом 29.90%/15.00% годовых по безналичным/наличным. 14 февраля 2022 г. публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора.

Принятые на себя обязательства по указанному договору банк исполнил. В свою очередь ответчик принятые обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 17 января 2023 г. составляет 96 223 руб. 91 коп., из них: 43 713 руб. 61 коп. – просроченные проценты, 52 510 руб. 30 коп. - просроченная ссудная задолженность Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, банк просил взыскать с Зайцева А.В. задолженность в размере 96 223 руб. 91 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 086 руб. 72 коп.

Решением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 31 мая 2023 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.

Решением суда постановлено взыскать с Зайцева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№>) от 30 сентября 2016 г. по состоянию на 17 января 2023 г. в размере 96 223 руб. 91 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3086 руб. 72 коп.

Ответчик Зайцев А.В. подал апелляционную жалобу на решение суда, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Считает, что суд первой инстанции необоснованно отклонил его ходатайство о применении срока исковой давности. Полагает, что в рассматриваемой ситуации он должен применяться к каждому из платежей отдельно, что судом сделано не было. При том, что истец узнал о нарушении своих прав с момент когда заемщик перестал вносить обязательные минимальные ежемесячные платежи, т.е. с сентября 2017 г.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Зайцев А.В. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство дела суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в порядке статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу положений п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как установлено судом и следует из материалов дела 30 сентября    2016 г. Зайцев А.В. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, установив ему следующие индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта сезонная»: лимит кредитования - 50 000 руб. (пункт 1), договор кредитования заключается в момент акцепта банком оферты и действует до полного исполнения сторонами обязательств, срок действия лимита кредитования - до востребования, срок возврата кредита - до востребования (пункт 2), процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,9% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 15% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 49,9% по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней (пункт 4), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), состав которого установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (пункт 6), штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 руб. - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита свыше 100 001 руб. до 200 001 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, при сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, штраф начисляется в день, следующий за днем окончания платежного периода при каждом нарушении срока платежа (пункт 12).

Подписывая указанное заявление, Зайцев А.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, составляющими неотъемлемую часть заявления, а также заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – договор КБО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердив, что ознакомлен и согласен с условиями договора КБО, Тарифами банка, применяемыми к договору КБО, и выразил просьбу признать их неотъемлемой частью заявления.

На основании указанного заявления ПАО «Восточный экспресс банк» заключил с Зайцевым А.В. договор кредитования путем акцепта его оферты, изложенной в заявлении, открыв клиенту текущий банковский счет и предоставив кредитную карту в рамках установленного лимита.

Заемщик Зайцев А.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору должным образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор), путем направления письменного уведомления (пункт 5.1.12)

Судом установлено, что 14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,

20 июля 2022 г. ПАО «Совкомбанк» в адрес Зайцева А.В. направлено уведомление с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору по состоянию на 20 июля 2022 г. в размере 96 223 руб. 91 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии, которое оставлено без удовлетворения.

21 сентября 2022 г. исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №1 Рузаевского района Республики Мордовия - мировым судьей судебного участка №2 Рузаевского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании указанной суммы задолженности с Зайцева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк», который определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 Рузаевского района Республики Мордовия - мировым судьей судебного участка №2 Рузаевского района Республики Мордовия от 11 октября 2022 г. отменен, в связи с поступившими возражениями Зайцева А.В. относительно исполнения судебного приказа.

Разрешая спор, суд первой инстанции, основываясь на представленном истцом расчете, установив ненадлежащее исполнение ответчиком условий заключенного договора, пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований. Однако судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может, поскольку судом первой инстанции неверно применены нормы материального права, регулирующие порядок исчисления срока исковой давности.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Аналогичная правовая позиция высказана в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 июня 2023 г. № 39-КГ23-6-К1.

Делая вывод о том, что истцом не пропущен срок исковой давности для защиты своих нарушенных прав, суд первой инстанции не учел, что кредитным договором от 30 сентября 2016 г., был установлен расчетный период, то есть период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередную счет-выписку, при этом договором предусмотрено обязательное внесение минимального платежа и оговорен примерный график погашения задолженности.

Судом установлено, что снятие денежных средств происходило в период с октября 2016 г. по сентябрь 2017 г., последняя операция произведена 26 сентября 2017 г., а именно выдан кредит с текущего счета.

В этой связи, с учетом условий кредитного договора при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду первой инстанции надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска, что суд первой инстанции не сделал.

Отказывая в удовлетворении иска, суд апелляционной инстанции исходит из того, что истцом ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности, так как последняя операция по карте ответчиком Зайцевым А.В. была совершена 26 сентября 2017 г., в связи с чем, трехлетний срок исковой давности начал течь с указанной даты и истек.

Кроме того, согласно ответа ПАО КБ «Совкомбанк» от 21 августа           2023 г. (вх. <№>) <дата> была проведена операцию по списанию задолженности по кредитному договору <№> заключенному с Зайцевым А.В., за счет резерва. В соответствии с гл.8 Положения ЦБ РФ № 590, при длительной просрочке задолженность признается безденежной и списывается за счет формирования резерва по каждой ссуде. До списания на внебаланс за счет резерва, платежей по кредитному договору ответчика не было больше года. Банк принял решение не начислять проценты по кредиту ответчика для того, чтобы не увеличивать сумму задолженности и обеспечить возможность возврата ссуды. При этом на размер задолженности ответчика данный факт не влияет.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 31 мая 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> к Зайцеву Александру Викторовичу Викторовича (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору <№>) от 30 сентября 2016 г. по состоянию на 17 января 2023 г. и возмещении судебных расходов отказать.

Председательствующий                                                                 В.А. Пужаев

Судьи                                                  Г.Ф. Смелкова

                                                           М.О. Солдатов

Мотивированное апелляционное определение составлено 14 сентября 2023 г.

Судья                                                                                                 М.О. Солдатов