Решение по делу № 2-2146/2022 от 02.06.2022

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Казань 18 июля 2022 года

Кировский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Р.Н.,

при секретаре судебного заседания Валиахметове Т.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением в вышеприведенной формулировке, в обоснование требования указав, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования Холиковой К.Н. и с них взыскана комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в сумме 84 952,80 руб.

Заявитель считает данное решение незаконным, принятым при неправильном применении норм права, указывая о том, что действующее законодательства не содержит запрета и ограничения кредитных обязательств на оказание дополнительных услуг по соглашению с ФИО4, в данном случае односторонний отказ от исполнения принятых обязательств недопустим, клиент принял условия и исполнение по сделке произошло. Подключение клиента к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге. Клиента предоставил заполненное им заявление на подключение данной услуги. Кроме того, потребитель был вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение; в этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления. В связи с чем просит решение финуполномоченного отменить.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены. Представитель заявителя просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В данном случае срок для оспаривания решения финансового уполномоченного заявителем не пропущен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Статьей 32 Закона о защите прав потребителейпредусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и Холиковой К.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым предоставлен кредит в размере 636 952 рублей 80 копеек; срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита - 1 751 день; процентная ставка составляет 13,30% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания заемщику открыт счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на счет потребителя перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 636 952 рублей 80 копеек.

При заключении кредитного договора заявителем дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита». Оплата услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 84 952 рублей 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено списание денежных средств со счета потребителя в размере 84 952 рублей 80 копеек в счет оплаты услуги по подключению к «финансовой защите», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Холикова К.Н. посредством почтовой корреспонденции направил в Банк заявление, содержащее требование об отключении дополнительной услуги «Финансовая защита», о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Услуги по подключению к «финансовой защите», о возмещении расходов на юридические услуги в размере 12 500 рублей 00 копеек, а также о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек. Данное заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель повторно направил в Банк заявление, содержащее аналогичные требования, претензия получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Ответы на указанные обращения заемщика не предоставлены.

При предоставлении кредита потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к «Финансовой защите».

Согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», собственноручно подписанному Заявителем ДД.ММ.ГГГГ, в рамках услуги по подключению к «Финансовой защите» по кредитному договору меняются параметры (условия) Кредитного договора. Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности (опции):

-                            «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа);

-                            «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту);

-                            «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту);

-                            «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организацией, размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» определяется в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения Финансовой организации по операциям с физическими лицами и составляет 84 952 рубля 80 копеек.

Разделом 8.1 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита».

В соответствии с пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав Услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы.

В Общих условиях предусмотрено следующее: «8.1.4. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.5.                               Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.6.                               Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей).

8.1.7.                             Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно по заявлению Клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет- Банк/Мобильный банк, по Договору предоставления потребительского кредита - по заявлению Клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону.

8.1.8.                             Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение Опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Для использования Опции «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1. Трудового Кодекса Российской Федерации, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/ Пенсионного фонда/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование Опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней.

8.1.9.                             Использование Опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита, за исключением Кредитов с несколькими процентными ставками, по которым использование Опции «Изменение даты платежа» возможно после окончания периода начисления процентов по ставке, применяемой с даты выдачи Кредита. Воспользоваться Опцией «Изменение даты платежа» можно не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ.                             Использование любой из Опций Сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

-                            если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Уменьшение платежа» Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

-                            у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ.                             Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции.

ДД.ММ.ГГГГ.                               Воспользоваться Опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ.                               При использовании Опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерассчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании Опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных Опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк / Мобильный банк. В случае, если Клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по Кредиту, Клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору».

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный указал, что при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заёмщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, в рассматриваемом случае со стороны Банка имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства. Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Вместе с тем, согласно п. п. 2, 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, еслииноене предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установленозакономили соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения(глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п.2 ст. 779 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренныхстатьей 1109настоящего Кодекса.

Из вышеуказанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг и случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При этом доводы Банка о том, что не отказавшись от дополнительной услуги в течение 10 дней предусмотренных договором, а подав заявление об отказе по истечении 10 дней истец уже не может от нее отказаться, является ошибочным.

Содержанием дополнительной банковской услуги сервис-пакета "Финансовая защита" является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): "Изменение даты платежа"; "Пропуск платежа по кредиту"; "Уменьшение суммы платежа"; "Кредитные каникулы".

На момент подачи истцом заявления об отказе от данной услуги спорная финансовая услуга истцу в полном объеме оказана не была.

Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течение 10 дней, как предусмотрено договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Статья 32 Закона о защите прав потребителей является императивной нормой, соответственно условия договора не могут ей противоречить (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, если отказ от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом размер комиссии за услугу сервис-пакет "Финансовая защита" рассчитан исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит. Опции, предоставленные в рамках указанного сервис-пакета, предоставляются на весь срок действия кредитного договора.

Указанные обстоятельства являются основаниями для изменения решения финансового уполномоченного.

Кредитный договор между Холиковой К.Н. и Банком заключен ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора срок кредита составляет 1751 день.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик направила в Банк заявление, содержащее требование об отключении дополнительной услуги «Финансовая защита», которое получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, потребитель пользовался услугами 307 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу потребителя подлежит взысканию часть платы за услуги по подключению за неиспользованный период - 1444 дня (1751-307) в размере 70058,16 руб.(84952,80:1751х1444).

В связи с изложенным, требование заявителя подлежит удовлетворению частично.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) удовлетворить частично.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № изменить, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (№) в пользу Холиковой Ксении Нуроалиевны (<данные изъяты> денежные средства, удержанные за услугу по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита», в размере 70058,16 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано через Кировский районный суд города Казани в Верховный Суд РТ в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2022.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Р.Н.Зарипова