Решение по делу № 2-354/2018 от 27.12.2017

№ 2-354/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2018 года г. Вологда

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Коноваловой Н.Б.,

при секретаре Астафьевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кондратьеву А.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с указанным иском к Кондратьеву А.С., мотивируя требования тем, что 22.08.2013 между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 76 000 руб. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик информирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, в установленные сроки вернуть Банку заемные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Истцом ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту, задолженности, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств 16.08.2016 Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил образовавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика составляет 115 631,65 руб., из которых: 67 826,79 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 32 787,03 руб. - просроченные проценты, 15 017,83 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0 руб. – сумма комиссий за обслуживание карты. Просит суд взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 11.12.2015 по 16.08.2016 включительно в сумме 115 631,65 руб., из которых: 67 826,79 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 32 787,03 руб. - просроченные проценты, 15 017,83 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0 руб. – сумма комиссий за обслуживание карты, и расходы по уплате госпошлины в сумме 3 512,63 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кондратьев А.С. в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в материалах дела имеется отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласен, указав, что в период с 27.08.2013 по 19.02.2015 он действительно пользовался кредитной картой Тинькофф Банка, за данное время им было получено в банке 467 538,18 руб., за то же время он внес в банк сумму 564 380,31 руб., фактически за пользование денежными средствами банка он заплатил 96 842,13 руб. Считает, что его переплата за пользование денежными средствами банка должна была составить 49 193 руб., фактически он переплатил банку за это время 96 842,13 руб. Начисление комиссий за снятие наличных денежных средств и страховых платежей противоречит Закону о защите прав потребителей. Считает, что банк фактически два года продолжал насчитывать штрафы и проценты, не расторгая договор, умышленно наращивая сумму претензий.

При изложенных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части (п.4 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). Из материалов дела усматривается, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Кондратьевым А.С. в офертно-акцептной форме заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты. В соответствии с договором была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности 76 000 рублей, тарифный план: Кредитная карта. ТП 7.16 RUR. Согласно разд. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Как следует из текста заявления на оформление кредитной карты, Кондратьев А.С. предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; при этом он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление, Тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении. Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, по операциям покупок составляет 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9% годовых. При неуплате минимального платежа применяется процентная ставка по договору в размере 0,20 % в день. Плата за обслуживание основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. Минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 руб. При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. Согласно п. 9.1 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности. Согласно выписке по счету Кондратьев А.С. ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой составляет 115 631,65 руб., из которых: 67 826,79 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 32 787,03 руб. - просроченные проценты, 15 017,83 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0 руб. – сумма комиссий за обслуживание карты. Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт выставил Кондратьеву А.С. 17.08.2016 заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штраф, однако, данное требование оставлено без удовлетворения. При таких обстоятельствах, с учетом представленных доказательств, суд находит исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в сумме 67 826,79 руб., просроченных процентов в сумме 32 787,03 руб. подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору. Судом не принимаются доводы ответчика о незаконном начислении комиссий за снятие наличных денежных средств и страховых платежей. В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.Заявление-Анкета на получение кредитной карты заполнено и собственноручно подписано Кондратьевым А.С. 19.08.2013, в заявлении указано об ознакомлении Кондратьева А.С. с Тарифами по тарифному плану, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка, Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС банка, согласии с ними и обязанности их исполнять, а также о согласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка с поручением Банку ежемесячно включать ответчика в указанную Программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.Поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, сторонами ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») и Кондратьевым А.С. в договоре согласованы условия о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, которые в данном случае являются оплачиваемыми услугами банка в рамках заключенного договора, соответствуют ст.851 ГК РФ и не противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей». Заполняя бланк Заявления-Анкеты на получение кредитной карты, Кондратьев А.С. имел возможность отказаться от участия в программе страхования, поставив отметку в графе заявления «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки», однако не сделал этого. Разрешая исковые требования о взыскании штрафных процентов, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 3506,23 руб., которая относится на ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-234 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Кондратьева А.С. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № в сумме 115 631 (сто пятнадцать тысяч шестьсот тридцать один) руб. 65 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 67 826 (шестьдесят семь тысяч восемьсот двадцать шесть) руб. 79 коп., просроченные проценты в сумме 32 787 (тридцать две тысячи семьсот восемьдесят семь) руб. 03 коп., штрафные проценты в сумме 15 017 (пятнадцать тысяч семнадцать) руб. 83 коп., а также госпошлину в порядке возврата в сумме 3 506 (три тысячи пятьсот шесть) руб. 23 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Вологодский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна

Судья      Н.Б. Коновалова