Решение по делу № 2-29/2024 (2-1043/2023;) от 25.09.2023

    Дело №2-29/2024 (2-1043/2023)     

УИД     29RS0017-01-2023-001399-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Няндома                                                       10 апреля 2024 г.

    Няндомский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего Тимошенко А.Г.,

при помощнике судьи Беляеве М.А.,

с участием ответчика Власова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Няндомского районного суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Власову В.В., акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Власову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Власову В.В. предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. В связи с изложенным, в период с 3 ноября 2020 г. по 22 августа 2023 г. возникла задолженность в размере 238 790 рублей 71 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность – 206 428 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 14 609 рублей 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6532 рубля 17 копеек, иные комиссии – 4130 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5668 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1421 рубль 76 копеек. Просит взыскать с Власова В.В. в пользу Банка сумму задолженности с 3 ноября 2020 г. по 22 августа 2023 г. в размере 238 790 рублей 71 копейка, а также сумму государственной пошлины 5587 рублей 91 копейка.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Совкомбанк страхование» (далее – АО «Совкомбанк страхование»).

Ответчик Власов В.В. в ходе судебного заседания возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку наступил страховой случай по договору страхования.

Истец Банк, ответчик АО «Совкомбанк страхование», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, своих представителей для участия в судебном заседании не направили.

На основании изложенного, суд определил рассмотреть настоящее дело в силу ст.ст.167 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Заслушав ответчика Власова В.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств. Каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).

Свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается, в первую очередь, поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

При подготовке дела к судебному разбирательству сторонам разъяснялись требования ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, в связи с чем, суд выносит решение на основании доказательств, представленных сторонами.

Пунктом 1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 435 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с требованиями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Власовым В.В. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользованием кредитом по ставке, установленной индивидуальными условиями.

Кредит погашается 60 платежами, минимальный обязательный платеж определен в размере 7556 рублей 59 копеек. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования, периодичность оплаты - ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике (п. 6 индивидуальных условий).

Пунктом 4 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупка) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Заемщик согласился с Общими условиями кредитования, размещенными на сайте www.sovcombank.ru, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий).

Кроме того, до подписания индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомился с размером и полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, с перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласился с ними (примечание к индивидуальным условиям).

Подписав перечисленные выше документы, Власов В.В. адресовал банку оферту на заключение кредитного договора. На предложение (оферту) ответчика о получении кредита совершен акцепт путем предоставления денежных средств и открытия счета на имя заемщика.

Кредитный договор № был заключен в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

Возможность заключения договоров между сторонами указанным способом предусмотрена положениями соглашения о заключении договора дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключении к системе ДБО, содержащегося в тексте собственноручно подписанных ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

Так, из соглашения о заключении ДБО и подключении к системе ДБО следует, что ответчик просил подключить его к обслуживанию Банком через сервис Интернет-банк системы ДБО и обслуживать всего его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ответчику как физическому лицу. Телефон 89214870464.

Таким образом, из представленных в материалах дела документов следует, Власов В.В. добровольно подписал и направил в адрес банка предложение (оферту) о заключении договора на предоставление кредита. Его право на получение полной и достоверной информации об оказываемых услугах банком нарушено не было, так как ответчик ознакомился с содержанием общих условий предоставления кредита, согласился с ними, тем самым принял на себя обязательства по исполнению условий договора.

При этом представленные в материалы дела документы подтверждают факт направления с указанного номера телефона дистанционного распоряжения по подписанию кредитный договор N 3283191631.

Кроме того, в судебном заседании Власов В.В. не оспаривал заключение спорного кредитного договора.

Факт перечисления суммы кредита подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, ст. 435, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которого ответчик получил кредит в сумме в сумме 300 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Вместе с тем Власов В.В., достоверно зная о принятых обязательствах по кредитному договору №, ненадлежащим образом исполнял их, в связи с чем по состоянию на 22 августа 2023 г. образовалась задолженность в сумме 238 790 рублей 71 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность – 206 428 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 14 609 рублей 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6532 рубля 17 копеек, иные комиссии – 4130 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5668 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1421 рубль 76 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует содержанию договора, произведен с учетом общих условий предоставления кредита, данный расчет проверен судом и является арифметически верным.

Документов в подтверждение погашения образовавшейся задолженности стороной ответчика суду не предоставлено.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что заемщик не исполнил обязательства по возврату заемных денежных средств, что является основанием для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Власова В.В. задолженности по кредитному договору №.

При этом вопреки доводам ответчика Власова В.В., применительно к настоящему спору АО «Сокомбанк страхование» является ненадлежащим ответчиком в силу следующего.

Так, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что Власов В.В,, заключая спорный кредитный договор, выразил согласие на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, что отражено в заявлении о предоставлении транша (раздел «В» Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

Согласно п.п. 1.1, 2.1, 2.2 заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ (раздел «В». Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) предусмотрено, что ответчик просит Банк одновременно с предоставлением транша включить в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Ответчик понимает и соглашается, что, подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2 настоящего Заявления, ответчик будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между Банком и АО «Совкомбанк страхование», от возможностей наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего Заявления и Дополнительным набором рисков. Размер платы за Программу: 0,42% (1258,33) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Ответчик понимает, что Банк действует по поручению ответчика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе ответчика (получение дополнительных услуг), предоставляя ответчику данную услугу. Ответчик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с ответчика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ответчику вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов:

Программа 1-П:

для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин), от 20 лет до 59 лет (для мужчин): а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни; в) потеря дохода;

для физических лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин), от 60 лет до 85 лет (для мужчин): а а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни.

В тот же день намерение выступить застрахованным лицом по Договору коллективного добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору было выражено Влассовым В.В. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на включение в Программу страхования в рамках страхового продукта «Программа 1-П» с пакетами рисков:

для застрахованных лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин), от 20 лет до 59 лет (для мужчин) следующие страховые события: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; б) установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; в) потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения Контракта (трудового договора) на основании п.п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации;

для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин), от 60 лет до 85 лет (для мужчин) следующие страховые события: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; б) установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Из пояснений стороны истца следует, и подтверждается п. 2 заявления на предоставление транша, Власову В.В., помимо вышеназванной программы 1-П, также был подключен пакет страховок по дополнительному набору рисков, подключаемой вместе с финансовой защитой (1-М), который включал в себя риски: потери работы; гражданской ответственности, госпитализации застрахованного лица, страхование выезжающих за рубеж.

Согласно памятке застрахованного риск «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» предусматривает страхование на случай расстройства здоровья Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, вызвавшее необходимость госпитализации: общей продолжительностью не более 60-ти дней по каждому случаю; начиная с 7-го дня стационарного лечения. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Выпиской из медицинской карты амбулаторного больного № Власова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что последний в период с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение в ГБУЗ АО «Каргопольская ЦРБ им. Н.Д. Кировой» от различных заболеваний.

Из справки серия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Власову В.В. на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ № установлена <данные изъяты>

Представленной из медицинских учреждений информацией подтверждается, что Власов В.В. находился на лечении в период: ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение в дневном стационаре в ГБУЗ АО «Каргопольская ЦРБ им. Н.Д. Кировой»; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ амбулаторное лечение у участкового терапевта ГБУЗ АО «Каргопольская ЦРБ им. Н.Д. Кировой»; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение в гематологическом отделении ГБУЗ АО «АОКБ».

Из пояснений стороны истца, а также выписки по счету №, следует, что в связи с наступившим страховым случаем по застрахованному риску «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» страховой компанией произведена выплата 922 рублей 20 копеек в рамках заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Данное обстоятельство стороной ответчиков в ходе судебного заседания не оспаривалось.

При этом материалы дела не содержат и сторонами в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих необходимость произведения названной страховой выплаты в ином размере.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в рамках застрахованного риска «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» страховой компанией АО «Совкомбанк страхования» произведена выплата страхового возмещения, которая учтена Банком при расчете задолженности. В рамках вышеназванного страхового продукта «Программа 1-П» страховой случай не наступил, а следовательно, у страховой компании отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Власова В.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5587 рублей 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к Власову В.В. (ИНН №), акционерному обществу «Совкомбанк страхование» (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Власова В.В. в пользу в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 3 ноября 2020 г. по 22 августа 2023 г. в размере 238 790 рублей 71 копейка; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5587 рублей 91 копейка, а всего 244 378 рублей 62 копейки.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда через Няндомский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                  А.Г. Тимошенко

Мотивированное решение составлено 12 апреля 2024 г.