Решение по делу № 33-6741/2024 от 09.09.2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 октября 2024 года                          г. Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Гвоздева М.В.,

судей Галенко В.А., Сенченко П.В.,

при секретаре Шадрине Б.В.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 04 июля 2024 года по гражданскому делу по иску Шпилевой Е,А, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки.

Заслушав доклад судьи Галенко В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шпилева Е.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № от 25.05.2023г. недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки, ссылаясь на то, что является клиентом Банка ВТБ (ПАО), на ее имя открыт счет в рамках зарплатного проекта. 25.02.2023г. от ее имени путем мошеннических действий оформлен кредитный договор № на сумму 144 439 руб. 25.05.2023г. неизвестные лица в ходе телефонного разговора, представившись работниками службы безопасности Банка ВТБ (ПАО), ввели ее в заблуждение, убедили скачать новую версию приложения Банка, через которое получили доступ к онлайн приложению Банка и оформили кредитный договор. После зачисления денежных средств на ее счет, они были переведены на карту неизвестного лица, открытую в ПАО Банк «ФК Открытие». Ею действия по заключения кредитного договора не совершались, какие-либо коды, подтверждающие согласие на заключение договора, не вводились, данные действия выполнены неизвестным лицом при наличии удаленного доступа к телефону истца. По результатам обращения в правоохранительные органы возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса РФ.

Просит суд признать заключенный с Банком ВТП «ПАО» кредитный договор № от 25.05.2023г. недействительной сделкой, применить последствия недействительности сделки.

Определением судьи Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 08.05.2024г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Абраменков В.В.

Решением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 04.07.2024г. исковые требования удовлетворены.

Постановлено признать недействительным кредитный договор № от 25.05.2023г., заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Шпилевой Е.А. Применить последствия недействительности сделки в виде освобождения Шпилевой Е.А. от исполнения обязательств по кредитному договору № от 25.05.2023г. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 300 руб.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что судом сделан неверный вывод о том, что действия по заключению потребителем кредитного договора сводятся к введению кода. Денежные средства были зачислены на счет клиента, а их перевод другому лицу осуществлен после звонка истца в Банк для снятия ограничений по переводу денежных средств. Таким образом, необоснован вывод суда о формальном зачислении кредитных средств на счет истца и их одномоментном переводе другому лицу. Истец ввела суд в заблуждение, пояснив, что не совершала действий по заключению кредитного договора, в то время как оператору колл-центра сообщила о том, что телефон не выбывал из ее пользования. При вынесении решения о применении последствий недействительности сделки судом не учтено, что каждая сторона обязана вернуть другой все полученное по сделке, при этом истец была освобождена от исполнения обязательств по кредитному договору без возложения на нее обязанности вернуть Банку полученные кредитные средства.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ (ПАО) Солнцева Н.В. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Участвующие в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи истец Шпилева Е.А. и ее представитель по доверенности Власова Т.О. возражали против доводов апелляционной жалобы.

Абраменков В.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не представлены доказательства согласования с истцом индивидуальных условий договора, ознакомления потребителя и его согласия с данными условиями. В свою очередь истцом в материалы дела представлена переписка с сотрудником Банка ВТБ (ПАО) о совершенных в отношении нее мошеннических действиях, подано заявление в полицию, на основании которого возбуждено уголовное дело. Установив, что после заключения кредитного договора денежные средства в течение дня были перечислены в другой банк и на другой расчетный счет, суд пришел к выводу о том, что истец не могла воспользоваться денежными средствами в своих интересах. Приняв во внимание, что Банк ВТБ (ПАО), являясь экономически сильной стороной, обладающий специальной системой защиты, обязан учитывать интересы потребителя и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, вместе с тем, в отношениях с Шпилевой Е.А. данные обязанности не выполнил, суд признал заключенный сторонами кредитный договор недействительным и применил последствия недействительности сделки в виде освобождения Шпилевой Е.А. от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно ст.153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (части 1, 3, 4 статьи 5 в редакции на дату заключения кредитного договора). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 статьи 5 в редакции на дату заключения кредитного договора).

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.12.2022г. Шпилевой Е.А. оформлено заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) в рамках зарплатного проекта, из содержания которого следует, что она просит выдать ей расчетную карту на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), установить для проведения расчетов с использованием расчетной карты банковский счет.

В данном заявлении Шпилева Е.А. указала номер телефона для получения информации от Банка 8 914 375 88 04.

25.05.2024г. между Банком ВТБ (ПАО) и Шпилевой Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Шпилевой Е.А. денежные средства в размере 144 439 руб. на срок 60 месяцев, открыв банковский счет для предоставления кредита №. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора определена как разница между базовой процентной ставкой, установленной в размере 24,40% годовых, и дисконтом в размере 10% годовых, применяемом при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», и составила 14,40% годовых. По условиям договора в случае отказа заемщика от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Кредитный договор заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). При заключении договора заемщик выразила согласие с Правилами кредитования (Общими условиями) и Индивидуальными условиями договора.

Как следует из выписки по банковскому счет и не оспаривается участвующими в деле лицами, при заключении кредитного договора № заемщик выразила согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», стоимость которой составила 24 439 руб., и была удержана Банком 25.05.2023г. из предоставленных кредитных средств.

В связи с отказом заемщика от услуги «Ваша низкая ставка», ее стоимость возращена на счет заемщика 26.05.2024г.

25.05.2023г. Шпилева Е.А. перевела на счет Абраменкова В.В. в ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» № денежные средства в размере 115 500 руб.

В соответствии с п.п. 1.5, 1.5.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (в редакции как на дату 28.12.2022г., так и 25.03.2023г., размещенных в открытом доступе на сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети «Интернет») договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором ДБО. Для заключения договора ДБО клиент подает в Банк на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, заявление по форме, установленной Банком, содержащее предложение клиента Банку заключить договор на условиях настоящих Правил и тарифов. Заявлением клиент подтверждает, что присоединяется к настоящим правилам в целом. Акцептом Банка предложения клиента о заключении договора ДБО является открытие клиенту первого счета. Датой заключения договора ДБО признает дата открытия Банком первого счета клиенту. Факт принятия Банком заявления подтверждается отметкой Банка о его принятии от клиента, которое проставляется в соответствующем разделе данного заявления с указанием даты, подписи работника Банка.

В соответствии с п.1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (здесь и далее в редакции на дату заключения кредитного договора) электронные документы, подписанные клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках технологии «Цифровое подписание», либо – при заключении кредитного договора в ВТБ-онлайн (с учетом особенностей, указанных в п.3.3.11 Правил) переданные/сформированные сторонами с использование системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

-равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

-составляются клиентом/направляются Банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/Банком при условии их подписания клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами, и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Пунктом 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Согласно п. 7.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Логина, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО, ключа ПЭП; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк.

В соответствии с п. 5.1 Приложения № 1 к Правилам ДБО подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

В соответствии с п. 5.2.1 Приложения № 1 к Правилам ДБО Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой(ых) Операции(ий)/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой(ыми) Операцией(ями)/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.2.2 Приложения № 1 к Правилам ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении/Интернет-банке с использование Мобильного устройства.

Push-сообщение - сообщение, направляемое Банком по технологии «Push-notifications» на конкретное, ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов. Для передачи Push-сообщений необходимо наличие подключения к сети Интернет Мобильного устройства Клиента. Регистрация Мобильного устройства в целях получения Push-сообщений осуществляется в Банке по факту успешной Аутентификации Клиента в Мобильном приложении, установленном на Мобильном устройстве Клиента, и выбора Клиентом в настройках Мобильного приложения данного Мобильного устройства для целей получения Push-сообщений. Push-сообщение отображается на экране Мобильного устройства в виде всплывающего сообщения и может быть впоследствии просмотрено Клиентом в Мобильном приложении.

SMS-сообщения – сообщение, направляемое Банком по технологии сотовой связи на доверенный номер телефона клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов.

SMS/Push-код – средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания Электронного документа /пакета Электронных документов в Интернет-банке/Мобильном приложении ВТБ-Онлайн. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об Операции(ях) Клиента, дата и время проведения Операции(ий).

Согласно п.4.8 Приложения 1 к Правилам ДБО Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении/в Интернет-банке с использованием Мобильного устройства в отдельных интернет-браузерах в порядке, установленном п.4.2 Условий. Для целей Аутентификации для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. Для Аутентификации в Мобильном приложении и Аутентификации в Интернет-банке назначается свой Passcode. При назначении Клиентом Passcode в Мобильном приложении/Интернет-банке программными средствами в автоматическом режиме формируется уникальный параметр - идентификатор Клиента в Мобильном приложении/Интернет-банке (формируется на основании информации об УНК и Мобильном устройстве, на котором установлено Мобильное приложение), который не сообщается Клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода Клиентом Passcode используется в дальнейшем при Идентификации для работы в Мобильном приложении/Интернет-банке.

В соответствии с п. 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Далее из материалов дела установлено, что Банком 25.05.2023г. в 12:02:12 (время московское) зафиксирован вход в «ВТБ-Онлайн» клиента Шпилевой Е.А. с телефона №.

Банком 25.05.2023г. в 12:04:47 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Подтвердите электронные документы. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 144 439 руб. на срок 60 месяцев по ставке 14,4% с учетом услуги «Ваша низкая ставка». Код подтверждения №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

Банком 25.05.2023г. в 12:04:48 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Подтвердите электронные документы. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 144 439 руб. на срок 60 месяцев по ставке 14,4% с учетом услуги «Ваша низкая ставка». Код подтверждения № Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

Банком 25.05.2023г. в 12:05:28 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Е,А,, денежные средства по кредитному договору № от 25.05.2023 на суму 120 000 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим вас за выбор ВТБ в качестве финансового партнера. Банк ВТБ».

Банком 25.05.2023г. в 12:07:00 (время московское) зафиксирован вход в «ВТБ-Онлайн» клиента Шпилевой Е.А. с телефона №.

Банком 25.05.2023г. в 12:07:51 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Поступление 144 439.00р Счет № Баланс 144 439.26р 12:07».

Банком 25.05.2023г. в 12:08:17 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Списано 24 439.00р Счет № Баланс 120 000.26р 12:08».

Банком 25.05.2023г. в 12:08:30 (время московское) зафиксирован вход в «ВТБ-Онлайн» клиента Шпилевой Е.А. с телефона №.

Банком 25.05.2023г. в 12:26:59 (время московское) зафиксирован вход в «ВТБ-Онлайн» клиента Шпилевой Е.А. с телефона №.

Банком 25.05.2023г. в 12:08:17 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты или по номеру 1000».

Банком 25.05.2023г. в 13:06:45 (время московское) зафиксирован вход в «ВТБ-Онлайн» клиента Шпилевой Е.А. с телефона №.

Банком 25.05.2023г. в 13:09:30 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Перевод 117 232.50 RUB на карту №. Никому не сообщайте этот код №

Банком 25.05.2023г. в 13:09:42 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Списание 117 232.50р, комиссия - 1 732.50р Карта № VTB Баланс 2767.76р 13:09».

Банком 26.05.2023г. в 11:32:13 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Для отключения услуги «Ваша низкая ставка» направьте повторный запрос. Порядок подачи запроса и требования направлены Вам на эл.почту».

Банком 26.05.2023г. в 14:29:32 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Поступление 24 439.00р Счет № Баланс 27 127.76р 14:29».

Банком 26.05.2023г. в 15:44:18 (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Услуга «Ваша низкая ставка» отключена».

27.05.2023г. Шпилевой Е.А. в погашение кредита переведено 27 127 руб. 70 коп.

В связи с действиями истца в личном кабинете, вызвавшими их подозрительность, Банк ограничивал операции по переводу денежных средств по счету Шпилевой Е.А. 25.05.2023г. Однако названные ограничения, принимаемые Банком, были сняты после звонка истца 25.05.2023г. на горячую линию ответчика, в ходе которого она сообщила о том, что операция по переводу денежных средств Абраменкову В.В. совершается ею самостоятельно без вмешательства третьих лиц.

Данные обстоятельства подтверждаются записями телефонных разговоров Шпилевой Е.А. с сотрудником Банка по горячей линии.

09.06.2023г. следователем по ОМВД России «Хасанский» по заявлению Шпилевой Е.А. возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 Уголовного кодекса РФ в отношении неустановленного лица. Из содержания постановления о возбуждении уголовного дела следует, что в период с 19.00ч. 25.05.2023г. по 26.05.2023г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, посредством звонков с неустановленного абонентского номера, незаконно, путем обмана и злоупотребления доверием, убедило Шпилеву Е.А. установить на ее телефон приложение, предоставившее удаленный доступ к ее телефону неустановленному лицу, после чего оформило на нее кредит в Банке «ВТБ» и завладело денежными средствами в общей сумме 117 232 руб. 50 коп.

09.06.2023г. следователя по ОМВД России «Хасанский» Шпилева Е.А. признана потерпевшим по уголовному делу.

Из ответа на запрос Шпилевой Е.А. в адрес ОМВД России «Хасанский» следует, что постановлением следователя ОМВД России «Хасанский» от 09.08.2023г. предварительное расследование по уголовному делу № приостановлено на основании п.1 ч.1 ст.208 Уголовно-процессуального кодекса РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Судом апелляционной инстанции, с целью проверки предпринимаемых сторонами спора действий по заключению кредитного договора и его исполнению, истребованы и приобщены к материалам дела в качестве дополнительных доказательств протокол операций цифрового подписания, анкета-заявление Шпилевой Е.А. на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) в рамках зарплатного проекта, записи телефонных разговоров Шпилевой Е.А. с сотрудниками Банка по горячей линии, копия технического протокола соединений за период с 25.05.2023г. по 29.05.2023г., копия СМС-сообщений, направленных на телефонный номер истца.

Из материалов дела следует, что кредитный договор составлен по установленной форме, условия кредитного договора согласованы, все действия по заключению кредитного договора со стороны Шпилевой Е.А. совершены путем введения цифровых кодов, направленных Банком SMS/Push -сообщениями. При этом распоряжения на перевод денежных средств на счет другого лица осуществлялись Шпилевой Е.А., на что последняя прямо указала в ходе разговора с сотрудником Банка по горячей линии, что указывает на наличие волеизъявления истца на заключение кредитного договора и перечисление денежных средств на счет другого лица. Материалами дела достоверно подтверждено, что вход в систему «ВТБ-Онлайн» и последующие действия по заключению кредитного договора и расходованию денежных средств были возможны только с использованием строго конфиденциального средства подтверждения, направленного истцу на доверенный номер телефона. При указанных обстоятельствах оспариваемый истцом кредитный договор оформлен в соответствии с нормами законодательства, с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля. У Банка отсутствовали основания полагать, что его оформление происходит против воли и без согласия истца либо третьими лицами, так как одноразовые пароли, направленные на сотовый телефон истца, были подтверждены и вход в мобильное приложение произведен корректно. Причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничить клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами, не установлено, что свидетельствует об осуществлении операций Банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. Банк предпринял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, в том числе повышенные меры предосторожности при дистанционном заключении кредитного договора, блокируя совершаемую истцом операцию по переводу денежных средств. При заключении кредитного договора и последующем списании денежных средств со счета клиента Банк руководствовался распоряжениями клиента, полученными при помощи электронных средств платежа с использование кодов, паролей, подтверждающих, что распоряжение дано именно уполномоченным лицом.

Приведенные положения закона и установленные по делу обстоятельства не были приняты во внимание судом первой инстанции, что привело к неправильному разрешению спора.

В связи с изложенным, постановленное по делу решение не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 04 июля 2024 года – отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Шпилевой Е,А, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи    

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 05.11.2024г.