Решение по делу № 2-636/2023 от 20.03.2023

УИД 68RS0...-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск                                                                                    15 мая 2023 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Гребенниковой И.В.,

при секретаре Огородниковой А.И.,

с участием истца Фирсова К.А. и его представителя Ермалюка А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску Фирсова К.А. к ПАО Сбербанк о признании решения об отказе в ипотечном кредитовании незаконным и возложении обязанности пересмотреть заявку по ипотечному (жилищному) кредитованию,

УСТАНОВИЛ:

Фирсов К.А. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании решения об отказе в ипотечном кредитовании незаконным и возложении обязанности пересмотреть заявку по ипотечному (жилищному) кредитованию.

В обоснование иска Фирсов К.А. указал, что он является военнослужащим, проходящим военную службу по контракту.

... в соответствии с Федеральным законом от ... №117-ФЗ включён в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

... уполномоченным органом ему выдано свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа серии 2210 ... на сумму 1 006 891,59 руб. В свидетельстве указано, что целевой жилищный займ предоставляется в течение всего срока прохождения участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих военной службы по контракту. Расчётный срок погашения ипотечного кредита за счёт средств целевого жилищного займа - ....

ПАО Сбербанк является банком с государственным участием и под государственным управлением, поскольку ... 50% акций ПАО Сбербанк переданы Российскому правительству, а ... одна акция ПАО Сбербанк передана в распоряжение Министерству финансов России. ... ПАО Сбербанк Банком России выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций.

В рамках реализации своих конституционных прав на приобретение жилья он обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о жилищном ипотечном кредитовании в рамках участия в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения, к которому приложил необходимые документы.

На основании обработанных документов ПАО Сбербанк выдал сведения о возможности кредитования по «военной ипотеке»: сумма кредита - 2 506 996 руб., ставка - 10,2 % годовых, ежемесячный платёж - 25 919 руб.

На данное предложение ПАО Сбербанка он согласился и дал согласие на дополнительную обработку его заявки и персональных сведений.

... ПАО Сбербанк выдал ему справку ... о решении по ипотеке, из которой следовал отказ в предоставлении названного кредита со ссылкой на положения ст.821 ГК РФ и п.5 ст.7 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Считает, что ПАО Сбербанк необоснованно отказал ему в ипотечном кредитовании, поскольку нормы закона, на которые сослался банк, применяются на взаимоотношения между сторонами по ранее заключенным договорам кредитования, в то время как в данном случае такой договор между ними не заключался.

Кроме того, нормами закона предусмотрена обязанность государства ежемесячно погашать платежи кредитного договора, а поскольку ПАО Сбербанк находится в государственном управлении, то оснований и причин отказа у банка не имелось. Отказ в выдаче ипотечного кредита противоречит, помимо требований закона, разъяснениям Верховного Суда РФ.

Ссылаясь на ст. 40 Конституции РФ, ст.ст. 2, 4, 6, 11, 15, 15.1 Федерального закона от ... №76-ФЗ «О статусе военнослужащих», п.10 ст. 14, ч.3 ст.11 Федерального закона от ... №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», п.4. ст.7 Федерального закона от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пункты 10, 19, 20, 22, 30 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, утверждённых постановлением Правительства РФ от ... ..., правовую позицию, изложенную в постановлении Конституционного Суда РФ от ... ...-П, Фирсов К.А. просит признать решение ПАО Сбербанк от ... ... об отказе ему в ипотечном кредитовании незаконным и обязать ответчика пересмотреть его заявку по ипотечному (жилищному) кредитованию.

Протокольным определением Мичуринского городского суда ... от ... к участию в деле в качестве третьего лица, на заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ФГКУ «Росвоенипотека».

В судебном заседании истец Фирсов К.А. и его представитель Ермалюк А.Н. заявленные исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк, надлежаще извещённый, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований Фирсова К.А. отказать.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что Фирсов К.А. является военнослужащим, проходящим военную службу по контракту.

... в соответствии с Федеральным законом от ... №117-ФЗ истец включён в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, регистрационный ....

Решением Арбитражного суда ... от ... Фирсов К.А. признан банкротом, в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда ... от ... по делу №А64-9374/2020 процедура реализации имущества гражданина в отношении Фирсова К.А. завершена. С даты вынесения настоящего определения наступили последствия, предусмотренные ст. 213.30 Федерального закона от ... № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

... ФГКУ «Росвоенипотека» Фирсову К.А. выдано свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа серии 2210 ... на сумму 1 006 891,59 руб. В свидетельстве указано, что целевой жилищный займ предоставляется в течение всего срока прохождения участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих военной службы по контракту. Расчётный срок погашения ипотечного кредита за счёт средств целевого жилищного займа - .... Срок действия свидетельства - до дня подписания договора целевого жилищного займа, но не более 6 месяцев со дня подписания настоящего свидетельства.

В рамках реализации своих конституционных прав на приобретение жилья Фирсов К.А. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о жилищном ипотечном кредитовании в рамках участия в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения, к которому приложил необходимые документы.

... ПАО Сбербанк выдал истцу справку о решении по ипотеке, согласно которой по заявке истца в рамках жилищного кредитования с идентификационным номером 57770524 от ... на сумму 2 5096 996 руб. принято отрицательное решение. Решение о выдаче кредита принимается индивидуально на основании финансового состояния заёмщика и расчёта рисков. В качестве оснований принятого решения указаны ст. 821 ГК РФ и п.5 ст.7 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Полагая данный отказ незаконным и необоснованным, Фирсов К.А. обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии со ст. 40 Конституции РФ каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Органы государственной власти и органы местного самоуправления поощряют жилищное строительство, создают условия для осуществления права на жилище. Малоимущим, иным указанным в законе гражданам, нуждающимся в жилище, оно предоставляется бесплатно или за доступную плату из государственных, муниципальных и других жилищных фондов в соответствии с установленными законом нормами.

Согласно статье 15 Федерального закона от 27.05.1998 №76-ФЗ «О статусе военнослужащих» государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета (п. 1).

Военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п.15).

Пунктом 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» установлено, что реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством предоставления целевого жилищного займа.

Субъектами отношений по формированию и инвестированию накоплений для жилищного обеспечения являются федеральные органы исполнительной власти и федеральные государственные органы, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный депозитарий, управляющие компании, кредитные организации и брокеры (ст.6 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ).

В силу п. 2 ч.1 ст.11 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗучастник накопительно-ипотечной системы имеет право использовать целевой жилищный заем на цели приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве; уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий её обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (пункт 1). Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги. Выполнить для него соответствующие работы, не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса (пункт 3).

Из положений статей 421 и 426 ГК РФ следует, что для признания договора публичным необходимо, чтобы обязанность заключить договор (с каждым, кто обратится) была предусмотрена либо Гражданским кодексом РФ, либо иными законами. Таких оснований в данном случае не имеется.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. При этом банк - это кредитная организация, которая осуществляет в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (статья 1).

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России (статья 2).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно п.1 ст. 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Гражданским кодексом РФ, законодательством, регулирующим банковскую деятельность, а также Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ не установлена обязанность банка заключать ипотечные кредитные договоры с каждым, кто к ним обратится.

Ключевое значение для заключения договора займа (кредитного договора) имеет воля сторон, а также личность заёмщика. Решая вопрос о предоставлении либо непредоставлении кредита, банк имеет право руководствоваться внутренними документами, определяющими условия и порядок предоставления кредита с учётом индивидуальных особенностей потенциального заёмщика.

При изложенных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для признания решения ответчика об отказе истцу в ипотечном кредитовании незаконным и возложении на ПАО Сбербанк обязанности пересмотреть заявку истца по ипотечному (жилищному) кредитованию.

Наличие у истца постоянного дохода, положительной служебной характеристики и малолетнего ребёнка правового значения для разрешения настоящего спора не имеет. Предусмотренное законом право истца на жильё никем не оспаривается.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фирсова К.А. (паспорт гражданина РФ серии ...) к ПАО Сбербанк (...) о признании решения ПАО Сбербанк от ... исх. ... об отказе Фирсову К.А. в ипотечном кредитовании незаконным и возложении на ПАО Сбербанк обязанности пересмотреть заявку Фирсова К.А. по ипотечному (жилищному) кредитованию отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                 Гребенникова И.В.

Решение в окончательной форме принято 17.05.2023.

Председательствующий                                                 Гребенникова И.В.