Решение по делу № 2-1105/2022 от 01.02.2022

Дело №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь ДД.ММ.ГГГГ

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Команич И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бродниковой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Бродниковой В.И. задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бродниковой В.И. заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки га открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб.

Тарифы Банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза стандарт» для базовых клиентов» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.8% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с начала месяца, указанного в заявке на открытее и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 00 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 766,86 руб., из которых: сумма основного долга – 43 865,54 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий-59 руб., сумма штрафов – 3 500 руб., сумма процентов – 6 342,32 руб.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустоек ( штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании вышеизложенного просит взыскать с Бродниковой В.И. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 766,86 руб., из которых: сумма основного долга – 43 865,54 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 59 руб., сумма штрафов – 3 500 руб., сумма процентов – 6 342,32., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 813,01 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает, не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд не явился. Ранее представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что заявленные требования ООО «ХКФ Банк» признает частично, а именно основной долг в размере 43 865,54 руб., проценты в размере 6 342,32 руб. В удовлетворении остальной части требований просит отказать. В связи тяжелым материальным положением исполнить обязательства по кредиту не имеет возможности. Считает сумма штрафа в размере 3 500 руб. явна несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора, просит применить ст. 333ГК РФ. Сумма взыскания на оплату комиссии в размере 59 руб. является незаконной, поскольку это является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги по получению кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение истца, ответчика о месте и времени судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие сторон, по имеющимся в материалах дела документам, в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Судом установлено, что Бродникова В.И. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о выдаче кредитной карты, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор), и Бродниковой В.И. (заемщик) был заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

По условиям договора ответчик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с начала месяца, указанного в заявке на открытее и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

В соответствии с заявлением на выпуск карты Бродникова В.И. просила Банк оказать ей услугу по ежемесячному направлению извещения по почте. Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте составляет 15 руб.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по SMS стоимостью 59 руб.

Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями договора.

Свои обязательства по кредиту банк исполнил надлежащим образом – денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается справкой по счету.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Обязательства по возврату кредита заемщик надлежащим образом не исполняет, денежные средства в соответствии с договором не выплачивает, в связи с чем ответчик обращался к мировому судье. Определением мирового судьи судебного участка №7 Свердловского судебного района г.Перми ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» с Бродниковой В.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53766,86 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 906,50 руб.

Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями Бродниковой В.И.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 766,86 руб., из которых: сумма основного долга – 43 865,54 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 59 руб., сумма штрафов – 3 500 руб., сумма процентов – 6 342,32 руб.

Задолженность по выплате кредита на сегодняшний день не погашена.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что принятые на себя обязательства ответчик по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях кредитного договора, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд считает правильными, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиками обязательств по данному договору. Ответчиком факт заключения и условия кредитного договора не оспариваются, доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено.

Возражения ответчика относительно заявленных истцом требований не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку возникновение правоотношений между сторонами подтверждено материалами дела, получение кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается, отсутствие возможности оплатить всю сумму задолженности не имеет значение при рассмотрении данного гражданского дела, тяжелое материальное положение не освобождает ответчика от исполнения обязательств по договору.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе начислять штраф за возникновение просроченной задолженности

Расчёт суммы штрафа за неуплаченные в срок в соответствии с кредитным договором суммы в погашение задолженности по договору, судом проверен.

В ходе судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку факт нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение, ответчиком суду не представлено доказательств исполнения обязательств по договору в указанный в договоре срок, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Исходя из того, что п. 1 ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Материалами дела подтверждается, что ответчик условия договора не исполнил, доказательств несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательств суду, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представил.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании штрафа в размере 3500 руб. являются правомерными и подлежащими удовлетворению. Сумма штрафа в заявленном размере носит разумный характер и соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком. Оснований для снижения суммы штрафа не имеется. Довод ответчика о том, что сумма взыскания на оплату комиссии в размере 59 руб. является незаконной, судом не может быть принят во внимание, поскольку заключая кредитный договор, ответчик своей подписью в заявлении-анкете подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, просила Банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению извещения.

Также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ не указано несогласие Бродниковой В.И. на оказание данной услуги.

Таким образом, Бродникова В.И. выразила согласие на подключение дополнительной услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 813,01 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 198, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Бродниковой В.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк » задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 766,86 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 813,01 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья: А.С. Еловиков