Решение по делу № 2-987/2018 от 07.05.2018

дело №2-987/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

08 июня 2018 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Радаевой О.И.

при секретаре Сусловой Г.Х.,

с участием

представителя истца Кашкороевой Тарбии Орулбаевны– Серкбаевой Айгуль Аманкунисовны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Кашкороевой Тарбии Орулбаевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возвращении условий кредитного договора в первоначальное положение, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании страховой премии, взыскании удержанной ежегодной комиссии,

у с т а н о в и л:

Кашкороева Т.О. обратилась в суд с иском к ответчику, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор на получение кредита наличными, общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей по ставке 16,40% годовых сроком на 36 месяцев. По данному договору из общей суммы кредита удержана страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей, которая ДД.ММ.ГГГГ возвращена на ее кредитный счет и перечислена на досрочное погашение кредита и процентов. В результате изменились условия кредитного договора, увеличилась процентная ставка до 28,933% годовых и уменьшился срок кредита до 29 месяцев, с чем она не согласна.

Истец просила суд: обязать ответчика вернуть условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в первоначальное положение; произвести перерасчет оплаченных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда и произвести зачисление данных средств в счет досрочного погашения кредита; взыскать <данные изъяты> рублей, списанные с кредитного счета в счет оплаты страховой премии по договору страхования; взыскать <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за карту <данные изъяты>; взыскать неустойку в размере 3% от суммы услуг с ДД.ММ.ГГГГ, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной к взысканию, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Кашкороева Т.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, что подтверждено почтовым уведомлением, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Серкбаева А.А. (доверенность <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверена нотариусом <адрес> ФИО4, реестр 2-2486) в судебном заседании требования иска поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Согласно отзыву, банк возражает в удовлетворении исковых требований, так как согласно Индивидуальным и Общим условиям кредитного договора плата за включение в программу страхования возвращена истцу и зачислена на счет в погашение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. В результате уменьшился размер кредита и срок его погашения. Кроме того, истец собственноручно подписала заявление на присоединение к программе «Золотой ключ» и списании за него платы, хотя эта услуга не является обязательной при получении кредита. В течение 14 дней не обратилась в банк с заявлением о возврате карты и комиссии.

Исследовав доказательства, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кашкороева Т.О. приобрела в ПАО «Совкомбанк» 2 самостоятельных продукта:

потребительский кредит на основании кредитного договора № на общую сумму <данные изъяты> рублей с включением в Программу добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <данные изъяты>», плата за подключение к программе страхования составила <данные изъяты>;

комиссионный продукт «<данные изъяты>» с привилегированной банковской картой <данные изъяты> - это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту <данные изъяты> с возобновляемым кредитным лимитом, за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает <данные изъяты> и бонусом получает услуги страхования: страхования недвижимости (<данные изъяты> страхования от несчастных случаев (<данные изъяты>»).

Оба продукта являются самостоятельными. Приобретение по собственному желанию привилегированной банковской карты <данные изъяты> (уплата комиссии за выпуск и обслуживание) никак не связано с выдачей кредита, не предусмотрено условиями кредитного договора, комиссия за карту списывается со счета заемщика по его заявлению.

Также судом установлено, что одновременно с заключением кредитного договора истец на основании личного волеизъявления включена в программу добровольного страхования в <данные изъяты>». За подключение к программе с нее удержана страхования премия в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании заявления Кашкороевой Т.О. ДД.ММ.ГГГГ она исключена из числа застрахованных лиц и удержанная сумма за подключение к программе страхования возвращена на ее счет и направлена на погашение кредита.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пунктов 1,2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела подтверждено, что комиссионный продукт «<данные изъяты>, за выпуск и обслуживание которой Кашкореевой Т.О. уплачена комиссия <данные изъяты> согласно тарифам банка, не нарушает ее права как потребителя.

Кашкороева Т.О. собственноручно подписала заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "<данные изъяты>" с банковской картой <данные изъяты>.

Банковская карта выдана истцу на основании его личного волеизъявления, сделанного в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «<данные изъяты>» с <данные изъяты>» с банковской картой <данные изъяты>.

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты в размере <данные изъяты> предусмотрена тарифами банка и удержана со счета Кашкореевой Т.О. на основании заранее данного акцепта согласно пункту 8 заявления.

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 часть 1 Гражданского кодекса РФ). Перед заключением договора истец ознакомился со всеми банковскими продуктами и выбрал для себя наиболее оптимальный. Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. С видами кредитования и банковскими продуктами заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте банка, либо на стендах в офисе.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса РФ. При использовании истцом денежных средств по кредитному договору, а также с использованием банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов. Указанные виды услуг относятся к дополнительным услугам банка, востребованным клиентом, за которые банком обоснованно взимается плата в соответствии с установленными тарифами, которые являются общедоступными и едиными для всех клиентов.

Учитывая изложенные нормы права и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Кашкороевой Т.О. о взыскании с банка комиссии за выпуск и обслуживание золотой карты истца.

В силу требований статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита, заемщик вправе в течение пяти дней после заключения договора выйти из программы страхования, при этом банк возвращает ему плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты, которая направляется на погашение основного долга, в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка, либо перечисляется заемщику, в случае оплаты программы его собственными средствами.

Из пункта 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что оплата программы произошла за счет кредитных средств банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк правомерно направил сумму, удержанную по программе страхования на счет истца на погашение основного долга.

Требования о возвращении условий кредитного договора также удовлетворению не подлежат в силу пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Кроме того, заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на официальном сайте в сети Интернет.

Согласно пункту 3.7 Общих условий при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика по алгоритму уменьшения количества платежей с конца графика.

Из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы полученной на руки в течение 25 дней с даты заключения договора. Однако, виды операций, совершенных Кашкороевой Т.О. не являются безналичными, что следует из приложения к Индивидуальным условиям потребительского кредита. В связи с чем по указанному кредиту повышена процентная ставка.

С данными условиями истец ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях к договору и приложении к Индивидуальным условиям договора.

Поскольку действия банка основаны на условиях договора, то оснований для удовлетворения требований иска суд не усматривает, ввиду представления банком при заключении договора необходимой и достоверной информации по оказываемой банком финансовой услуге, отсутствия злоупотребления ответчиком правом.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий- судья О.И. Радаева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>