Решение по делу № 2-1023/2019 от 28.03.2019

Дело № 2-1023/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года                                                                      г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Серовой Т.Е.,

при секретаре Реутовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Артамонову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Артамонову С.И. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 06.03.2012 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Артамонов С.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № M0HDRR20S12030600422. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 269 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № 1328 от 28.12.2011 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 269 000 руб., проценты за пользование кредитом – 24,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карты сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 218 824,11 руб., а именно: просроченный основной долг – 179 534,15 руб.; начисленные проценты – 15 824,26 руб.; штрафы и неустойки - 23 466 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.07.2018 г. по 25.10.2018 г. На основании изложенного, просит взыскать с Артамонова С.И. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0HDRR20S12030600422 от 06.03.2012 г.: просроченный основной долг – 179 534,15 руб.; начисленные проценты – 15 824,26 руб.; штрафы и неустойки - 23 466 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 388,24 руб.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, а в случае отсутствия ответчика - в порядке заочного производства.

Ответчик Артамонов С.И. в судебное заседание не явился, направил в суд возражения, в которых просил рассмотреть дело без его участия и в удовлетворении иска отказать. Указал, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,99% годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части — недействительным. Оспариваемый пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (7,75% годовых). На момент заключения Договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он как Заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных для ответчика условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. С учетом признания пункта кредитного договора в части установления процентов по договору в размере 24,99% годовых, считает, что к кредитному договору следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ. Также, в соответствии с исковым заявлением Истца, сумма процентов за пользование кредитом, которую Истец требует уплатить, рассчитана по процентной ставке 24,99 % годовых и составляет в сумме 15 824,26 руб. Считает необходимым произвести перерасчет процентов по Договору в соответствии с Указаниями Банка России от 11.12.2015 № 3894-У, т.е. с учетом процентной ставки в размере 7,75 % годовых. Как следует из искового заявления Истца, банк просит взыскать только просроченную задолженность, но без расторжения кредитного договора, оставляя тем самым за собой право начислять, согласно условиям кредитного договора, проценты и неустойку. Такой формулировкой исковых требований банк оставляет за собой право предъявить требования о выплате еще какой-нибудь задолженности в дальнейшем. Данное обстоятельство ставит заемщика в очень сложное материальное положение, не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств банку. Банк просит взыскать с меня неустойку в сумме 24 466 руб., с чем ответчик не согласен. В сложившейся ситуации неустойка, требуемая Истцом, в частности штрафы и неустойки в размере 24 466 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Банк не представил доказательств, подтверждающих, что просрочка исполнения обязательства причинила ущерб, который соответствует взыскиваемой сумме неустойки. В указанном случае, имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

06.03.2012 г. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от Артамонова С.А. поступила анкета-заявление с просьбой о заключении с ним Соглашения о кредитовании, в рамках которого ответчик просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и на индивидуальных условиях, указанных в заявлении.

В заявлении Артамонов С.А. указал, что акцептом его оферты о предоставлении Кредита будет зачисление суммы Кредита на Текущий счет, а также подтвердила, что с Общими условиями предоставления кредита наличными и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» он ознакомлен и полностью согласен.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 1328 от 28.12.2011 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 269 000 руб., проценты за пользование кредитом – 24,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Артамоновым С.И. заключён в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, путём направлении заёмщиком оферты и акцептом истца посредством совершения действий по открытию текущего счёта и перечисления суммы кредита на данный счёт, оформленных соответствующими документами, поэтому письменная форма кредитного договора является соблюдённой и отсутствуют основания для вывода об отсутствии таковой.

Таким образом, Артамонов С.И. действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключил с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

АО «АЛЬФА-БАНК» обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком принятые обязательства перед кредитором надлежащим образом не исполняются, систематически нарушаются обязательства по погашению основного долга и уплате процентов, что также подтверждается выписками по его кредитному счёту, в связи с чем, по состоянию на 27.02.2019 г. образовалась задолженность в сумме 218 824,41 руб. в том числе: просроченный основной долг – 179 534,15 руб.; начисленные проценты – 15 824,26 руб.; штрафы и неустойки – 23 466 руб.

Представленный истцом расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, поскольку выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Ответчиком не представлено суду иного расчета оспариваемых денежных сумм.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитной организации (кредитору) денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определённой договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Задолженность по кредиту ответчиком не погашена до настоящего времени.

Суд находит несостоятельными доводы заемщика Артамонова С.И. о том, что предусмотренный кредитным договором размер процентов является завышенным, превышающим максимально возможный процент за пользование кредитом, установленный Центральным Банком РФ.

Положения гражданского законодательства о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, которые могут быть установлены сторонами. Также ГК РФ не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.

Определенная сторонами в договоре ставка процентов по пользование заемными денежными средствами соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства (ст. 421 ГК РФ).

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по заключению договора с истцом, исполнял условия договора, что свидетельствует о заключении сделки по обоюдному волеизъявлению сторон. Условия договора были согласованы сторонами, ответчик был не лишен возможности отказаться от заключения договора, однако заключил его и тем самым принял на себя все риски по его исполнению.

Требование о признании вышеуказанного кредитного договора недействительным, заемщик Артамонов С.И. в установленном законом порядке не заявлял.

Суд приходит к выводу о том, что отказ заемщика Артамонова С.И. от исполнения обязательств по кредитному договору не основан на законе, нарушает права и законные интересы ОАО «АЛЬФА-БАНК».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требований.

Артамоновым С.И. заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, ввиду несоразмерности последствиям нарушенного им обязательств по кредиту. Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Неустойка подлежит уменьшению по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, действительного размера ущерба, причиненного в результате указанного нарушения, и других заслуживающих внимания обстоятельств.

Как следует из материалов дела, ответчик некоторое время выполнял свои обязательства по кредиту.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая период неисполнения обязательства, соотношение размера долга и неустойки, суд полагает возможным снизить размер штрафов и неустоек с 23 466 руб. до 10 000 руб.

В силу ст. 330 ГК РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определённой договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию долг по кредитному договору общей суммой 205 358,41 руб. (из расчета: просроченный основной долг – 179 534,15 руб.; начисленные проценты – 15 824,26 руб.; штрафы и неустойки – 10 000 руб.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца с учетом положений ст. 333.19 НК РФ следует взыскать государственную пошлину в размере 5 253,58 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Артамонова С.И. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 205 358 рублей 41 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 253 рублей 58 копеек, всего взыскать 210 611 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Новоуренгойский городской суд.

Судья:                                                                          Т.Е. Серова