Решение по делу № 2-139/2020 от 03.02.2020

                                    Дело № 2-139/2020

55RS0013-01-2020-000099-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Хоренко О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ивановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

11 марта 2020 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к Касьянову В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Касьянову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Мотивирует тем, что 05.04.2018г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 154539 руб. 36 коп. с плановым сроком погашения в 36 месяцев под 19,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. В соответствии с п.1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 14.01.2020г. размер задолженности на период с 05.03.2019г. по 14.01.2020г. составляет 146139 руб. 12 коп., из которых: 122478 руб. 52 коп. - задолженность по основному долгу, 15022 руб. 24 коп. - задолженность по процентам, 1038 руб. 36 коп. - задолженность по неустойкам, 7600 руб. - задолженность по комиссиям.

Просит суд взыскать с Касьянова В.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 05.04.2018г. в размере 146139 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ПАО «Почта Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Касьянов В.А. в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства. В отзыве на исковое заявление представитель Касьянова В.А. заявленные требования не признала в полном объеме. Указала, что ответчик не имеет возможности погасить полностью задолженность по кредитному договору. Первоначально ответчик надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в виду того, что Касьянов В.А. потерял дополнительный доход и у него ухудшилось состояние здоровья, он не смог выполнять обязательства по кредитному договору в полном объеме. В настоящее время ответчик финансовые затруднения в связи с тяжелой жизненной ситуацией. Указала, что согласно действующему законодательству минимальный прожиточный минимум на одного работоспособного гражданина на территории Омской области в 2020г. составляет 9891 руб., доход ответчика составляет пенсия по старости около 11000 руб. Касьянов В.А. несет расходы, связанные с оплатой жилищно-коммунальных услуг – около 1500 руб. ежемесячно, а также на приобретение лекарственных препаратов – около 1000 руб. Ответчик пытался урегулировать взаимоотношения с истцом в досудебном порядке и предлагал различные варианты решения вопроса о погашении имеющееся задолженности. Однако, истец игнорирует просьбы ответчика. Просила суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что 05.04.2018г. ПАО «Почта Банк» и Касьянов В.А. заключили кредитный договор. Данному договору присвоен номер №. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, состоит из согласия на заключение договора, общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также тарифов.

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Рефинансирование для пенсионеров 19,9_16,9» кредит предоставляется в размере кредитного лимита в сумме 154539 руб. 36 коп., дата закрытия кредитного лимита - 05.04.2018г.

В соответствии с п. 2-6 индивидуальных условий, кредит предоставляется на срок до 05.04.2021г., под 19,9% годовых (базовая процентная ставка), размер ежемесячного платежа – 5740 руб., количество платежей – 36, платежи осуществляются ежемесячно до 05 числа каждого месяца, начиная с 05.05.2018г. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования задолженности.

Касьянов В.А. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и тарифах (п. 14).

Как следует из п. 17 индивидуальных условий Касьянов В.А. дал согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами, размерами комиссий и периодичностью взимания - в соответствии с тарифами, а также согласился на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.21) при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п. 1.3). Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита (п.1.4). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6). Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии (п. 1.7). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в согласии (п.2.1).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету. Распоряжением клиента на перевод денежных средств от 05.04.2018г. подтверждается, что Касьянов В.А. воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами.

Как следует из пункта 1.8 общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с разделом 3 общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме, не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.3.3). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности:

В дату размещения денежных средств на счете:

- просроченная задолженность по процентам;

- просроченный основной долг;

- неустойка на просроченную задолженность.

В дату платежа:

- проценты;

- основной долг;

- комиссии (п.3.5).

В соответствии с разделом 6 общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п. 6.5). Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п.п. 6.5.1).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п.п.6.5.2).

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п.6.5.3).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору 05.08.2019г. Банк направил ответчику заключительное требование, в соответствии с которым в срок до 19.09.2019г. включительно Касьянов В.А. должен обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 146139 руб. 15 коп.

До настоящего времени требование Банка о полном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Из выписки по счету следует, что ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на 14.01.2020г. задолженность по кредитному договору составила 146139 руб. 12 коп., из которых: 122478 руб. 52 коп. – задолженность по основному долгу, 15022 руб. 24 коп. – задолженность по процентам, 1038 руб. 36 коп. – задолженность по неустойкам, 7600 руб. – задолженность по комиссиям.

Оценивая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд отмечает следующее.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2011г. № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 указанного Постановления).

Таких доказательств ответчиком суду не представлено. Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение суммы неустойки и суммы основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и удовлетворении требования истца о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 1038 руб. 36 коп.

Суд отмечает, что ссылка ответчика на тяжелое материальное положение и невозможность производить платежи в сроки, определенные кредитным договором, не означает невозможность исполнения договора со стороны заемщика. Невозможность истца производить платежи в сроки, определенные кредитным договором, не является непредвиденным обстоятельством, при заключении договора истец был обязан предвидеть возможные риски, в том числе, возможность уменьшения своего ежемесячного дохода. Материальное положение истца, снижение доходов, не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств. При этом изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований банка, поскольку при заключении кредитного договора ответчик должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, допустил просрочку платежей, исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном размере, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4123 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Касьянова В. А. в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.04.2018г. в сумме 146139 руб. 12 коп., из которых: 122478 руб. 52 коп. – задолженность по основному долгу, 15022 руб. 24 коп. – задолженность по процентам, 1038 руб. 36 коп. – задолженность по неустойкам, 7600 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4123 руб., а всего - 150262 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Судья                                     О.В. Хоренко

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12.03.2020г.