Решение по делу № 2-4156/2019 от 10.09.2019

Дело №2-4156/2019                            

УИД 21RS0025-01-2019-004427-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

с участием представителя истца Краснова С.А. Ярцева М.Ю., представителя ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Миндубаевой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснов С.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Краснов С.А. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ, Банк), обосновав его следующим.

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу Краснову С.А. кредит в размере 2 483 070 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. На дату заключения договора, процентная ставка по кредиту (11, 5% годовых) была определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья.

Одновременно с кредитным договором истец заключил договор страхования указанных выше рисков с Публичным акционерным обществом Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ПАО СК «ВТБ Страхование»).

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от договора страхования с названным страховщиком и ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с Публичным акционерным обществом Страховая акционерная компания «Энергогарант» (далее ПАО СК «Энергогарант»).

В связи с заключением нового договора страхования, Банк отказал заемщику в применении дисконта при определении процентной ставки по кредиту, указав на несоответствие такого договора своим требованиям.

Указывая, что договор страхования заключен со страховщиком, включенным в перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещенным на официальном интернет-сайте Банка и, усматривая в действиях Банка нарушение своих прав как потребителя услуги кредитования, истец Краснов С.А, просил обязать ответчика продолжить (сохранить) действие дисконта в размере 6, 5% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец Краснов С.А. в суд не явился, представитель последнего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44) исковые требования поддержал, дополнительно пояснил, что после отказа от договора страхования с ПАО СК «ВТБ Страхование» истец обращался к страховщикам, включенным в перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, с предложением заключить договор личного страхования. Единственный альтернативный вариант страхования схожих рисков был предложен ПАО САК «Энергогарант».

Действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45) представитель ответчика просила отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в письменных возражениях, из содержания которых следует, что истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке по причине предъявления договора страхования за пределами срока, согласованного сторонами, и его несоответствия с перечнем конкретных рисков, которые подлежат страхованию в момент заключения кредитного договора.

Третьи лица ПАО САК «Энергогарант», ООО СК «ВТБ Страхование» своих представителей в суд не направили, заявлений и ходатайств не представили.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и не оспаривается лицами, участвующими в деле, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком Красновым С.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере 2 483 070 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 11, 5% годовых (л.д. 8-10).

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), что следует из в п. 20 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 11, 5% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой, равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Вместе с тем, п. 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Помимо прочего, кредитным договором также предусмотрена обязанность заемщика производить ежемесячные платежи в размере 54 609, 18 руб. (последний платеж в размере 56 387, 21 руб.), с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, при этом допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора определено, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 22 условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 25 условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 условий договора.

Полисом Финансовый резерв № (л.д. 16) подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Красновым С.А. и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+», включающий следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни на страховую сумму 2 483 070 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с оплатой страхователем страховой премии в размере 283 070 руб. (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от ранее заключенного договора страхования № (л.д. 26-28).

Выдачей ПАО САК «Энергогарант» ДД.ММ.ГГГГ истцу Краснову С.А. полиса добровольного личного страхования № удостоверен факт заключения договора добровольного личного страхования последнего на основании Условий страхования Страховщика в обеспечение выполнения страхователем Красновым С.А. обязательств по возврату кредита, выданного на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Как видно из условий договора, выгодоприобретателем по нему является Банк ВТБ (ПАО), страховыми рисками: постоянная утрата трудоспособности – инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, или болезни (заболевания), указанных в п. 4 и 5 Условий страхования, в период действия настоящего Полиса; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая или болезни (заболевания), указанных в п. 4 и 5 Условий страхования; страховая сумма составила 2 483 070 руб., срок действия договора - по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил Банку вышеуказанный полис добровольного личного страхования №, в котором Банк выявил условия, не соответствующие требованиям Банка к договорам (полисам личного страхования) заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков, указав на то, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки, о чем сообщил истцу письмом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из установленных по делу обстоятельств и приведенных положений договоров суд приходит к выводу о том, что Банк надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного исходя из условий договора.

Краснов С.А. подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг, и был уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг, не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Лицами, участвующими в деле не оспаривалось, что ПАО САК «Энергогарант» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний. Указанные сведения размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Кроме того, на сайте Банка размещены Требования Банка к полисам (договорам страхования) по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, а также Требования банка к полисам (договорам страхования) по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

Анализ указанных документов позволяет сделать вывод о том, что Банк предъявляет различные требования к договорам личного страхования в рамках кредитных программ для физических лиц.

В рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию и автокредитованию предусмотрен следующий перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и (или) заболевания; постоянная утрата застрахованным трудоспособности (присвоение статуса инвалида 1 или 2 группы) в результате несчастного случая и (или) заболевания; наступление в жизни застрахованного иных событий.

По договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом процентной ставки, перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, может быть выбран либо по «программе 1» либо по «программе 2».

Программа 1 предусматривает страхование таких рисков, как смерть застрахованного в результате несчастно случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; неполучение страхователем ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом.

По программе 2 подлежат страхованию риски: телесное повреждение застрахованного; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая и болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

При таком положении, суд соглашается с доводами ответчика о том, что выбранная истцом программа страхования при заключении договора с ПАО САК «Энергогарант» не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, поскольку в ней отсутствуют такие страховые риски, как «травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Доводы представителя истца о том, что перечень страховых рисков, подлежащих страхованию для получения дисконта по процентной ставке не предусмотрен условиями кредитного договора, не свидетельствует о том, что такая информация в установленном порядке не доведена до заемщика, поскольку из условий кредитного договора прямо следует, что требования Банка к страховщикам и условиям договоров страхования при заключении кредитных договоров размещены на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Доказательств того, что указанная информация отсутствовала на момент заключения кредитного договора и на момент отказа заемщика от договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на официальном сайте Банка, в деле не имеется.

Не может согласиться суд и с доводами истцовой стороны о том, что у Краснова С.А. отсутствовала возможность заключения договора страхования с ПАО САК «Энергогарант» на иных условиях, чем предусмотрено Полисом №.

Как указано в этом полисе, он удостоверяет факт заключения договора добровольного личного страхования на основании Условий страхования, а те, в свою очередь, разработаны на основании и в соответствии с Правилами добровольного личного страхования, утвержденными страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. Правила страхования предусматривают страхование таких рисков, как временная утрата трудоспособности; постоянная утрата трудоспособности, смерть застрахованного лица.

Из материалов дела также следует, что заключение договора страхования осуществлялось истцом на добровольной основе и не являлось условием получения кредита, решение о страховании или об отказе от него, способе и форме оплаты страховой премии, не влияло на принятие Банком решения о заключении кредитного договора, Банк не являлся стороной договора страхования.

Заключая альтернативный договор страхования в ПАО САК «Энергогарант», истец Краснов С.А. не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка в части страховых рисков, не застраховал свою жизнь вариантом страхования, выбранным при заключении кредитного договора.

Суд также учитывает то обстоятельство, что в соответствии с положениями кредитного договора, истец должен был заключить новый договор страхования жизни и здоровья не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в то время как с ПАО САК «Энергогарант» указанный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть пределами установленного кредитным договором срока.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований о возложении на ответчика продолжить (сохранить) действие дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, поскольку заемщиком не были соблюдены условия кредитования в полном объеме.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь изложенным, на основании ст. ст. 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Краснов С.А. в удовлетворении иска к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возложении обязанности продолжить (сохранить) действие дисконта в размере 6, 5% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий: судья                             А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.