Решение по делу № 2-223/2022 от 14.02.2022

Гражданское производство №

УИД: 26RS0№-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                                                     01 апреля 2022 года

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Нурбагандова Н.М.,

при секретаре судебного заседания Абакаровой О.И.,

с участием ответчика Ильясова Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Ильясову Г.М. о расторжении кредитного договора и взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ильясову Г.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Кредитор) и Ильясовой Гулаймат Рамазановной (далее - Заемщик), заключено Соглашение №, именуемое далее - Кредитный договор.

По условиям Кредитного договора АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить Ильясовой Г.Р. кредит в сумме 200 000 руб., а Ильясова Г.Р. - возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 17,75% годовых. Согласно п. 2. Кредитного договора, окончательный срок возврата кредита (основного долга) не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства, предусмотренные Кредитным договором Банк выполнил в полном объеме, предоставив заемщице кредит в сумме 200 000,00 рублей. Заемные средства были перечислены на расчетный счет Ильясовой Г.Р. №, что подтверждается банковским ордером № от 20.07.2016г.

П. 2.1. раздела 2 Кредитного договора предусматривается порядок возврата кредита (основного долга), график погашения (возврата) кредита также согласован сторонами и закреплен в Приложении № к Соглашению, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора.

П. 2.1 раздела 2 Кредитного договора предусматривается порядок возврата кредита (основного долга), график погашения (возврата) кредита также согласован сторонами и закреплен в Приложении № к Соглашению, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ и п. 4.7 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные проценты Банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного возвращения кредита и процентов.

В соответствии со ст. 331, ч. 2 ст. 332, ч. 1 ст. 811 ГК РФ, п. 12.1, п. 12.1.1. Кредитного договора, за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в виде неустойки - двойной ставки рефинансирования Центрального Банка России от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Свои обязательства Заёмщица Ильясова Гулаймат Рамазановна по кредитному договору не выполнила и за ней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 31 512 руб. 21 коп. из которых: Основной долг - 0 рубля 0 копеек; Просроченный основной долг - 28 963 рублей 98 копеек; Проценты за пользование кредитом - 2 548 рублей 23 копеек; Неустойка за несвоевременную оплату основного долга - 0 руб. 0 коп.; Неустойка за несвоевременную уплату процентов - 0 руб. 0 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Избербашским городским судом Республики Дагестан вынесеш решение об установлении факта смерти Ильясовой Гулаймат Рамазановны ДД.ММ.ГГГГ год: рождения, имевший место ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> Республики Дагестан.

Как следует из выше названного решения с заявлением об установлении факта смерти матери - Ильясовой Г.Р. обратился сын Ильясов Г.М.

В силу ст.1142 ГК РФ Ильясов Г.М., являясь сыном Ильясовой Г.Р. - является наследником первой очереди.

ДД.ММ.ГГГГ № в адрес Ильясова Г.М. было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора на основании ст. ст. 45 - 452 ГК РФ, однако до настоящего времени ответ Банку не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено нотариусу ФИО4., уведомление задолженности Ильясовой Гулаймат Рамазановны. В письме - ответе от ДД.ММ.ГГГГ год сообщается, что после смерти умершей Ильясовой Гулаймат Рамазановны открыт наследственное дело № года.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долга наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долга наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных д: соответствующих требований.

Таким образом, в случае смерти гражданина его наследники при условии принятия m наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в предел: стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 44-В11-11).

Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практи по делам о наследовании» п.п. 58-61) разъяснил:

        Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать всеимевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

        Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение егообязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязанвозвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятиинаследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена ихответственность по делам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на времяоткрытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов за нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда».

В силу изложенного, в процессе рассмотрения дела необходимо определить составнаследственного имущества и его рыночной стоимости, определения ответственности каждого наследника применительно к перешедшему в порядке наследования имуществу определенной стоимости.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий Кредитного договора № обязательства по кредитному договору в части возврата заемных средств не исполнены.

    На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 309, 330, 361-363, 367, 395, 401, 1112, 1175 ГК РФ и со ст. 215 ГПК РФ, просил взыскать задолженность с наследников умершей Ильясовой Гулаймат Рамазановны за счет наследственного имущества в пользу Акционерного общества «Российски Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала Акционерног общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашени № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 512 (Тридцать одна тысяча пятьсс двенадцать) руб. 21 коп.; расходы по уплате госпошлины в сумме 1 145 (Одна тысяча сто сорок пять) руб. 37 коп., и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и Ильясовой Гулаймат Рамазановной.

ДД.ММ.ГГГГ от истца АО «Россельхозбанк» в лице представителя ФИО5 поступило заявление об уточнении исковых требований (Отзыв на определение о принятии дела и подготовке ), согласно которому истец АО «Россельхозбанк», в соответствии сост. 39 ГПК РФ, уточнив исковые требования, просит взыскать с Ильясова Гусена Магомедтагировича в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского регионального филиала задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 512,21 рублей, и расходы на оплату государственной пошлины в сумме 1145,37 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

    Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований АО СК «РСХБ-Страхование» представитело письменные объяснения, из которых следует, что в производстве Избербашского городского суда Республики Дагестан находится гражданское дело № по иску АО «Россельхозбанк» к Ильясову Г.М. о взыскании кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и Ильясовой Г.Р. был заключен договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договоромплату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

    В силу и. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть, в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица:

    заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно);

    выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

    медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления));

    подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении;

    копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая);

    заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица;

    заверенная Банком копия кредитного соглашения, подписанного застрахованным лицом;

    справка о смерти;

    копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

    копия протокола судебно-медицинского. вскрытия (если вскрытие проводилось);

    свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия.

ДД.ММ.ГГГГ между Ильясовой Гулаймат Рамазановна (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Ильясова Г.Р. присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № (далее — Программа страхования) на основании заявлений Заемщика на присоединение к Программе страхования (далее — Заявление) (находится в распоряжении Банка).

Тем самым Ильясова Г.Р. согласилась с условиями страхования по Договору страхования, была включена в Бордеро и на нее было распространено действие Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Ильясовой Г.Р. ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти Ильясовой Г.Р, задолженность по кредитному договору составляла 29 104,84 руб., что подтверждается банковской справкой о задолженности.

Вместе с тем, Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти Илясовой Г.Р. страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Таким образом, была запрошена Выписка из амбулаторной карты Ильясовой Г.Р., медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти, однако до настоящего момента документов представлено не было.

При получении и изучении необходимых документов у АО СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате Истцу страхового возмещения по факту- смерти Заемщика, что будет способствовать примирению сторон. Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» поясняет суду, что в выплате Истцу не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти Ильясовой Г.Р. Страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Считает необходимым пояснить, что Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия:

(А) Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование». Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медикосоциальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Ответчик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ. на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно: приняло от Ильясовой Г.Р. удостоверение ее подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

(Б) Признаки события, являющегося страховым случаем

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

-совершением или попыткой совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно- следственной связи со страховым случаем;

-алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

-управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

    лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования;

    заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД;

    занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

    и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования.

Запрошенные Страховщиком у Страхователя документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти Застрахованного лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения Заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая - в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования.

Следовательно, принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и производства страховой выплаты невозможно без изучения полного комплекта документов и сведений.

На основании изложенного, АО СК «РСХБ-Страхование», просило в случае получения судом выписки из амбулаторной карты Ильясовой Г.Р., медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти направить их в адрес Страховщика, и рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец АО «Россельхозбанк», будучи надлежаще извещено о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ просило рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование», будучи надлежаще извещено о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в изложенных выше письменных объяснениях, в лице своего представителя просило рассмотреть дело в его отсутствие.

Ввиду изложенного дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Ответчик Ильясов Г.М. исковые требования АО «Россельхозбанк» не признал, просил отказать в их удовлетворении, пояснив, что после смерти матери он поехал в Банк и объяснил им, почему он в течение двух месяцев не собрал все документы. Собрать все документы он не мог, так как не был установлен факт смерти матери. Решение об установлении факта смерти матери он получил только в июне месяце, далее справку о смерти, свидетельство о смерти. Далее он отнес все эти бумаги и подал заявление на страховку. Они ему сказали, что нет в амбулаторной карте записи о причине ее смерти. Ему пришлось поехать в <адрес> и получить справку от главного врача. Эту справку он отнес в Банк ДД.ММ.ГГГГ, а они иск подали в суд ДД.ММ.ГГГГ Когда он был в Банке, они ему сказали, что не хватает документов, подтверждающих причину смерти матери, только из-за этого ему отказали в страховке. Также он звонил в страховую в <адрес>, там ему сказали, что его дело еще рассматривается и ответ они банку не давали, и как они могли сказать, что ему отказано в страховке. Также в списке, который они ему предоставили, не все документы указаны, которые он предоставил. Он не может понять, почему он должен выплачивать кредит, который застрахован, они понимают, что кредит застрахован, но из-за отсутствия одной справки Банк требует, чтобы он оплатил остаток кредита. По какой причине она умерла, нигде не указано, только в решении суда сделаны выводы, что она скончалась от болезни Паркинсона и больше никаких доказательств нет, вскрытия не было, в больнице она не лежала, так как она не доверяла медикам. Они ее возили в <адрес> на обследование, врачи там сказали, что у нее уже с головой не в порядке, и в течение двух месяцев ее не стало. Ему некуда обращаться, врачи сказали, что она у них не лежала и они не могут дать справку. Также в иске указана одна сумму, а в задолженности оказывается другая сумма. Он обращался за признанием страховым случаем смерти матери, но официальный ответ он не получил. Это был телефонный разговор. Письменно он не обращался. Они просили его представить документы, и он все что смог достать, предоставил. Никакого ответа они ему не дали. Он не может представить документы, что данное обстоятельство является страховым случаем. Страховая компания ответила ему, что ответ они дадут банку.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 п.1 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд, за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в связи с чем, АО «Россельхозбанк» обоснованно обратилось в суд с настоящим иском, полагая, что ненадлежащим исполнением наследниками умершего заемщика Ильясовой Г.Р. условий кредитного договора, нарушены его права и законные интересы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Соглашению № и Выписке по счету Ильясовой Г.Р. между АО «Россельхозбанк» и Ильясовой Г.Р. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 200 000 (двести тысяч) рублей под 17,75 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5 %.

Согласно подписанным Ильясовой Г.Р. Правилам кредитования физических лиц по продукту « Кредит пенсионный», и Приложению № к Заявлению на присоединении к Программе страхования № (Программе коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней), кредитный договор Ильясовой Г.Р. был застрахован от случаев смерти и болезни заемщика, на согласованных сторонами условиях.

О фактическом получении кредита в сумме 200 000 руб. Ильясовой Г.Р. свидетельствует открытие заемщику ссудного счета и зачисление кредитных денежных средств на текущий счет последней.

В силу требований ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату – 20 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора, в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и / или процентам был согласован сторонами в размере 20 % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как усматривается из Выписки по счету Ильясовой Г.Р., в период с июля 2016 г. по январь 2021 года Ильясова Г.Р. погашала кредит своевременно в платежную дату – 20 числа каждого месяца, согласно графику и в оговоренном аннуитетном размере.

Таким образом, согласно представленному истцом АО «Россельхозбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по основному долгу составляет 28 963,98 руб.; задолженность по просроченным процентам – 2 548,23 рублей.

Проверив представленный истцом АО «Россельхозбанк» расчет, суд признает его арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора и обстоятельствам, указанным выше, свидетельствующим о нарушении графика погашения кредита в период с февраля 2021 г. по июля 2021 г.

Вместе с тем, как следует из свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ильясова Г.Р., умерла ДД.ММ.ГГГГ. В Справке о смерти № С-00535 от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти Ильясовой Г.Р. не указана.

Решением Избербашского городского суда РД от ДД.ММ.ГГГГ об установлении факта смерти Ильясовой Г.Р., причина ее смерти, вопреки доводам ответчика Ильясова Г.М., также не установлена. Ссылка в решении суда на то, что «Мать умерла от болезни Паркинсона (данный факт подтверждается отрывным талоном)» является не установленным выводом суда, а изложенным судом содержанием заявления Ильясова Г.М., то есть, его доводами, положенными в основу его требований об установлении факта смерти его матери Ильясовой Г.Р. Более того, суд не полномочен устанавливать причины смерти человека, так как данный вопрос находится в ведении соответствующих медицинских учреждений.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательства по договорам займа (кредитным договорам) не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 59,60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются, входят в состав наследства и в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества переходят к наследнику, принявшему наследство.

Согласно Наследственному делу № от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ гг., свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Ильясов Г.М. после смерти заемщика Ильясовой Г.Р. в порядке наследования по закону принял наследство в виде ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 26:10:090202:30, площадью 1632,01 кв.м., ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером 26:10:090202:382, площадью 52,8 кв.м.; земельного участка с кадастровым номером 05:08:000012:566, площадью 59,96 кв.м.; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в Юго-Западном банке ПАО Сбербанк на двух счетах с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, судом установлено принятие ответчиком Ильясовым Г.М. в порядке наследования имущества умершего заемщика Ильясовой Г.Р. в виде земельных участков, жилого дома и денежных средств, стоимость которых объективно превышает предъявляемую ко взысканию с ответчика Ильясова Г.М. задолженность по кредиту.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

При таких обстоятельствах обязательства заемщика – наследодателя Ильясовой Г.Р. по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возврата просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом переходят к его наследнику, фактически принявшему наследство – ответчику Ильясову Г.М. в пределах принятого им наследства.

Однако ответчик Ильясов Г.М., исковые требования АО «Россельхозбанк» не признает, и просит отказать в удовлетворении иска в связи с тем, что Ильясовой Г.Р. при заключении кредитного договора также был оформлен договор страхования жизни и здоровья, за счет которого, по мнению ответчика Ильясовой Г.Р. задолженность по кредиту и должна быть погашена за счет страхового возмещения, в связи со смертью заемщика Ильясовой Г.Р.

Как установлено судом и указано выше, заемщик Ильясова Г.Р. при заключении указанного кредитного договора действительно оформила договора страхования жизни и здоровья.

Согласно ответу начальника Отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО7 на Запрос суда, так как наследник Ильясовой Г.Р. Ильясов Г.М. обратился с пакетом документов в Банк, Банком были направлены документы на рассмотрение в АО СК «РСХБ-Страхование» на страховую выплату по страховому событию – смерть, в отношении Ильясовой Г.Р., застрахованной по Договору коллективного страхования, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» дан ответ о необходимости предоставления заверенной печатью выдавшего учреждения или Банком копии окончательного медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причины смерти.

Указанные обстоятельства также подтверждаются письмом начальника отдела урегулирования убытков по личному страхованию АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ гю исх. №, в котором также истребуется заверенная печатью выдавшего учреждения или Банком копия окончательного медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти заемщика Ильясовой Г.Р. с указанием причины смерти.

Как следует из материалов дела и объяснений ответчика Ильясова Г.М., последний напрямую к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая не обращался.

Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование» от 31.03.2022г. на Запрос суда, следует, что Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти Илясовой Г.Р. страховым случаем и выплаты страхового возмещения, в связи с чем была запрошена Выписка из амбулаторной карты Ильясовой Г.Р., медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти, однако до настоящего момента документов представлено не было. При получении и изучении необходимых документов у АО СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате Истцу страхового возмещения по факту- смерти Заемщика, что будет способствовать примирению сторон. Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» поясняет суду, что в выплате Истцу не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти Ильясовой Г.Р. Страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения. Сведений об обращении ответчика Ильясова Г.Р. к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая (смерти матери) в письменных объяснениях страховщика не содержится, доказательств обратного не представлены суду ответчиком Ильясовым Г.М. и таковые отсутствуют в материалах дела.

Таким образом, ответчик Ильясов Г.М., ссылаясь на то, что кредитный договор Ильясовой Г.Р. был застрахован на случай смерти, в связи с чем, имеющаяся задолженность должна быть погашена за счет страховой суммы, каких-либо доказательств признания смерти заемщика Ильясовой Г.Р. страховым случаем, в условиях состязательности процесса и равноправия сторон, в соответствии с положением ст. 12, 55,56,57,60,71 ГПК РФ, суду не представил.

Кроме того, из свидетельства о смерти, справки о смерти Ильясовой Г.Р. и объяснений ответчика Ильясова Г.М. в судебном заседании, следует, что причина смерти заемщика Ильясовой Г.Р. не установлена по настоящее время.

Учитывая указанные обстоятельства, время, истекшее со дня смерти заемщика – более 1 года и 2 мес., суд, при отсутствии соответствующего положительного ответа страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» на обращение Банка о страховом возмещении, не может согласиться с доводами ответчика Ильясова Г.М. о том, что смерть заемщика Ильясовой Г.Р. является страховым случаем и задолженность по настоящему кредитному договору должна быть погашена в рамках договора страхования, заключенного заемщиком при оформлении данного кредита.

Более того, ответчиком Ильясовым Г.М., который знал о смерти матери, о наличии у нее непогашенного кредита и наличии договора страхования жизни и здоровья в рамках данного кредитного договора, что усматривается из объяснений ответчика, не представил суду какие-либо доказательства его обращения к истцу АО «Россельхозбанк» и (или) страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае, до поступления искового заявления в суд.

Между тем, ответчику Ильясову Г.М. судом неоднократно, в том числе путем отложения дела на более поздний срок в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 55, 56, 57, 60 ГПК РФ, предлагалось представить суду допустимые доказательства в части его доводов о том, что смерть заемщика Ильясовой Г.Р. подпадает под страховой случай, однако таковые суду не представлены, в связи с чем, одно лишь наличие договора страхования жизни и здоровья, не свидетельствует о том, что смерть заемщика Ильясовой Г.Р. является страховым случаем и не освобождает ее наследника Ильясова Г.М., принявшего наследство в виде земельных участок, жилого дома и денежных средств, об обязанности по погашению задолженности по кредиту в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору Ильясовой Г.Р. в полном объеме не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, наследник заемщика Ильясов Г.М., принявший наследство в виде земельных участков, жилого дома, денежных средств, не погашает долг по кредитному договору, что явилось основанием обращения истца в суд с настоящим иском.

Следовательно, наследник должника Ильясов Г.М., принявший наследство, по кредитному договору обязан возвратить не только полученную заемщиком денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

На день рассмотрения дела срок кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Росельхозбанк» и Ильясовой Г.Р. на срок 60 месяцев, истек ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ за исх. № по месту регистрации и жительства ныне покойного заемщика Ильясовой Г.Р. и ее наследника в лице ответчика Ильясова Г.М., а также в адрес нотариуса, открывшего наследственное дело в связи со смертью Ильясовой Г.Р., истцом было направлено Уведомление (Претензия) о взыскании задолженности наследодателя Ильясовой Р.Г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 230,50 рублей.

Однако никаких действий после направления указанного Требования со стороны ответчика Ильясова Г.М. по погашению имеющейся задолженности по кредиту не предпринято, что в соответствии со ст.ст. 452 ч. 2, 811 ГК РФ, и условиями кредитного договора, в том числе истечением его срока, является основанием для расторжения кредитного договора и взыскания с ответчика Ильясова Г.М., как наследника ныне покойного заемщика Ильясовой Г.Р., имеющейся задолженности по кредиту.

Ввиду изложенного, суд полагает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» к Ильясову Г.М. подлежат удовлетворению в полном объеме за счет наследственного имущества путем расторжения кредитного договора и взыскания с Ильясова Г.М. задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 512,21 руб., из которых просроченный основной долг – 28963,98 руб., проценты за пользование кредитом – 2 548,23 руб.

При этом, неустойку за просрочку погашения кредита истец АО «Россельхозбанк» ответчику Ильясову Г.М. к взысканию не предъявляет.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.

Из представленного истцом платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что при подаче искового заявления в суд истцом АО «Россельхозбанк» оплачена государственная пошлина в сумме 1145,37 рублей, в связи с чем, ввиду полного удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к Ильясову Г.М. в пользу истца АО «Россельхозбанк» с Ильясову Г.М. также подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 1145,37 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Россельхозбанк» к Ильясову Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 512 (тридцать одна тысяча пятьсот двенадцать) рублей 21 (двадцать один) копеек, и расходы на оплату государственной пошлины в сумме 1 145 (одна тысяча сто сорок пять) рублей 37 (тридцать семь) копеек, всего 32 657 (тридцать две тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» к Ильясову Гусену Магомедтагировичу о расторжении кредитного договора и взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить.

Взыскать с Ильясова Гусена Магомедтагировича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Дагестанской АССР, паспорт серии 82 20    №, выдан МВД по РД ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 050-005, зарегистрированного по адресу: <адрес>, проживающего по адресу: 368500, РД, <адрес>, в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского регионального филиала, за счет наследственного имущества, умершего заемщика Ильясовой Гулаймат Рамазановны, задолженность по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 512 (тридцать одна тысяча пятьсот двенадцать) рублей 21 (двадцать один) копеек, и расходы на оплату государственной пошлины в сумме 1 145 (одна тысяча сто сорок пять) рублей 37 (тридцать семь) копеек, всего 32 657 (тридцать две тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек.

    Расторгнуть кредитный договор – Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и Ильясовой Гулаймат Рамазановной.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Избербашский городской суд РД.

Судья                                                                                                        Н.М. Нурбагандов

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.