Решение по делу № 2-326/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-326/16 г. г. Иваново

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ивановский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Смирновой НВ

при секретаре Горячеве ИМ

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 февраля 2016 г. в г. Иваново гражданское дело по иску Акционерного общество «Тинькофф Банк» к Тригубову С.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец обратился с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность по договору № кредитной карты, образовавшуюся за период с 27 июля 2014 г. по 30 декабря 2014 г. включительно в размере 50403,28 руб. (из которых: 31183,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 12038,09 руб. – просроченные проценты, 7181,90 руб. - штраф на неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1712,10 руб.

Требования обоснованы тем, что после заполнения ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет 11 марта 2012 г., Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была направлена ответчику через ФГУП Почта России. Факт отправки карты, Общих условий, тарифного плана и Заявления на оформление кредитной карты подтверждается справкой ЗАО Розан Файнэнс и копией электронной страницы с сайта Почты России. Ответчик получил данный пакет документов с кредитной картой, ознакомился с условиями договора и обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление на оформление кредитной карты, поставил свою подпись и отправил его в Банк через Почту России. Ответчик 16 апреля 2012 г. в 07:59:33 (время московское) позвонил в Банк с просьбой активировать карту (выставил оферту), Банк активировал карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в договоре. Процедура активации включает в себя идентификацию позвонившего лица путем сопоставления данных, указанных в Заявлении, и названных позвонившим.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями п.2.2 Общих условий УКБО и ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Т.о., 16 апреля 2012 г. между ответчиком и истцом был заключен договор кредитной карты № с установленным Банком лимитом задолженности. Лимит задолженности в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий КБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия КБО в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом, в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица ПСК», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путем размещения её в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальный условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Однако, указанный ФЗ не применяется к договорам, заключенным до дня его вступления в силу.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентом осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.2 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 30 декабря 2014 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком и дальнейшего начисления процентов, комиссий, штрафов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО), Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок (л.д.11-13-исковое заявление, л.д.14-16-заявление об уточнении иска, л.д. 20-21 – ходатайство о приобщении документов).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности (л.д.64) Абрамов ГА в судебное заседание не явился, извещен, представил суду ходатайство о рассмотрении дела без его участия, где также указал, что не возражает в случае неявки ответчика рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, и уведомляет суд, что требования поддерживает, поскольку сумма задолженности осталась прежней (л.д.108-115).

Ответчик Тригубов СЛ в судебное заседание не явился. Извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки 8 февраля 2016 г. (л.д.74). На предыдущее судебное заседание (2 февраля 2016 г.) ответчик был также извещен, что подтверждается уведомлением о вручении ему судебной повестки и искового материала 25 января 2016 г. (л.д.68).

О рассмотрении дела в своё отсутствие, либо об отложении рассмотрения дела с указанием уважительных причин неявки ответчик не просил, доказательств наличия уважительных причин неявки суду не представил; возражений относительно исковых требований и расчета задолженности также не представил, в связи с чем суд с согласия стороны истца рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 16 апреля 2012 г. между ТКС Банк (ЗАО) и Тригубовым СЛ заключен договор кредитной карты № о выпуске и обслуживании кредитной карты Тинькофф Платинум по Тарифному плану 7.3 RUR с установленным Банком лимитом задолженности.

16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) на АО Тинькофф Банк. 12 марта 2015 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д.44-49).

Как следует из материалов дела, 28 марта 2012 г. Тригубов СЛ направил в ТКС Банк (ЗАО) подписанное им Заявление-Анкету (оферту) на заключение Универсального договора № на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах (Тарифный план 7.3 RUR), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, который заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты, а именно, для договора кредитной карты - путем активации кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

Ответчик в указанном заявлении просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

Своей подписью в Заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbanc.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также уведомлен о полной стоимости кредита для Тарифного плана 7.3 RUR (ПСК), указанной в настоящем Заявлении (л.д.32).

Т.о., ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbanc.ru, и Тарифным планом ответчик был ознакомлен и согласен, обязался их соблюдать, что подтвердил своей подписью в Заявлении (л.д.32).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, подписанном ответчиком (л.д.32), УКБО ТКС Банка (ЗАО) вместе с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 37-39) и Тарифах банка по тарифному плану 7.3 RUR (л.д.35).

Согласно Общих условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1) – максимальный разрешенный размер задолженности (см.Термины и определения). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке (п.5.3). При этом, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7) - документ, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору (см. термины и определения Общих условий).

При этом, повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента (п.2.7 Общих условий).

Тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифный план только по заявлению клиента и с согласия банка (п.2.6 Общих условий).

Как следует из материалов дела, первоначальный лимит составил 20000, впоследствии был увеличен Банком до 30000 руб., о чем ответчик был уведомлен в счетах-выписках (л.д.24-25).

Исходя из понятия лимита задолженности, его увеличение направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком. При этом, увеличение лимита не влияет на размер задолженности, поскольку размер задолженности определяется фактически использованными заемщиком денежными средствами.

По условиям договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Счет-выписка направляется почтой, заказной почтой, курьерской почтой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете (п.5.11, 5.8, 5.9 Общих условий).

Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности (мин. 600 рублей) (п. 10 Тарифов).

Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты его формирования, клиент обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты.

Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (л.д.39).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.5.11 Общих условий).

Процентные ставки за пользование кредитом, размеры штрафов и иных услуг указаны в Тарифном плане (л.д.35).

Как следует из Заявления-Анкеты и Тарифного плана, ответчик до активации карты получил полную и достоверную информацию обо всех оказываемых Банком услугах и их ценах.

При этом, ответчик в соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), вправе был отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк кредитную карту (л.д.38, оборот).

Банк свои обязательства выполнил, выпустив на имя ответчика кредитную карту, которая была им получена 23 марта 2012 г. с пакетом документов. Доставка карты и пакета документов: Тарифного плана, Руководства пользователя с Общими условиями была осуществлена через ФГУП Почта России по адресу: <адрес>, указанному ответчиком в Заявлении-Анкете (л.д.32), что подтверждается сведениями ЗАО Розан Файнэнс (л.д.22), сведениями сайта Почты России (л.д.23).

После получения кредитной карты и пакета документов ответчик 28 марта 2012 г. заполнил Заявление и отправил его в Банк, после чего Банк на основании сообщения ответчика о разрешении активации карты активировал её (акцептовал оферту), следовательно, кредитный договор в соответствии со ст. 421, ч. 3 ст. 434, ст. 435 и ст. 438 ГК РФ между Банком и ответчиком считается заключенным в офертно-акцептной форме, а подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, и как следствие, у ответчика возникло обязательство по возврату денежных средств.

График погашения кредита не составлялся, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законодательством и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что расчет, приложенный к исковому заявлению, содержал технические ошибки, Банком представлен исправленный расчет, согласно которому технические ошибки не повлияли на итоговые суммы задолженности (л.д.109-115).

Как следует из расчета задолженности, который проверен судом и ответчиком не оспорен, выписок по договору (л.д.30-31), по счету клиента (л.д.76-106), ответчик неоднократно использовал карту (пользовался денежными средствами Банка), в связи с чем ему начислялись платы в соответствии с Тарифным планом.

При невыполнении клиентом обязательств по выплате кредита Общими условиями предусматривается возможность расторжения договора Банком в одностороннем порядке. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту (п.9.1 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк сформировал Заключительный счет, которым проинформировал ответчика о размере задолженности на 30 декабря 2014 г., а также о том, что сумма задолженности в размере 50408,28 руб. является окончательной к оплате (л.д.41).

Согласно п. 5.10 Общих условий неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ суд вправе по своему усмотрению уменьшать размер установленной сторонами неустойки в случае, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В случае нарушения обязательств лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд может уменьшить неустойку только по заявлению ответчика.

Суд, учитывая соотношение суммы неустойки и основного долга, продолжительность периода неисполнения обязательств, приходит к выводу, что размер заявленной к взысканию с ответчика неустойки не является завышенным и соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Суд, учитывая установленные обстоятельства и выше указанные нормы Закона, а также учитывая, что ответчик, получивший исковой материал, не представил никаких возражений на иск и по расчету (л.д.109-115), представленному истцом, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты в размере 50403,28 руб.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом за рассмотрение дела судом государственная пошлина в размере 1712,10 руб. (л.д. 9, 10, 65 – платежные поручения).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 98,194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Тригубову С.Л. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору № кредитной карты, образовавшуюся за период с 27 июля 2014 г. по 30 декабря 2014 г. включительно, в размере 50403,28 руб. (из которых: 31183,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 12038,09 руб. – просроченные проценты, 7181,90 руб. - штраф на неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1712,10 руб., а всего подлежит взысканию 52115 (пятьдесят две тысячи сто пятнадцать) рублей 38 копеек.

Ответчик вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

Решение суда в окончательной форме составлено 24 февраля 2016 г.