Решение по делу № 2-153/2019 от 20.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Алексеевская                                       2 декабря 2019 г.

Алексеевский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Антамошкина А.Н.

при секретаре Седовой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Махалиной О. В. о взыскании задолженности по кредитам и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к Махалиной О.В. о взыскании задолженности по кредитам и обращении взыскания на предмет залога, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и Махалиной О.В. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 1 520 000 рублей для покупки квартиры по адресу: <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты>0 кв.м., кадастровый №, номер записи в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ под её залог, а также на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

В обеспечение исполнение обязательств ответчика по кредитному договору в пользу истца была осуществлена государственная регистрации ипотеки объекта недвижимости, в подтверждение чего истцом была получена закладная.

Кредит был предоставлен путём перечисления всей суммы кредита на счёт ответчика в АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 17 430 рублей, включающими в себя сумму кредита и процентов, при сроке возврата кредита 300 месяцев с даты предоставления кредита, до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставке 13,25% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.2 Кредитного договора.

Кроме того, при несвоевременном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 5.1 Кредитного договора ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 0,2% от непогашенной ответчиком в установленный договором срок задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Также ответчик и истец договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком её обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру по адресу: <адрес>

Ответчиком неоднократно были нарушены условия кредитного договора. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 200 дней, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчётом задолженности.

Истцом в адрес ответчика были направлены уведомления о существующей задолженности, также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование не было исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления на реструктуризацию кредита заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 313 703 рубля 57 копеек с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 19% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счёт, открытый в АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объёме.

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплату процентов по нему ответчик должен был производить ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 779 рублей, включающими в себя возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору, просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 600 дней, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчётом задолженности.

Со стороны истца в адрес ответчика были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 272 945 рублей 72 копейки на срок 84 месяца с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 22% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счёт, открытый в АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объёме.

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплату процентов по нему ответчик должен был производить ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 395 рублей, включающими в себя возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору, просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 200 дней, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчётом задолженности.

Со стороны истца в адрес ответчика были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

В связи с этим истец с учетом уточнения исковых требований просит взыскать с Махалиной О.В. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 587 247 рублей 45 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 16 136 рублей 24 копейки. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 600 000 рублей. Взыскать с Махалиной О.В. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 321 718 рублей 90 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 417 рублей 19 копеек. Взыскать с Махалиной О.В. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 047 рублей 35 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 090 рублей 47 копеек.

Представитель АО «ЮниКредит Банк» просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Махалина О.В. надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении заказного письма, в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

ДД.ММ.ГГГГ Махалина О.В. обратилась в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на получение кредита под залог недвижимого имущества.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ЮниКредит Банк» и Махалиной О.В. заключен кредитный договор согласно которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 520 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ для покупки квартиры по адресу: <адрес>, в сумме 1 000 000 рублей, а также на неотделимые улучшения объекта недвижимости в сумме 520 000 рублей. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 13,25 % годовых (п. 1.3). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости на основании ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.4). Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 5.1 договора, при несвоевременном погашении задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от не погашенной заемщиком задолженности по кредиту за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.5.6 кредитор вправе досрочно истребовать у заемщика всю сумму задолженности по кредиту и начисленным процентам в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренным кредитным договором, закладной, договором страхования, договором купли-продажи недвижимости и др.

Согласно извещения об условиях кредита под залог недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ Махалиной О.В. разъяснены условия предоставления кредита в размере 1 520 000 рублей под 13,25 % годовых на срок 300 месяцев, полная стоимость кредита 14,63 % годовых. Не включены в расчет полной стоимости кредита: государственная пошлина за регистрацию сделки – 1500 рублей, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,2 % за каждый день просрочки, штраф за нарушение обязанности по подтверждению целевого использования кредита – 15 000 рублей.

Из комбинированного договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ООО «<данные изъяты>» и Махалина О.В. заключили договор страхования, страховые взносы оплачиваются ежегодно не позднее 12 декабря одним платежом согласно графика страховых сумм, со сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с квитанциями на получение страховой премии, Махалина О.В. оплатила страховые премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выписки из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ, собственником квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый № в настоящее время является Махалина О.В., на основании договора купли-продажи квартиры, с ограничениями (обременением) права в виде ипотеки в силу закона.

Согласно Расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 587 247 рублей 45 копеек из них: просроченная задолженность по основному долгу 1 449 603 рубля 01 копейка, просроченные проценты – 51 269 рублей 65 копеек, текущие проценты – 77 742 рубля 94 копейки, штрафные проценты – 8 631 рубль 85 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Махалина О.В. обратилась в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением на реструктуризацию кредита по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 268 000 рублей.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, обеспечить наличие денежных средств на счете, необходимых для погашения задолженности по кредиту в сроки и порядке указанные договором.

Согласно Расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 321 718 рублей 90 копеек из них: просроченная задолженность по основному долгу 283 208 рублей 26 копеек, просроченные проценты – 14 931 рубль 38 копеек, текущие проценты – 22 327 рублей 36 копеек, штрафные проценты – 1 251 рубль 90 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Махалиной О.В. предоставлен кредит в размере 272 945 рублей 72 копейки на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22 % годовых на основании кредитного договора заключенного с АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ Цель использования потребительского кредита – погашение задолженности по договору о выпуске кредитной банковской карты, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в сумме 272 945 рублей 72 копейки (п.11). В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности с даты, когда сумма подлежала уплате (п.12).

Согласно Расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 289 047 рублей 35 копеек из них: просроченная задолженность по основному долгу 250 200 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 14 901 рубль 99 копеек, текущие проценты – 22 807 рублей 47 копеек, штрафные проценты – 1 137 рублей 02 копейки.

В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету №, путем безналичного перечисления выдан кредит ДД.ММ.ГГГГ в сумме 313 703 рубля 57 копеек, и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 272 945 рублей 72 копейки. В период с ДД.ММ.ГГГГ платежи по погашению кредитов не производились.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по внесению кредитных платежей истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами, уплате неустойки. Данные требования ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке, (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая в случае спора определяется самим судом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Закладной от ДД.ММ.ГГГГ Залогодатель Махалина О.В. в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставила в залог Залогодержателю ЗАО «ЮниКредит Банк» квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>

Согласно заключения Эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты>0 кв.м., кадастровый № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ без учета НДС составляет 2 000 000 рублей.

Таким образом, учитывая, что заемщик принятые на себя по кредитным договорам обязательства не исполняет, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредитов не вносит, суд находит иск АО «ЮниКредит Банк» к Махалиной О.В. о взыскании задолженности по кредитам и обращении взыскания на предмет залога, подлежащим удовлетворению в полном объеме. Суд полагает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости предмета залога, определенной в заключении эксперта от ДД.ММ.ГГГГ т.е. в размере 1 600 000 рублей.

Также, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска, в размере 16 136 рублей 24 копейки, 6 417 рублей 19 копеек, 6 090 рублей 47 копеек, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ взыскав данные расходы с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить иск Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Махалиной О. В. о взыскании задолженности по кредитам и обращении взыскания на предмет залога.

Взыскать с Махалиной О. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, зарегистрированной в <адрес>, в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» юридический адрес: <адрес>, ОГРН №, ИНН № задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 587 247 (один миллион пятьсот восемьдесят семь тысяч двести сорок семь) рублей 45 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 16 136 (шестнадцать тысяч сто тридцать шесть) рублей 24 копейки, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 321 718 (триста двадцать одну тысячу семьсот восемнадцать) рублей 90 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 417 (шесть тысяч четыреста семнадцать) рублей 19 копеек, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 047 (двести восемьдесят девять тысяч сорок семь) рублей 35 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 090 (шесть тысяч девяносто) рублей 47 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, принадлежащую Махалиной О. В., расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, номер записи в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 600 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд, через Алексеевский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено машинописным текстом в совещательной комнате.

Судья                                                     А.Н. Антамошкин