Решение от 07.11.2022 по делу № 2-3162/2022 от 05.09.2022

16RS0047-01-2022-005159-63 дело № 2-3162/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 ноября 2022 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бартенева А.Г. при секретаре судебного заседания Шалфееве Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бариева И.Р. к АО «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителей,

установил:

Бариев И.Р. обратился в суд с иском к акционерному обществу « Банк ДОМ. РФ» (далее также по тексту – Банк) в вышеназванной формулировке. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Бариевым И.Р. и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 500 000 рублей под 8,5% годовых.

Со счета истца были списаны 187500 рублей в счет оплаты страховой премии. При этом в заявлении-анкете Бариев И.Р. не давал согласия на заключение договора добровольного индивидуального страхования, не ставил своей подписи. Стоимость дополнительной услуги в размере 262500 рублей, указанной в заявлении-анкете отличается от платы страховой премии в размере 187500 рублей

Истец указывает, что списание денежных средств с его счета произведено незаконно, отсутствует соответствующее распоряжение. На основании изложенного просит взыскать с ответчика: в счет возврата страховой премии – 187 500 рублей; в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 187 500 рублей – 42 048,80 рублей; в счет процентов за пользование чужими денежными средствами – 35 036,06 рублей; неустойку – 303 750 рублей; в счет компенсации морального вреда – 10000 рублей; почтовые расходы на отправку корреспонденции; 50% штрафа от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

В судебном заседании представитель истца Казанфарова С.Р. на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика против удовлетворения исковых требований возражал.

Суд, исследовав материалы дела и оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бариевым И.Р. и Банком заключен договор потребительского кредита №\ПК-20РБ путем подписания соответствующих индивидуальных условий кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора истцу предоставляется кредит в размере 1500000 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий кредитного договора плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 8,5% процентов годовых и применяется при наличии действующего договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья в период действия кредитного договора.

Пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена процентная ставка в размере 15,5% без обязательного заключения договора страхования.

Также между Бариевым И.Р. и СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» ДД.ММ.ГГГГ посредством выдачи страхового полиса заключен договор страхования №\ПК-20РБ сроком до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив истцу кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу истца были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1500000 руб. В тот же день со счета Бариева И.Р. ответчиком списаны денежные средства в размере 187500 руб. на оплату страховой премии.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал документ, именуемый Согласие и заверения заявителя. Он выразил согласие на участие в программе личного страхования путем заключения договора добровольного индивидуального страхования в СПАО «РЕСО-Гарантия». Размер страховой премии составляет 262500 рублей. Истец был осведомлен о возможности получения кредита без заключения договора страхования (пункт 7).

ДД.ММ.ГГГГ Бариев И.Р. подписал заявление с просьбой заключить с ним и СПАО «РЕСО-Гарантия» договор страхования от несчастных случаев на случай наступления следующих событий (страховых случаев):

- смерть в результате несчастного случая

- постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая.

В тот же день он подписал полис «ЗАЕМЩИК» сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер страховой премии составил 187500 руб.

Полисом предусмотрены случаи возврата страховой премии при отказе от полиса страхователя в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Также содержится положение, согласно которому если страхователь откажется от полиса позже 14 календарных дней со дня заключения полиса, возврат страховой премии не производится.

Согласно пункту 17.1 индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтверждает, что он уведомлен о возможности заключения альтернативного варианта кредитного договора без участия в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях.

Согласно пункту 17.3. индивидуальных условий кредитного договора сумма страховой премии за весь срок кредита составляет 187500 руб.

К страховому полису приложена памятка, согласно которой заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком.

Анализируя вышеприведенные письменные доказательства в их взаимосвязи суд приходит к следующим выводам.

Подписывая индивидуальные условия, истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При заключении кредитного договора истцу были предложены разные условия кредитования, в зависимости от подключения к услуге страхования в части процентной ставки по кредиту. Бариев И.Р. добровольно согласился на оказание ему за отдельную плату услуги страхования, ему также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о ее стоимости и возможности отказаться от нее.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования.

Бариев И.Р. подписал договор страхования лично, без каких-либо замечаний, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги и надлежащее информирование истца об условиях страхования.

Истец не воспользовался возможностью отказаться от полиса страхования и вернуть страховую премию.

Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и, не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика, как потребителя. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно ее сути, истцом представлено не было.

Несмотря на то, что в анкете-заявлении отсутствует подпись Бариева И.Р., в материалах дела имеется схожий по содержанию документ в виде согласия и заверения заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, который истец подписал.

Страховая премия в размере 187500 рублей определена договором страхования №\ПК-20РБ от ДД.ММ.ГГГГ, а не подписанными накануне согласиями и заверениями заявителя, где страховая премия установлена в размере 262500 рублей. К тому же снижение ее размера, как считает суд, не нарушает права заемщика.

Таким образом, суд считает, что права истца как потребителя нарушены не были. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░.░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2022 ░░░░