Решение по делу № 2-5768/2016 от 08.11.2016

Дело № 2-5768/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2016 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Новоселовой Д.В.,

при секретаре Пьянковой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батырова Т.Е. к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о признании ничтожным договора страхования, пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

установил:

    Батыров Т.Е. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о признании ничтожным договора страхования, признании ничтожными условий кредитного договора № от Дата г. в части включения платы за включение в программу Страхования в сумму кредита и начислении на нее процентов, в части включения возможности банка при недостаточности платежа направлять какие либо поступившие от должника суммы на погашение неустойки до того как будут погашены издержки кредитора по получению исполнения, проценты и основная часть долга, в части права банка на безакцептное списание любых денежных средств заемщика с любых счетов заемщика, взыскании с ООО «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца части платы за включение в Программу страхования в размере ..., в т.ч. плату за страхование, НДС в размере ..., плату за страхование, бонус страховщика ... взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца части платы за включение в Программу страхования, удержанной банком комиссии ..., взыскании удержанной неустойки за пророченный основной долг в размере ... в нарушение ст. 319 ГК РФ, неустойки удержанной за просроченные проценты в размере ... в нарушение ст. 319 ГК РФ, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

    Свои требования мотивирует тем, что между Батыровым Т.Е. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от Дата г. на сумму ... Закон РФ «О Защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 9-11 ВАС РФ от 14.03.2014 г. № 16 «О свободе договора и ее пределах»:

    В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

При разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

    При заключении кредитного договора представитель банка предоставил заемщику для подписания проект договора и заявления на страхование – согласие на включение заемщика в Программу страхования, форма и условия которых являлись типовыми.

    Согласно условиям договора ( п....) и заявления на страхование, сумма платы за включение в программу страхования составляет ... рублей за весь срок страхования. Согласно истории операций по договору, плата за включение в Программу страхования состоит из: гашения платы за страхование (страховая премия) в размере ... рублей, комиссии банку ... рублей, бонус страховщику ... рублей. При этом вся страховая премия включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты в размере ... % годовых.

    Условие кредита в части включения в сумму кредита платы за включение в Программу страхования и договор страхования являются для заемщика явно обременительными, поскольку страховая плата составляет ...% от суммы фактически полученных в кредит денежных средств. Так же был нарушен баланс интересов сторон, поскольку хотя заемщик и вправе отказаться от договора страхования в любое время, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Кроме того заемщик оказался слабой стороной договора, поскольку у заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий документов и вынужден был их принять. Сотрудник банка не предлагал заемщику иные условия получения кредита, в том числе без включения заемщика в Программу страхования жизни и здоровья заемщика.

Очередность, предусмотренная п.... кредитного договора в части включения неустойки, противоречит положениями ст. 319 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность при недостаточности платежа направлять какие либо поступившие суммы от должника в погашение комиссий и неустойки до того, как будут погашены издержки кредитора по получению исполнения, проценты, и основная сумма долга.

Согласно информационному письму ВАС РФ от 20.10.2010 г. № 141 « О некоторых вопросах применения ст. 319 ГК РФ» соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 49 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. № 7 « О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» исходя из положений си. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Согласно истории операций по договору № за период с Дата г. по Дата г. было удержано и направлено в счет погашения неустойки за просроченный основной долг ... рублей, за просроченные проценты ... рублей.

Дополнительным соглашением «О вкладе универсальный» к кредитному договору установлено право банка в безакцептном порядке со счетов заемщика любые денежные средства в счет погашения текущих платежей в пользу банка. Из буквального толкования ст. 35 Конституции РФ ст. 819 и 854 ГК РФ, п.3.1 Положения № 54-П, с учетом позиции Конституционного Суда РФ в определении от 06.07.2001 г. № 131-О следует, что условие договора о безакцептном списании любых денежных средств со счетов заемщика ущемляет права потребителей. Таким образом положения кредитного договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются ничтожными в соответствии со ст. 166,168 ГК РФ.

В результате незаконных действий банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере ... рублей.

    Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Микрюкова О.В. исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на исковые требования, согласно которым считает действия банка правомерными, кроме того просит применить срок исковой давности о признании ничтожными условий договора. В соответствии с положениями ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

    Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования считает не подлежащими удовлетворению, заявил о пропуске истцом срока исковой давности предусмотренного ст. 181 ГК РФ.

    3-е лицо Управление Роспотребнадзора по пермскому краю в судебное заседание представителя не направило, представив отзыв на исковое заявление.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Батыровым Т.Е. и ОАО «Сбербанк России» Дата заключен кредитный договор №. По условиям которого банк предоставил Батырову Т.Е. кредит в размере ... рублей. Свои обязательства по кредиту заемщик выполнял не надлежащим образом, в связи с чем решением ... районного суда г.Перми от Дата г. с него взысканы в пользу ПАО «Сбербанк России» денежные средства в счет погашения задолженности в размере ... рублей. Заемщик Батыров Т.Е. обратился в суд с настоящим иском Дата г. с требованием о признании ничтожным договора страхования, признании ничтожными условий кредитного договора № от Дата

    Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Гражданским кодексом Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности. ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительными условий кредитного договора от Дата в части включения платы за присоединение к программе страхования в сумму кредита и начисления на нее процентов, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты кредитной задолженности, в размер которого входит в том числе плата за страхование Дата., тогда как с соответствующим требованием в суд он обратился по истечении срока исковой давности - Дата

Так же со счета вклада в счет погашения задолженности (при недостаточности очередного платежа, согласно графику внесения платежей Дата списана сумма ... Дата на момент подачи иска о признании недействительными условий кредитного договора о безакцептном списании денежных средств заемщика - Дата срок исковой давности истек и по этому требованию.

Срок исковой давности по требованиям о признании незаконным п.... Договора о праве банка в случае недостаточности платежа направлять поступившие денежные средства на погашение неустойки так же истек, первое списание неустойки за несвоевременное погашение процентов в размере ... произведено банком Дата г., за несвоевременное погашение основного долга в сумме ... Дата г., исковое заявление подано в суд по истечении установленного 3-х летнего срока Дата

    Не подлежат удовлетворению и требования о признании ничтожным договора страхования.

Принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к договорам заключенным с гражданами - потребителями, принцип свободы корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя".

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подпунктами 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

    Сведений об ограничении ответчиком права истца выбрать финансовую (кредитную) организацию для получения заемных средств, навязывании заключения договора именно с ОАО "Сбербанк России" на предложенных условиях, в том числе навязывания услуги страхования в материалах дела не имеется.

    Кроме того обращаясь с требованием о взыскании в свою пользу денежных средств за включение в программу страхования, истец не представил доказательств исполнения своей обязанности по оплате страховой премии. В материалах дела имеется решение ... районного суда г.Перми, которым установлено, что истец ненадлежащим образом исполнял обязанности по выплате кредита, в размер которого включена в том числе страховая премия, в связи с чем взыскал с Батырова Т.Е. в пользу банка денежные средства в размере .... Сведений об исполнении решения суда материалы дела не содержат. Срок исковой давности так же пропущен.

    Поскольку не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, договора страхования, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о компенсации морального вреда

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении с исковых требований Батырова Т.Е. к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о признании ничтожным договора страхования, пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

    Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.

...

...

Судья                              Д.В. Новоселова