Решение по делу № 2-3862/2024 от 25.03.2024

Дело № 2-3862/2024                                                          19 сентября 2024 года

                                                  Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Карповой О.В.

при секретаре Максудовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного Акционерного Общества Банк ВТБ об оспаривании решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением и просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 06.03.2024 года № У-24-13972/5010-003, указав, что указанным решением частично удовлетворены требования Фиалковского А.А., с Банка взыскана в пользу Фиалковского А.А. денежная сумма в размере 192650 рублей.

ПАО Банк ВТБ считает, что решение Финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

21 сентября 2023 года между Фиалковским А.А. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № V621/1706-0011001, по условиям которого Банк предоставил потребителю кредитные денежные средства в размере          1142650 рублей 95 копеек сроком до 21.09.2028 года, с условием оплаты процентов в размере 7,50 % годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 10 процентов, который применяется при приобретении дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства.

При подаче в Банк Анкеты-Заявления на получение кредита Фиалковский А.А. выразил желание на получение дополнительной услуги - карта «Автолюбитель», при этом проставил личную подпись на согласие на получение данной услуги и подтвердил ознакомление и согласие с условиями предоставления дополнительной услуги и ее стоимости.

Ввиду волеизъявления заемщика на получение дополнительной услуги, в п. 21 кредитного договора, Фиалковский А.А. поручил банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, указанный в п. 17 кредитного договора, составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 192650 рублей 95 копеек - для оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» Банку ВТБ (ПАО).

Содержание услуги карта «Автолюбитель» указано на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования. Дополнительные сервисы, доступные клиенту - владельцу Карты «Автолюбитель» в течение первых трех лет обслуживания карты:

-Вознаграждение в рамках программы «Cash-back» в категориях «Автозаправки», «Парковки», «Аренда авто», «Такси», «Автосалоны-партнеры» за совершение операций оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты и/или ее реквизитов. Особенности начисления вознаграждения в рамках программы «Cash back», а также общие условия и порядок участия Клиентов в программе определены в Правилах программ лояльности Банка ВТБ (ПАО). Правила программ лояльности Банка ВТБ (ПАО) размещены на Сайте Банка и интернет-сайте multibonus.ru. Размер вознаграждения отражен в Сборнике тарифов и процентных ставок по банковским картам ВТБ (ПАО). Актуальный перечень автосалонов-партнёров размещен на Сайте Банка.

-Сервис «Помощь на дорогах», включающий в себя техническую помощь и эвакуацию, такси с места эвакуации/ДТП, независимую экспертизу, выезд аварийного комиссара, сбор справок, техническую и юридическую консультацию по телефону, помощь другу, подменный автомобиль на срок до 3-х дней, оплату отеля в случае ремонта на срок до 3-х дней, возвращение домой в случае полной гибели авто, медицинские и иные расходы при ДТП (для всех, кто находился в авто, управляемом клиентом), Европейское покрытие.

При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» Клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам 8 800 250 00 24,           +7 495 640 96 24.

На основании ч.1 ст. 845 ГК РФ, ч.1 ст. 848 ГК РФ, ст. 856 ГК РФ Банк исполнил указанное выше письменное распоряжение Фиалковского А.А. в счет оплаты карты «Автолюбитель».

Как указал заявитель в обоснование своих требований, в настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена.          Фиалковский А.А. продолжает без установленных на то кредитным договором и законом оснований пользоваться дисконтом к процентной ставке за пользование кредитом, условием предоставления которого являлось оформление самостоятельной дополнительной услуги - карты «Автолюбитель». Денежные средства, сэкономленные на процентах за пользование кредитом, Фиалковским А.А. в добровольном порядке не возвращены.

Перед заключением кредитного договора потребителю, в соответствии с нормами Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», было предложено 2 варианта кредитования:

- по базовой процентной ставке в размере 17,90 % годовых;

- с дисконтом по процентной ставке в размере 10 % годовых, при условии добровольного приобретения Потребителем самостоятельной дополнительной услуги.

Фиалковским А.А. был выбран вариант кредитования с дисконтом по процентной ставке, для чего им приобретена самостоятельная дополнительная услуга - карта «Автолюбитель».

Таким образом, как указал заявитель, потребитель без установленных на то кредитным договором или законом оснований необоснованно пользуется дисконтом по процентной ставке за пользование кредитом, получает имущественную выгоду по процентам за пользование кредитом, при этом по решению финансового уполномоченного возвратил сумму уплаченных за оформление самостоятельной дополнительной услуги денежных средств, в чем Банк усматривает грубейшее нарушение баланса интересов сторон.

По настоящее время Потребителем в добровольном порядке не возвращены денежные средства, сэкономленные на процентах за пользование кредитом в результате оформления самостоятельной дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

На основании изложенного, в соответствии соч.4 ст. 453 ГК РФ и ч.1 ст. 1102 ГК РФ, ПАО Банк ВТБ просит удовлетворить свои требования в полном объеме.

Представитель ПАО Банк ВТБ в суд явился, на удовлетворении своих требований настаивал в полном объеме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Новак Д.В. в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменную позицию по требованиям ПАО Банк ВТБ, в которой указал, что против завяленных требований возражает по тем основаниям, что взыскание Финансовым Уполномоченным платы за оказание сервисных услуг и дополнительную услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребителю была выдана банковская карта «Автолюбитель», является законным и обоснованным по тем основаниям, что 21.09.2023 года при предоставлении кредита по кредитному договору потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании Правил предоставления банковских карт финансовой организации. Оплата услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 192650 рублей 95 копеек.

27.10.2023 года потребитель обратился в финансовую организацию с претензией, содержащую требования о расторжении договора на оказание Услуги и о возврате комиссии за Карту «Автолюбитель».

Согласно ч.1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Досрочное прекращение участия в договоре оказания Услуги «Автолюбитель» делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, так как банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего, по мнению Финансового уполномоченного, оставление такой платы банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Кроме того, как указал в своих возражениях Финансовый уполномоченный, вопреки доводам финансовой организации, услуга не была оказана единовременно и в полном объеме, что подтверждается следующим.

Приложением 3 к Правилам, утвержденным приказом финансовой организации от 22.12.2017 № 1894, установлены особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель».

Из пункта 4 Приложения 3 следует, что «Карта «Автолюбитель» дополнительно дает Клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования».

В пункте 5 Приложения 3 предусмотрены Дополнительные сервисы, доступные Клиенту в рамках оформления Карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения Договора.

В рамках оказания Услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю Услуги «Автолюбитель».

Это свидетельствует о том, что Услуги «Автолюбитель» имеют длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора не были оказаны.

Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Для потребителя, ознакомленного с содержанием данных пунктов, условие о возможности отказа Услуги «Автолюбитель» являлось существенным. Он добросовестно и обоснованно полагал, что услуги оказываются на протяжении всего согласованного срока.

Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания Услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

При этом Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств автокредита.

В материалах Обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги.

В связи с изложенным, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что оказание Услуги финансовой организацией является дополнительными действиями финансовой организацией, то есть оказание Услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по Кредитному договору, создают для потребителя как клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания Услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги «Автолюбитель».

Финансовый уполномоченный в своих возражениях указал, что поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что в материалах Обращения не предоставлены сведения о размере фактически понесенных финансовой организацией расходов за оказание Услуги «Автолюбитель» потребителю, Финансовый уполномоченный обоснованно исходил из того, что удержание платы в связи с оказанием Услуги «Автолюбитель» должно производиться исходя из периода, в котором потребитель пользовался Услугой «Автолюбитель», то есть до обращения потребителя в финансовую организацию с отказом от Услуги «Автолюбитель» 27.10.2023. Таким образом, как указал Финансовый уполномоченный, возврату потребителю подлежала плата за Услугу «Автолюбитель» пропорционально неиспользуемому периоду.

На основании изложенного, Финансовый уполномоченный просил в удовлетворении требований ПАО Банк ВТБ отказать в полном объеме.

Фиалковский А.А. в суд не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы в суде представителю по доверенности.

Представитель Фиалковского А.А. в суд явился, против удовлетворения требований ПАО Банк ВТБ возражал в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ПАО Банк ВТБ, представителя Фиалковского А.А.., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

21 сентября 2023 года между Фиалковским А.А. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № V621/1706-0011001, по условиям которого Банк предоставил потребителю кредитные денежные средства в размере          1142650 рублей 95 копеек сроком до 21.09.2028 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет:

4.1. Процентная ставка на дату заключения Договора 7,5 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

10 % годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей па размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»).

4.2.    Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:

4.2.1.    Базовая процентная ставка на период с даты заключения Договора по «21.11.2023» включительно: 17,50 процентов

4.2.2.    Базовая процентная ставка на период с «22.11.2023» по дату фактического возврата кредита:

4.2.2.1.    17,50 процентов при предоставлении Заемщиком в залог Банку нового ТС;

4.2.2.2.    17,50 процентов при предоставлении Заемщиком в залог Банку ТС с пробегом.

Предоставление ТС в залог Банку осуществляется не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «21.11.2023».

4.2.3. Базовая процентная ставка в период с «22.11.2023» устанавливается в размере 28,50 процентов в случае, если Заемщик не передал ТС в залог Банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «21.11.2023».

Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня Процентного периода, в котором Заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого Процентного периода.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий в качестве цели использования кредита указано - для оплаты транспортного средства (ТС), на иные потребительские нужны.

При подаче в Банк Анкеты-Заявления на получение кредита Фиалковский А.А. выразил желание на получение дополнительной услуги - карта «Автолюбитель».

Фиалковский А.А. подтвердил ознакомление и согласие с условиями предоставления дополнительной услуги и ее стоимости.

Согласно п. 21 кредитного договора, Фиалковский А.А. поручил банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, указанный в п. 17 кредитного договора, составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 192650 рублей 95 копеек - для оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» Банку ВТБ (ПАО).

21.09.2023 ПАО Банк ВТБ перечислил Фиалковскому А.А. денежные средства по кредитному договору в размере 1 142 650 рублей 95 копеек.

21.09.2023 ПАО Банк ВТБ на основании Распоряжения со Счета Фиалковского А.А. удержаны денежные средства в размере 192 650 рублей 95 копеек в качестве оплаты Карты «Автолюбитель».

27.10.2023 Фиалковский А.А. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением об отказе от Услуги «Автолюбитель» и возврате денежных средств, оплаченных за Услугу «Автолюбитель», с указанием на то, что данная услуга была предложена для снижения процентной ставки по кредиту, также Фиалковскому А.А. было сообщено о том, что от данной услуги можно отказаться в любой момент, при условии, что ставка повысится. При оформлении кредита не проинформировали, что от Услуги можно отказаться в течение 14 дней.

ПАО Банк ВТБ отказал Фиалковскому А.А. в возврате денежных средств со ссылкой на статью 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с указанием, что право вернуть комиссию за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» или ее часть в течение 14 календарных дней после заключения кредитного договора (в период охлаждения). При досрочном отказе после истечения периода охлаждения комиссия возврату не подлежит».

15.11.2023 Фиалковский А.А. обратился в адрес ПАО Банк ВТБ с претензией о возврате оплаченных денежных средств в счет оплаты Услуги «Автолюбитель». В претензии Фиалковский А.А. указал, что данная услуга была ему навязана путем введения в заблуждение, на оформление данной услуги Фиалковский А.А. своего согласия не выражал, ему было сообщено о том, что от данной услуги можно отказаться в любой момент.

ПАО Банк ВТБ уведомил Фиалковского А.А., что не имеется оснований к возврату оплаченных за Услугу «Автолюбитель» денежных средств, так как в период «охлаждения» Фиалковский А.А. не обратился с заявлением об отказе от Услуги.

15.02.2024 года 2024 года Фиалковский А.А. обратился с заявление к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о взыскании с ПАО Банк ВТБ оплаченных за Услугу «Автолюбитель» денежных средств в сумме 192650 рублей 95 копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 06.03.2024 года по делу № У-24-13972/5010-003 требования Фиалковского А.А. удовлетворены частично, с ПАО Банк ВТБ взыскано в пользу Фиалковского А.А. 186153 рубля 15 копеек.

В решении Финансовый уполномоченный, пришел к выводу о том, что оказание услуги «Автолюбитель» финансовой организацией является дополнительным действием финансовой организации, то есть предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью Банка, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору и являются самостоятельной услугой, носящей длящийся характер в течение срока оказания услуги. Исходя из чего, обоснованным является удержание платы применительно к положениям ст. 779 ГК РФ рассчитанной за период до получения заявления потребителя об отказе от услуги.

На основании части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с частью 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из заявления-анкеты Фиалковский А.А. выразил желание на получение дополнительной услуги - карта «Автолюбитель». Фиалковский А.А. проинформирован о возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг

Фиалковский А.А. подтвердил ознакомление и согласие с условиями предоставления дополнительной услуги и ее стоимости.

Как следует из заявления-анкеты Фиалковский А.А. о правах отказаться от карты «Автолюбитель» в течение 14 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в ПАО Банк ВТБ; требовать от Банка ВТБ возврата уплаченных за Карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком заявления об отказе от Карты.

Своим правом об отказе от указанной услуги в течение 14 календарных дней Фиалковский А.А. не воспользовался

Таким образом, Фиалковский А.А. добровольно принял решение о получении дополнительной услуги в виде карты «Автолюбитель» с целью снижения процентной ставки по кредиту, о чем свидетельствует его подпись о получении данной услуги и ознакомлении с условиями предоставления дополнительной услуги и ее стоимости. Достоверных доказательств, подтверждающих, что указанная услуга была навязана Фиалковскому А.А. и условия об оказании услуги были подписаны Фиалковскими против его воли, суду не представлено.

Поскольку Фиалковский А.А. был согласен с условиями кредитного договора об оплате услуг «Автолюбитель» и заключил данный кредитный договор с целью снижения процентной ставки, в связи с чем, услуга «Автолюбитель» была оказана ему единовременно и в полном объеме, поэтому суд усматривает законные основания для признания оспариваемого решения финансового уполномоченного незаконным с его последующей отменой.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                          РЕШИЛ:

    Требования Публичного Акционерного Общества Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 06.03.2024 года № У-24-13972/5010-003, принятого по обращению Фиалковского Александра Александровича от 15.02.2014 года № У-24-13972.

Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

      Судья                                                              Карпова О.В.

                                                Мотивированное решение суда составлено 28.11.2024 года