Решение по делу № 2-92/2016 (2-966/2015;) от 09.12.2015

дело № 2-92/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2016 г.                                      с. Караидель

Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ханов Д.М.,

при секретаре судебного заседания Хусаеновой Ф.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шайхутдинова А.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Шайхутдинов А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премий, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Шайхутдиновым А.А. (далее - заемщиком) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Банк) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) на сумму № рублей под № % годовых на № месяцев. Пунктом № данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Шайхутдиновым А.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет №% страховой суммы. По условиям договора страховая сумма составила № рублей. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.№ договора). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит». Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ(страховой тариф №%)*СД(срок действия договора в месяцах).

Истец считает, что условия договора страхования жизни заемщиков кредита, является недействительным, как нарушающие права потребителя.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами Шайхутдинов А.А. просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № заключенного между Шайхутдиновым А.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шайхутдинова А.А. сумму незаконно полученной страховой премии в размере № руб.; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шайхутдинова А.А. неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме № руб.; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шайхутдинова А.А. расходы на представителя в размере № руб.; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шайхутдинова А.А. сумму морального вреда в размере № руб., расходы на составление доверенности в размере № рублей, штраф в размере №% от суммы присужденного в пользу истца.

Истец Шайхутдинов А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представитель истца Х. в судебное заседание явился, причины неявки суду не известны.

Ответчик ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен. В суд направил возражение на исковое заявление, приобщенное к материалам дела. Просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» на судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещено.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьего лица.

Изучив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье № ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. № ст. № Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта № статьи № Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О защите прав потребителей" (далее – Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта № Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шайхутдиновым А.А. и Ренессанс Кредит ООО был заключен кредитный договор № на сумму № рублей сроком исполнения № месяцев, с процентной ставкой № % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между гр. Шайхутдиновым А.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита страховыми рисками, по которому являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного № группы по любой причине.

Согласно условиям кредитного договора (п.№) банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере № рублей № копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента.

Из материалов дела так же следует, что при выдаче кредита со счета Шайхутдинова А.А. Банком была списана денежная сумма в размере № рублей № копеек в оплату страховой премии. Согласно выписке из лицевого счета данная сумма удержана из суммы кредита.

В силу пунктов № статьи № Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов № статьи № Закона РФ «О защите прав потребителей», о размере страховой премии не доведена ответчиком. В пункте № договора страхования указана формула расчета премии (СП=СС (страховая сумма)*ДТ(страховой тариф №%)*СД(срок действия договора в месяцах), размер страховой премии не отражен в рублях.

Таким образом, нарушены страховой компанией права потребителя на выбор страховой программы, так как страховой компанией в лице ее страхового агента потребителю не была предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования.

Указание в пункте № кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в общей сумме № рублей страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Имеет место нарушения прав потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу выбора в заключение договора.

Также суд отмечает, что текст договора страхования и заявление о добровольном страховании отпечатаны крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора и заявления, и свидетельствует о не соблюдении страховой компанией условий статьи № Закона «О защите прав потребителей».

Анализ положений кредитного договора и заявления о добровольном страховании не позволяет сделать однозначный вывод о добровольности страхования жизни, поскольку пункт № кредитного договора, касающийся оплаты страховой премии по указанному договору страхования, был включен в форму договора, разработанную банком.

То есть изначально при подписании кредитного договора было определено, что заемщиком будет заключен договор страхования жизни. То обстоятельство, что на момент заключения кредитного договора в нем в качестве условия было определено право Банка на списание страховой премии со счета заемщика в общей сумме № рублей единовременно, свидетельствует об отсутствии у заемщика возможности отказаться от заключения договора страхования.

Сторонами не оспаривалось и то обстоятельство, что денежные средства в общей сумме № рублей были списаны со счета заемщика из денежных средств, предоставленных ему в качестве кредита, и на указанную сумму Банком были начислены проценты.

При указанных обстоятельствах заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку из согласованных условий кредитного договора и договора страхования следует, что сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, оплата страховой премии осуществляется исключительно безналичным списанием денежных средств со счета страхователя, открытого у кредитора.

Согласно п. № ст. № Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

В связи с этим, требования о взыскании удержанной страховой премии в размере № руб. подлежат удовлетворению.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. № Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ № «<данные изъяты>»).

Суд приходит к выводу, что к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере № рублей.

При этом в соответствии с правилами 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание ответчика удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой.

Проверяя представленный истцом расчет неустойки, суд, приходит к следующему.

Общими нормами гражданского законодательства Российской Федерации предусмотрен срок для ответа на претензию – 10 дней.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился с претензией в страховую организацию, в котором просил вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты страховой премии страховщику в размере №.

Требование о возврате страховой премии было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении требования о возврате комиссии. На день рассмотрения данного дела законное требование о полном возмещении убытков, не исполнено.

Следовательно, началом периода, с которого подлежит взысканию неустойка, будет являться ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения – ДД.ММ.ГГГГ, что составляет № дней.

Исходя из вышеприведенных норм права, неустойка составляет № руб., из расчета №% от № руб.*№ дней.

Несмотря на то, что неустойка за № дней составила № рубля, суд учитывая требования п.№ ст.№ Закона РФ «О защите прав потребителя», считает подлежащим взыскать с ответчика неустойку в размере № руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ). Вместе с тем, доводов обосновывающих несоразмерность начисленных сумм повышенных процентов, ответчик не привел.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору. По этой причине суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком.

При таких обстоятельствах подлежит взысканию неустойка в размере № рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке: (№ руб.,

Требования истца о взыскании с ответчиков № рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя признаются судом с учетом конкретных обстоятельств чрезмерными и подлежащими удовлетворению частично, в сумме № рублей. При определении размера подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя суд руководствуется критерием разумности понесенных расходов, ценности подлежащего защите права, степенью сложности дела, в котором представлены интересы истца, количества судебных заседаний с участием представителя. В подтверждение понесенных расходов истцом представлены договор и квитанция.

Также при обращении за юридической помощью истцом были оплачены услуги нотариуса в размере № рублей за составление доверенности, данные расходы подлежат взысканию с ответчика, поскольку документально подтверждены, представленной квитанцией, выданной нотариусом С.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в бюджет муниципального района <адрес> РБ подлежит взысканию государственная пошлина в размере № рублей, от уплаты которой истец освобожден.

Таким образом, суд считает исковые требования Шайхутдинова А.А. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей подлежат частичному удовлетворению.

Доводы ответчика на основании вышеизложенного, суд считает несостоятельными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Шайхутдинова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шайхутдиновым А.А. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Шайхутдинова А.А. страховую премию в сумме № рублей, неустойку в сумме № рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере № рублей, компенсацию морального вреда в сумме № рублей, расходы связанные с составлением доверенности в размере № рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере № рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в муниципальный бюджет <адрес> РБ в размере № рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: судья подпись Д.М. Ханов

КОПИЯ ВЕРНА. Судья                  Д.М. Ханов