Решение по делу № 33-5392/2019 от 22.08.2019

...              Дело № 33-5392/2019 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ивановой Е.А.,

судей Шерстневой А.А., Щелканова М.В.

при секретаре Поповой О.К.

рассмотрела в судебном заседании 26 августа 2019 года дело по апелляционной жалобе Дубининой ..., действующей по доверенности от Кулакова ..., на решение Корткеросского районного суда Республики Коми от 04 июля 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении требований Кулакова ... к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части сумм комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, сумм оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Щелканова М.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кулаков ... обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «ВТБ» части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 21 681,77 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 86 727,08 руб., солидарном взыскании с ответчиков суммы морального вреда в размере 10 000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1680 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора № 625/0006-0631901 от 10.05.2018, истец подключился к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В связи с этим впоследствии в сумму кредита была включена и списана плата за подключение в число участников Программы страхования в размере 122 727 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Комиссия банка за подключение к программе страхования составила в размере 24 545,40 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 98 181,60 руб. Срок действия договора с 00 часов 00 минут 11.05.2018 по 24 часов 00 минут 10.05.2023. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о слушании дела.

Суд принял приведенное выше решение.

Представителем истца Дубининой ... подана апелляционная жалоба, в которой она просит отменить решение суда и удовлетворить иск в полном объеме.

Апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие сторон, извещенных о слушании. От представителя истца Дубининой ... поступило заявление о рассмотрении апелляционной жалобы без ее участия.

Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда не усматривает.

10.05.2018 между ПАО «Банк ВТБ» и Кулаковым ... был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставляет кредит в сумме 1 022 727 руб. на 60 месяцев до 10.05.2023, с уплатой процентов за пользование кредитом 11,9 % годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей.

Согласно п. 9 Кредитного договора от 10.05.2018 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры, в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования. В п. 10 Кредитного договора от 10.05.2018 года указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление об участии в Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 11.05.2018 по 24 часов 00 минут 10.05.2023, страховая сумма 1 022 727 руб., плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 122 727 руб., из них страховая премия 98 181,60 руб., комиссия банка 24 545,40 руб.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Подпись истца в Заявлении подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательство.

При заполнении вышеуказанного заявления истец подтвердил своей подписью, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Кроме того, подписав заявление, истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 122 727 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода 10.05.2018 года.

Кроме того, до оформления заявления банком до него доведена информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Как установлено судом, истец получил по кредитному договору денежные средства в сумме 1 022 727 рублей.

В заявлении от 10.05.2018 страхователь Кулаков ... поручил банку перечислить страховую выплату в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования №129677-62500060631901.

Взимание банком платы за подключение к программе страхования в размере 122 727 руб. произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между истцом и банком. Перечисления указанной суммы ООО СК «ВТБ Страхование» не оспаривалось.

Кулаков .... 27.12.2018 обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК ВТБ «Страхование» и выплате денежных сумм неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 21 681,77 руб. и второму адресату - в виде страховой премии в размере 86 727,08 руб.

Претензии Кулакова В.Н. остались без ответа со стороны ответчиков. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия отказа от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрены статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя закон относит к договорному регулированию.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Как следует из пункта 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением №1 к указанному договору коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) определенного перечня документов.

Иных случаев возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица Условия страхования не содержат.

В силу пунктов 1 и 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

По данному делу отказ Кулакова ... от услуги по добровольному страхованию последовал после установленного Банком России «периода охлаждения».

С учетом приведенных обстоятельств и норм материального права суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца заявленных сумм, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, а также для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности судебного решения с учетом положений пунктов 5.1, 6.2 Условий страхования отклоняется судебной коллегией, поскольку размер страхового возмещения на весь период страхования в соответствии с условиями договора остается неизменным, независимо от остатка задолженности по кредитному договору (раздел 10 Условий страхования).

Таким образом, положения п. 1 ст. 958 ГК РФ в рассматриваемым случае неприменимы.

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела судом первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к несогласию с выводами суда и иной оценке доказательств и установленных по делу обстоятельств, направлены на иное толкование норм материального права.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ для отмены решения суда, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Корткеросского районного суда Республики Коми от 04 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Дубининой ..., действующей по доверенности от Кулакова ..., – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи