Решение по делу № 2-2164/2019 от 22.03.2019

Дело № 2-2164/19 Великий Новгород

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2019 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Никоновой Ж.Ю., при секретаре Ивановой В.А., с участием представителя ответчика Федоровой Н.Н. Пешкина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Федоровой Н.Н. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Федоровой Н.Н. о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 70336 руб. 55 коп., процентов в сумме 88232 руб.47 коп., штрафных санкций в сумме 37845 руб. 01 коп., а всего 196414 руб. 03 коп., в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Федоровой Н.Н. был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику на кредит в сумме 90 000 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, а Федорова Н.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить плату за пользование кредитом. В нарушение условий договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась кредитная задолженность. На основании ст.ст.307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в указанных выше суммах.

В судебное заседание представитель Банка и ответчик Федорова Н.Н. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, просили рассмотреть дело без их участия.

     В представленном в суд заявлении представитель Федоровой Н.Н. Пешкин А.В., действующий на основании доверенности, иск не признал, просил применить срок исковой давности и уменьшить сумму штрафных санкций.

     Исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы приказного производства по делу №, суд считает иск Банка подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В судебном заседании из письменных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и Федоровой Н.Н. (заемщик) был заключен Договор потребительского кредита № в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредитный лимит в сумме 90 000 руб. на кредитную карту без материального носителя сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям Договора, кредитная карта <данные изъяты> без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,127% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банка, ставка процентов составляет 54,75 % годовых.

Заемщик обязан ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца погашать плановую сумму, которая включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Во исполнение указанного договора Банк открыл на имя заемщика счет карты № с лимитом кредитования в сумме 90 000 руб., которая была снята ответчиком со счета единовременно, что подтверждается выпиской со счета.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что в нарушение условий Договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик должным образом не исполнял, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет возврата кредита не осуществляла, в связи с чем образовалась задолженность.

С учетом изложенного в силу положений п.2 ст.811 ГК РФ Банк вправе взыскать с заемщика не только просроченную задолженность по кредиту и процентам, но и требовать возврата оставшейся части кредита досрочно.

По расчетам Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченная и срочная задолженность по кредиту (основному долгу) составляет 70336 руб. 55 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом равна 88232 руб. 47 коп.

Разрешая вопрос о пропуске срока исковой давности, о применении которого было заявлено представителем ответчика, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

    Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3 ст.204 ГК РФ).

    В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В пункте 24 того же Постановления Пленума даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку срок давности по иску Банка о взыскании просроченных повременных платежей, которыми являются предусмотренные Графиком платежей ежемесячные платежи, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела суду надлежит установить, по каким из ежемесячных платежей срок исковой давности не пропущен.

Как усматривается из материалов приказного производства по делу №, в связи с прекращением Федоровой Н.Н. исполнения обязательств и образованием задолженности ДД.ММ.ГГГГ Банк направил по почте мировому судье судебного участка № Новгородского судебного района заявление о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ заявление о выдаче судебного приказа поступило на судебный участок № Новгородского судебного района.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика Федоровой Н.Н.. кредитной задолженности по вышеуказанному Договору в сумме 166 009 руб. 66 коп., образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с принесением ответчиком возражений относительно его исполнения.

Настоящее исковое заявление подано Банком в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа прервало срок течения исковой давности на 60 дней на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в указанный период срок исковой давности не тек.

Вместе с тем, трехлетний срок взыскания 2-х ежемесячных платежей, подлежащих уплате ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга (кредита) в общей сумме 3388 руб. 89 коп., в счет уплаты просроченных процентов в общей сумме 6400 руб. 55 коп. и в счет уплаты процентов на просроченный основной долг в общей сумме 389 руб. 41. коп. коп. истек уже на день обращения Банка с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, указанные суммы взысканию с ответчика в силу положений ст.199 ГК РФ не подлежат.

Соответственно, задолженность по ежемесячным платежам, срок уплаты которых наступил позднее ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию, поскольку находится в передах трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, взыскиваемая с ответчика задолженность по основному долгу (кредиту) должна быть уменьшена на сумму 3388 руб. 89 коп., срок взыскания которой Банком просрочен, и составляет 66 974 руб.66 коп. <данные изъяты> взыскиваемая задолженность по процентам должна быть уменьшена на суммы 6400 руб. 06 коп. и 389 руб.41. коп., срок взыскания которых просрочен, и составляет 81 443 руб. <данные изъяты>

Исковые требования о взыскании кредита и процентов в части сумм, превышающих 66 974 руб.66 коп. и 81 443 руб., соответственно, удовлетворению не подлежат.

Разрешая исковое требование Банка о взыскании неустойки в сумме 37845 руб., суд приходит к следующему.

Ввиду того, что со стороны ответчика Федоровой Н.Н. имели место факты просрочки уплаты очередных платежей, то суд приходит к выводу, что Банком правомерно начислена неустойка.

По расчетам Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки на просроченный основной долг составила 25384,07 руб., на просроченные проценты в сумме 56810,32 руб., а всего 82194 руб.39 коп., но самостоятельно снижена Банком до суммы 37845 руб. 01 коп., рассчитанной по двойной ставки рефинансирования.

Пунктом 12 Договора потребительского кредита №, в предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или частичное исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту в виде неустойки, установленной в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно), а начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности - в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. При этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как указано выше, Договор потребительского кредита заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01.07.2017 года, а договор должен соответствовать требованиям названного закона.

Пунктом 21 статьи 5 указанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    То есть, начисление договором потребительского кредита неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно в случае, когда по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Одновременное начисление кредитором неустойки по ставке 0,1% и процентов за пользование кредитом противоречит положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому размер взыскиваемой неустойки подлежит уменьшению.

Кроме того, представитель ответчика, ссылаясь на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, просит ее уменьшить.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 ГК РФ).

Как указано в определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года №263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

С учетом приведенных выше обстоятельств и приведенных ответчиком доводов, принимая во внимание период допущенной ответчиком просрочки исполнения договорных обязательств, размер задолженности по основному долгу и процентам в его сопоставлении с размером неустойки, а равно отсутствие доказательств, свидетельствующих о наступлении каких-либо неблагоприятных и существенных по своему характеру последствий в связи с неисполнением ответчиком обязательства, обеспеченного неустойкой, суд считает необходимым в порядке ст.333 ГК РФ уменьшить ее размер до 4 000 руб., полагая такой размер разумным и справедливым, учитывая, что неблагоприятные для Банка последствия помимо неустойки в достаточной степени скомпенсированы взысканием процентов за пользование кредитом, имеющим весьма высокий размер (54,75% годовых).

Следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании неустойки должно быть отказано.

Таким образом, частично удовлетворяя иск Банка, суд взыскивает с Федоровой Н.Н. задолженность по основному долгу (кредиту) в сумме составляет 66 974 руб.66 коп. и 81 443 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. и неустойку в сумме 4 000 руб., а всего 152 417 руб. 66 коп.

Так как решение состоялось в пользу истца, то в соответствии с ч.1 ст.98 в его пользу с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5128 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░) ░ ░░░░░ 66 974 ░░░.66 ░░░. ░ 81 443 ░░░., ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 000 ░░░., ░ ░░░░░ 152 417 ░░░. 66 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5128 ░░░. 28 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.