Решение по делу № 33-13169/2022 от 20.04.2022

Судья: Перепелюк О.В.                Дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>            27 апреля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Кирщиной И.П.

судей Маркина Э.А., Карташова А.В.

при помощнике судьи Кулюкиной О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коноваловой С. В. к ПАО Банк ВТБ о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ на решение Мытищинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>

заслушав доклад судьи Маркина Э.А.,

установила:

Коновалова С.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о признании незаконным увеличения ставки с 10,9% годовых до 15,9% годовых по кредитному договору<данные изъяты> от <данные изъяты> момента ее повышения, обязаниисформировать новый график платежей в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, взыскании убытков в размере 9092,16 руб., списанных при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы,расходов на оплату услуг представителя в размере 50000 руб.

Требования мотивированы тем, что <данные изъяты> сторонами заключенкредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцукредит в размере 3667803,30 руб. на срок до <данные изъяты>.

Базовая процентная ставка по договору составила 18,9% годовых, вместе с тем, условиями договора предусмотрен дисконт к процентной ставке и ее снижение до 10,9% годовых в случае добровольного страхования заемщиком рисков жизни и здоровья, а также в случае погашения рефинансируемых кредитов. Дисконт к процентной ставке в размере 3 % годовых применяется при погашении рефинансируемых кредитов. Дисконт к процентной ставке 5 % годовых осуществляется при осуществлении страхования жизни и здоровья.

С целью получения дисконта к процентной ставке истец заключила с АО "СОГАЗ", страховой компанией предложенной банком, договор страхования, стоимость которого составила 396123рублей и была включена банком в тело кредита.

Впоследствии, сравнив стоимость страхования в АО "СОГАЗ" и других компаниях, истец приняла решение о расторжении договора страхования с АО "СОГАЗ" и его заключении с АО «Группа Ренессанс Страхование», которое также соответствовало требованиям банка, в связи с чем была перечислена в соответствующем списке на сайте банка.

Истец указала, что уведомила банк о заключении договора с иной страховой компанией, просила о сохранении дисконта к процентной ставке, однако банк увеличил процентную ставку, указав, что условия страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» не отвечают предъявляемым им требованиям.

Направленная истцом в адрес ответчика претензия с требованием применить к процентной ставке дисконт оставлена без исполнения, что послужило основанием к обращению в суд.

Решением Мытищинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены частично: суд обязал Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному с Коноваловой С.В. до 10,9 % с момента ее повышения и сформировать новый график платежей в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Коноваловой С. В. убытки в размере 9092,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 4546,08 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

     Установлено, что 24.04.2021между Коноваловой С.В. и Банком ВТБ (ПАО)заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>.

Согласно условиям кредитного договора, Коноваловой С.В. предоставлены денежные средства в размере 3667803,30 руб., из которых 3271680,30 руб. - сумма кредита, 396123 рублей - стоимость страхования в АО "СОГАЗ".

В п. 4.1. Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения Договора составляет 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 18,9%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5,0% годовых и 3,0 % годовых при погашении рефинансируемых кредитов. Каких-либо претензий по поводу непогашения рефинансируемых кредитов у Банка ВТБ (ПАО)не имеется, дисконт 3 % годовых, который предоставляется при погашении рефинансируемых кредитов, Банком сохранен.

В соответствии с п. 25 Индивидуальных условий договора, для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, предъявляются следующие требования:

- осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности;

- заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

<данные изъяты> между АО "СОГАЗ" и Коноваловой С.В. заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни.

<данные изъяты> между Коноваловой С.В. и АО «Группа Ренессанс Страхование»заключен полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>-<данные изъяты>, что подтверждается копией Полиса.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО).

<данные изъяты> Коноваловой С.В. подано заявление о расторжение договора индивидуального страхования в АО "СОГАЗ". Денежные средства в размере 396123рублей ей возвращены, что сторонами не отрицалось.

<данные изъяты> и <данные изъяты> Коноваловой С.В. направлено уведомление в Банк ВТБ (ПАО) о заключении договора страхования жизни и здоровья с АО «Группа Ренессанс Страхование».

Из ответа Банк ВТБ (ПАО) следует, что по итогам проверки Полиса страхования, заключенного между истцом и АО «Группа Ренессанс Страхование» выявлены условия, не соответствующие требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиком в части обязанностей страховщика п. 1.2.6 и исключений из страховой ответственности п. 2.3.7.

Процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В соответствии с Правилами кредитования Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Согласно пункту 25 и 4 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Пунктом 25 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, указанного в пункте 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка; для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Разрешая спор по существу при таких обстоятельствах и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанциипришел к выводу, что у банка отсутствовали основания для расчета процентов за пользование кредитом, выставляемых к оплате истцу, без учета дисконта в 5%.

При этом, проанализировав индивидуальные условия кредитного договора и Правила кредитования, а также условия страхования, суд первой инстанции исходил из того, что заключенный истцом договор добровольного страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» удовлетворяет требованиям банка, указанным в кредитном договоре.

Суд указал, что страховая сумма по полису от АО «Группа Ренессанс Страхование» отвечает сумме кредита, и сроку действия кредитного договора, банк указан в качестве выгодоприобретателя в случае наступления страхового события.

Также суд отметил, что истец своевременно исполнила свои обязательства по уведомлению банка о заключении договора добровольного страхования с иной компанией.

На основании указанных выводов, суд первой инстанции обязал Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному с Коноваловой С.В. до 10,9 % с момента ее повышения и сформировать новый график платежей в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора.

Руководствуясь положениями ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции взыскал с банка в пользу истца разницу между ежемесячным платежом по ставке 15,9 % годовыхв размере 88656,30 рублей, оплаченных истцом за первый месяц после неправомерного повышения ставки в <данные изъяты> года и ежемесячным платежом по ставке 10,9 % годовых в размере 79564,14 руб., который должен был быть применен банком, что составляет 9092,16 руб. (88656,30 рублей - 79564,14 руб.), признав данные денежные средства убытками, возникшими на стороне истца из-за действий ответчика.

Проверив представленный истцом расчет убытков, суд первой инстанции согласился с ним, в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истца разницу между ежемесячными платежами по ставке 15,9 % годовых и по ставке 10,9 % годовых в размере 9092,16 руб.

Установив нарушение прав истца как потребителя, суд первой инстанции на основании положений ст. ст. 13, 15 Закона "О защите прав потребителя" взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 4546,08 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о нарушении прав истца действиями банка по увеличению процентной ставки, в связи с чем отклоняет доводы жалобы о несогласии с данными выводами.

Так в жалобе банк приводит доводы относительно не соответствия представленного истцом полиса требованиям самого банка в части указания действий страховой компании в отношениях с выгодоприобретателем, а также в части размера страховой суммы.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1).

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течении срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок менее кредита - на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течении срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Толкуя условия приведенных положений Правил кредитования по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что из буквально содержащихся в нем условий следует, что получение дисконта по процентной ставке поставлено в зависимость от заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья. При этом, банк предъявляет требования как к самим страховым компаниям, претендующим на роль потенциального страховщика, так и к самим договорам страхования. Перечни данных требований указаны на сайте банка и на информационных стендах.

Таким образом, получение заемщиком дисконта возможно при заключении договора страхования, отвечающего требования банка, в одной из страховых компаний, одобренных банком.

Из дела следует, что при заполнении анкеты-заявления на получение кредита истец выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Также указано, что истец была ознакомлена и согласна с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования.

Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО "СОГАЗ", страхования премия 396123рубля.

При этом выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте Банка, на информационных стендах в подразделениях банка.

Согласно опубликованному на официальном сайте банка перечню требований для страхования имущества, а также личного и титульного страхования могут быть привлечены страховые компании, удовлетворяющие одновременно перечисленным пунктам.

В частности, перечислены требования к финансовой устойчивости компании, рентабельности ее деятельности, активам, принимаемым для покрытия страховых резервов, текущей ликвидности.

Также на сайте банка опубликован перечень сведений и документов, предоставляемых компаниями банку для сотрудничества.

АО «Группа Ренессанс Страхование»включено банком в список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния. Информация о включении АО «Группа Ренессанс Страхование» в список страховых компаний также опубликована на сайте банка, является общедоступной.

Из приведенных обстоятельств в их взаимосвязи следует, что потребитель финансовой услуги вправе выбрать из утвержденного банком списка одну из одобренных страховых компаний для заключения договора страхования с целью получения дисконта по процентной ставке.

В перечне одобренных банком страховых компаний перечислены более двадцати страховых обществ, одно из которых, при согласии на заключение договора страхования, потребитель вправе выбрать и указать об этом в анкете-заявлении.

При таком положении истец была вправе обратиться в АО «Группа Ренессанс Страхование» для заключения договора страхования жизни и здоровья с целью получения дисконта к процентной ставке.

Вместе с тем, условием для получения дисконта к процентной ставке также является соответствие не только страховой компании требованиям банка, но и заключаемого договора страхования требованиям банка, перечисленным в соответствующем Перечне.

В разделе 1 Перечня требований к полисам/договорам страхования содержатся общие требования, из которых следует, что полис/договор страхования должен четко определять размер страховой суммы и порядок ее установления, размер страховой премии и порядок ее расчета, порядок возврата уплаченной страховой премии при отказе страхователя от полиса/ договора страхования, территорию страхования, события, которые не являются страховыми случаями, случаи освобождения страховщика от страховой выплаты, неустойку, выплачиваемую страховщиком за нарушение срока выплаты страхового возмещения (в процентах от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки).

В разделе 2 Перечня требований к полисам/договорам страхования содержатся требования банка к полисам/договорам страхования в рамках кредитных программа для физических лиц.

Отказывая истцу в признании представленного ею полиса для утверждения в качестве надлежащего, банк ссылается на не соответствие представленного полиса требованиям п. 1.2.6, п. 2.3.3, п. 2.3.7 Перечня.

На несоответствие полиса данным требованиям Перечня банк также указывает и в апелляционной жалобе, выражая несогласие с соответствующими выводами суда первой инстанции.

Проверяя обоснованность данных доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

В п. 1.2.6 Перечня указаны следующие обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

- уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования;

- уведомление банка об изменении условий страхования;

- уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление банка о наступлении страхового случая;

- уведомление банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/договором и правилами страхования;

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

- принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса/договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Толкуя условия приведенного пункта по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что из буквально содержащихся в нем слов и выражений следует, что в договоре страхования должны быть отражены обязанности страховщика по отношению к банку в части уведомлений банка касательно условий страхования, наступления страхового события, уведомления о прекращении действия договора.

Также указаны требования относительно сроков рассмотрения заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового события, оформления страхового акта, принятия решения о выплате, осуществлении выплаты.

Таким образом, в условиях договора страхования должны быть отражены действия страховщика в части взаимодействия с банком и выгодоприобретателями в части сроков рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем и сроков выплаты возмещения.

В п. 2.3.7 Перечня требований к полисам страхования указано, что допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис/договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть отСПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Толкуя условия данного пункта Перечня по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегияприходит к выводу, что из буквально содержащихся в нем фраз и выражений следует, что банком перечислены конкретные случаи, которые допускают исключение из страховой ответственности страховщика.

Таким образом, в полисе страхования должно быть отражено приведенные события в качестве оснований к освобождению страховщика от выплаты возмещения.

Из полиса страхования АО «Группа Ренессанс Страхование»следует, что выгодоприобретателем в случае наступления страхового события является Банк ВТБ (ПАО), страхование произведено на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования.

Как следует из представленных в дело условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" АО "Согаз", страховщик обязан информировать банк об отказе от полиса (п. 6.12 Условий), об изменениях в полисе (п. 7.1 Условий). Условиями страхования прямо прописано обращение выгодоприобретателя и застрахованного лица в банк с сообщениями о наступлении страхового события.

Также условия страхования АО "Согаз" отвечают требованиям банка в части страховых рисков, наступление которых исключено из ответственности страховщика.

Однако, анализируя условия страхования АО «Группа Ренессанс Страхование», суд апелляционной инстанции не находит обоснованной позицию банка в части не соответствия данных условий приведенным пунктам Перечня.

Действительно, условия страхования АО «Группа Ренессанс Страхование»не содержат буквальных фраз и выражений, которые приводятся в Перечне, однако данное обстоятельство не может служить основанием к признанию полиса страхования не отвечающим требованиям банка.

Вместе с тем, условия страхования АО «Группа Ренессанс Страхование» в полной мере отвечают главной цели заключения договора страхования - снижение риска невозврата кредита.

Об этом прямо свидетельствуют страховые суммы полиса АО «Группа Ренессанс Страхование», которые фактически совпадают с суммами основного долга по кредиту.

Судебная коллегия оценивает требования банка в части отражения в условиях кредитования взаимодействия страховщика с банком, перечисления страховых событий, освобождающих страховщика от ответственности, как превышающие допустимый уровень озабоченности кредитора исполнением заемщиком кредитного обязательства, находит их фактически направленными на создание условий, принуждающих заемщика к заключению договора страхования с конкретными страховыми обществами, что является прямым нарушением Закона о конкуренции.

Сравнивая представленные условия страхования АО "Согаз" с Перечнем требований банка к страховым полисам, судебная коллегия отмечает, что условия страхования подстроены под условия, содержащиеся в Перечне, вплоть до буквального копирования отдельных фраз и выражений.

Вместе с тем, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещены иные (т.е. не предусмотренные ч. 1 ст. 11 Закона) соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.

Перечни требований к страховым полисам, ссылаясь на которые банк одобряет страховую компаниюАО "Согаз", заведомо исключают из процесса состязательности на рынке страховых услуг другие страховые организации, полисы которых не прошли одобрения в банке.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что в рамках сложившихся между сторонами спора правоотношений, банк выступал не только в качестве кредитора, но и в качестве агента АО "Согаз". Следовательно, наличие у банка статуса агента АО "Согаз" свидетельствует о его заинтересованности в страховании заемщиком жизни и здоровья у принципала.

Само включение в анкету-заявление положений о договоре страхования, обозначение страхования как "дополнительных страховых услуг", ознакомление с дополнительными услугами полиса страхования, свидетельствует о направленности действий банка по созданию условий, итогом которых будет заключение договора страхования у принципала, которым в данном случае выступает АО "Согаз".

Также судебная коллегия отмечает существенную разницу в стоимости услуг страхования у АО "Согаз" и АО «Группа Ренессанс Страхование».

Между тем, истец в отношениях с банком выступает с позиции физического лица, действующего с целью удовлетворения своих личных нужд получением кредитования, то есть является менее защищенной стороной, в связи с чем создание банком условий, понуждающих к заключению более дорогостоящего договора страхования, нарушают права истца как потребителя.

Кроме того, предъявление банком конкретных требований к условиям договора страхования, заключаемого заемщиком, является прямым нарушением положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Фактически, банк требует от заемщика и страховщика при заключении договора страхования учитывать его волю и интересы, предоставляя в обмен скидку по процентной ставке.

Однако такие действия банка входят в противоречие с положениями ст. 935 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о добровольности страхования, которая раскрывается не только через самостоятельное волеизъявление страхователя на заключение договора, но и через самостоятельное определение сторонами договора страхования его условий.

Банк не является участником договора страхования, в связи с чем не вправе опосредованно требовать у заемщика соблюдения обозначенных им условий для покрытия своих рисков как кредитора.

Также судебная коллегия отмечает, что сам факт включения АО «Группа Ренессанс Страхование» в список одобренных банком компаний, привлекаемых при страховании рисков заемщиков, свидетельствует о наличии между страховым обществом и банком взаимоотношений, предполагающих сотрудничество и соответственно доведение страховой компанией до сведения банка сведений о расторжении, изменении условий страхования, которые могут служить основанием к изменению процентной ставки.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, что у банка отсутствовали основания к изменению размера процентной ставки по кредиту, поскольку истец застраховала свои жизнь и здоровье, что является основанием для предоставления дисконта по процентной ставке.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену или изменение решения суда первой инстанции, поскольку направлены на переоценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно. Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана судом с соблюдением требований норм процессуального права, в связи с чем иные доводы апелляционной жалобы не подтверждают наличия правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Мытищинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Банк ВТБ – без изменения.

Председательствующий судья

Судьи