Решение от 12.09.2022 по делу № 2-2744/2022 от 11.05.2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ             Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи                  Дубовик С.А.

при секретаре         Усаниной О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-143659/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 вынесено решение № У-21-143659/5010-003 об удовлетворении требований по обращению Крапива Е.К. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования в размере 165183,26 рубля.

С данным решением ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не согласно, полагая его незаконным и необоснованным.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица – Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, предоставив суду возражения на иск.

Заинтересованное лицо Крапива Е.К. и ее представитель в судебное заседание не явились, предоставив возражения.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:

судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Крапива Е.К. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни с инвестированием капитала по программе «СмартПолис» серии ВМСР50 № со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.СЖ.03.00.

В соответствии с условиями Договора страхования размер страховой премии составил 2 662 000 рублей 00 копеек, полная сумма которой была оплачена Крапива Е.К. единовременно в день заключения Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты», «Смерть застрахованного лица» и «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая».

Гарантированная страховая сумма по Договору страхования по вышеуказанным рискам составляет 2 662 000 рублей 00 копеек с начислением дополнительного инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ Крапива Е.К. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Крапива Е.К. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Крапива Е.К. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (претензией), в которой просила осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода на дату расчета - ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 093 рубля 87 копеек, а также на дату расчета - ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 439 рублей 40 копеек.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ уведомило Крапива Е.К. о том, что выплата дополнительного инвестиционного дохода не была осуществлена в силу того, что стоимость производного финансового инструмента в период расчета была меньше цены производного финансового инструмента на дату проверки.

Крапива Е.К. в своем обращении к Финансовому уполномоченному указывает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушено условие по выплате дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем она обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплаты инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 вынесено решение № У-21-143659/5010-003 об удовлетворении требований по обращению Крапива Е.К. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования в размере 165183,26 рубля.

Не согласившись с вынесенным решением, заявителем подано в суд заявление об отмене решения финансового уполномоченного.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона №, в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ утверждено Положение №-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, 1 необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно пункта 1.2 Положения №-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

В силу пункта 8.2 Положения №-П, страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по Договорам страхования определяется положениями, содержащимися в разделе 9 Правил страхования.

Согласно пункту 9.2 Правил страхования размер дополнительного инвестиционного дохода («ДИД») определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). Размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного ДИД согласно подпункту 9.5.5 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 9.4 Правил страхования со дня, следующего за датой начала инвестирования, страхователь вправе обратиться к страховщику за досрочным получением дополнительного инвестиционного дохода, если это предусмотрено договором страхования. В таком случае страхователь предъявляет требование в виде заявления по форме, установленной страховщиком; если страхователь предъявил требование в иной форме, дополнительный инвестиционный доход не полагается к выплате.

Стороны могут установить минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода в отношении досрочной выплаты; в таком случае дополнительный инвестиционный доход (если полагается) подлежит начислению и выплате, только если по состоянию на дату расчета ДИД его размер равен или превышает установленный лимит.

Согласно пункту 8.1 Договора страхования, в соответствии с пунктом 9.4 Правил страхования стороны установили минимальный размер ДИД в отношении досрочной выплаты в размере 10 000 рублей 00 копеек, если страховые суммы установлены в рублях, 100 долларов США, если страховые суммы установлены в долларах США.

В соответствии с абзацем 10 ответа на вопрос № Разъяснений ВС РФ, если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Крапива Е.К. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате дополнительного «инвестиционного дохода по Договору страхования с датой расчета дополнительного инвестиционного дохода согласно графику, предоставленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчет дополнительного инвестиционного дохода при его досрочном снятии приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику о динамике дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер дополнительного инвестиционного дохода составил 69 388 рублей 02 копейки, что соответствует условиям, указанным в пункте 8.1 Договора страхования и пункте 9.4 Правил страхования.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования с датой расчета дополнительного     инвестиционного     дохода согласно графику, предоставленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчет дополнительного инвестиционного дохода при его досрочном снятии приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику о динамике дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер дополнительного инвестиционного дохода составил 95 795 рублей 24 копейки, что соответствует условиям, указанным в пункте 8.1 Договора страхования и пункте 9.4 Правил страхования.

Следовательно, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникло обязательство по осуществлению досрочной выплаты дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования в размере 165 183 рубля 126 копеек (69 388 рублей 02 копейки + 95 795 рублей 24 копейки).

В связи с чем, требование Крапива Е.К. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования верно подлежало удовлетворению Финансовым уполномоченным в размере 165 183 рубля 26 копеек.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № ░-21-143659/5010-003 ░░ ░░.░░.░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░