Решение по делу № 33-5091/2019 от 23.07.2019

Председательствующий: Верещак М.Ю.                                   Дело № 33-5091/2019

        А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Пшиготского А.И.,

судей областного суда Анфаловой Е.В., Оганесян Л. С.,

при секретаре Ким М.А.

рассмотрела в судебном заседании                                 14 августа 2019 года

дело по апелляционной жалобе истца Волковой В.С. на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:

«Исковые требования Волковой В. С. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Волкова В.С. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что <...> между сторонами заключен договор потребительского кредита № <...>, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере <...> рублей под <...>% годовых. Одновременно между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в исполнения условий которого ею уплачена страховая премия в размере <...> рублей, списанная единовременно с кредитного счета в день выдачи кредита. При заключении кредитного договора ей была разъяснена необходимость заключения договора страхования для получения кредита. Обязательства по возврату кредита исполнены ею досрочно <...>, в связи с чем возможность наступления страхового случая прекращена.

Просила принять отказ от Программы добровольного страхования, заключенного с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика часть денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 55 608,63 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Волкова В.С. не явилась, её представитель Корнев А.А исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Ляшук Е.И. исковые требования не признал.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своих представителей не направлено, извещено надлежаще.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, исходя из доводов апелляционной жалобы, по имеющимся в деле доказательствам, на соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

В апелляционной жалобе истец Волкова В.С. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права. Полагает, что поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а обязательства по нему прекращены, договор страхования также является прекращенным. Отмечает взаимосвязь кредитного договора и договора страхования. Считает, что сумма страховой премии за неиспользованный период страхования составляет 55 608,63 рублей, тогда как в договоре не предусмотрены условия о возврате застрахованному лицу платы за подключение при досрочном погашении кредита.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п.4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от <...> № <...> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Из материалов дела усматривается, что <...> между Банком и Волковой В.С. заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> рублей под <...> % годовых сроком возврата в <...> месяцев.

В указанную дату по заявлению Волковой В.С. № <...> произошло подключение Волковой В.С. к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем она была застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и в отношении неё заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья по рискам смерти застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установления инвалидности 2 группы в результате болезни, страховая сумма является единой и составляет <...> рублей, срок страхования - <...> месяцев с даты подписания заявления.

При этом в заявлении Волкова В.С. выразила согласие оплатить сумму оплаты за подключение к Программе страхования в размере <...> рублей за весь срок страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Волкова В.С., ссылаясь на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, указала на наличие основания для принятия отказа от договора страхования и взыскания в его пользу уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования.

Как следует из материалов дела, в силу п. 3.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, в заявлении имеется подпись Волковой В.С. рядом с пунктом о том, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования независимо от срока погашения кредита.

По условиям договора выгодоприобретателями по договору являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности - застрахованное лицо.

Из материалов дела усматривается, что Волкова В.С. была ознакомлена при заключении договора страхования со всеми условиями, что подтверждается её подписями в заявлении.

Как предусмотрено в п. 4.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 4.3 Условий участия в программе страхования).

При таких обстоятельствах являются необоснованными указания подателя жалобы на то, что поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а обязательства по нему прекращены, договор страхования также является прекращенным, поскольку в число страховых рисков неисполнение обязательств по кредитному договору не включено.

Указания в жалобе на то, что в договоре не предусмотрены условия о возврате застрахованному лицу платы за подключение при досрочном погашении кредита, иных выводов по настоящему гражданскому делу повлечь не могут.

Поскольку уплаченная Волковой В.С. страховая премия по договору страхования по истечении 14 дней не подлежала возврату, договор страхования в досудебном порядке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не прекращен, учитывая срок действия договора страхования, размер страховой премии по договору, судом первой инстанции истцу обоснованно отказано в удовлетворении требований о принятии отказа от Программы добровольного страхования, заключенного с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и взыскании с ответчика части денежных средств за неиспользованный период страхования.

С учётом вышеизложенного из материалов дела не усматривается взаимосвязь кредитного договора и договора страхования, поскольку условием выплаты страхового возмещения является не исполнение или неисполнение обязанности по возврату кредита, а наступления страхового случая - смерти или инвалидности 1 или 2 группы.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Куйбышевского районного суда г. Омска от <...> оставить без изменения; апелляционную жалобу истца Волковой В.С. оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: