Решение от 02.12.2021 по делу № 2-4574/2021 от 19.07.2021

Дело № 2-4574/2021

54RS0007-01-2021-004379-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2021 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Васильевой Н.В.,

при секретаре Кузовкиной Е.С.,

при помощнике Павленко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Степановой Валентины Ивановны к ПАО «МТС-банк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Степанова В.И. обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-банк» о взыскании денежных средств, в обоснование исковых требований, указав, следующее.

14.11.2018г. между Степановой В.И. и ПАО «МТС-банк» заключен кредитный договор №ПННМСК184922/810/18 от 14.11.2018г. на сумму 515460 руб., под 14,887% годовых сроком на 60 месяцев. Погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей размером 12235,00 руб. Вместе с договором истцу представлен полис-оферты №СIK22629 от 14.11.2018г. между Степановой В.И. и САО «ВСК». Пунктом 9.1. полиса установлено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страховщиком страхователю. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно. Началом срока страхования в п.8.1. полиса предусмотрен следующий за днем уплаты страховой премии день. Во исполнение указанного, истец дал поручение банку перечислить часть кредита в оплату по договору страхования на счет 40№ с назначением платежа перечисление по КД № ПННМСК184922/810/18 от /дата/. Таким образом, именно с момента перечисления денежных средств со счета заемщика(истца) на указанный счет страховщика договор страхования считается заключенным. Ввиду заключения договора банк перечислил:

- банковским ордером № от 14.11.2018г. сумму кредита в размере 515460 руб. на текущий счет-1 (40№) заемщика;

- банковским ордером № от /дата/ сумму в размере 426000 руб. со счета-1 заемщика на счет-2 (40№)заемщика;

- банковским ордером № от /дата/ сумму в размере 44730,00 руб. со счета-1 заемщика на счет банка (40№);

-банковским ордером № от /дата/ сумму в размере 44730,00 руб. со счета-1 заемщика на счет банка (40№).

Счет 40№ принадлежит ПАО «МТС-банк», из чего следует, что банк, предоставив денежные средства в сумме 515460 руб. возвратил себе (44730+44730) 89460,00 руб. фактически банк 14.11.2018г. предоставил заемщику кредит в сумме 426000 (515460-89460) руб. Истец полагает, что действиями ответчика нарушены его права, в связи с чем, направил претензию в адрес ответчика. Поскольку ответчик не предоставил ответ на претензию и не выполнил требования истца, истец вынуждена обратиться с иском в суд. Истец полагает, что банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении иных операций по счету. Списание денежных средств производится банком на основании распоряжения клиента. Денежные суммы по банковским ордерам №№,506209 от 14.11.2018г. списаны банком без распоряжения истца. В связи с этим банк обязан возвратить истцу два платежа на сумму 44730,00 руб., а также уплатить на указанную сумму проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ по момент исполнения обязательства. Кроме того, истец полагает, что вправе требовать уплаты неустойки в размере 3% в день от суммы необоснованно невозвращенных денежных средств. Также, поскольку, денежными средствами в размере 89460,00 руб. фактически истец пользоваться не могла, подлежат взысканию с ответчика убытки в виде разницы сумм процентов от суммы 515460,00 руб. и фактически полученными 426000,00 руб., в размере 26601,60 руб. Недобросовестными действиями банка истцу причинен моральный вред в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с указанным Законом за отказ от удовлетворения законных требований истца банком в размере 50% от взысканной судом суммы.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд:

- взыскать с ПАО «МТС-банк» в свою пользу денежные средства в сумме 89460,00 руб., незаконно списанные со счета истца; проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 14219,12 руб.; убытки в размере 26601,60 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб., а также штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от всех взысканных судом сумм.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца Аношкин П.А. в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил в судебном заседании, что при заключении кредитного договора, был заключен договор страхования между истцом и САО «ВСК». Банк произвел два списания денежных средств в общей сумме 89460,00 руб. на счет, получателем по которому является сам банк. Распоряжение истца было оплатить страховую премию по договору страхования в САО «ВСК» по указанным в договоре реквизитам, но фактически распоряжение не исполнено. Деньги не перечислены, а остались в банке.

Представитель Ответчика ПАО «МТС-банк» Фомина И.С. исковые требования не признала в полном объеме. Представила письменные возражения на исковое заявление. В судебном заседании пояснила, что истец дал распоряжение перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Банк согласно распоряжения перечислил денежные средства в полном объеме, сначала денежные средства были перечислены на корреспондентский счет, а затем в ВСК.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал по указанным в отзыве основаниям.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано в ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. То есть стороны, если желают для себя наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Судом установлено, что 14.11.2018г. на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета №ПННМСК184922/810/18 подписанного собственноручно Степановой В.И., между истцом и ПАО «МТС-банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 515460,00 руб., на срок до 14.11.2023г., под 14,887% годовых.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях сторонами не оспаривается.

Для осуществления расчетов по кредитному договору на имя Степановой В.И. были открыты счета в ПАО «МТС-банк» № (счет №) и № (счет №).

Кроме того, при заключении кредитного договора Степановой был заключен договор страхования №СIK22629 с САО «ВСК», который согласно п.9.1 полиса заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, со сроком 60 месяцев. Акцепт полиса-оферты является уплата страхователем (Степановой В.И.) страховой премии. Условиями договора страхования предусмотрен срок

Как следует из раздела 2 заявления на предоставление кредита, Степанова В.И. дала банку распоряжение на перечисление из суммы кредитных денежных средств страховой премии по договору страхования с ПАО «ВСК» в размере 89460,00 руб. по следующим реквизитам:

- Назначение платежа: перечисление по КД №ПННМСК184922/810/18 от /дата/ в части оплаты страховой премии по договору страхования №СIK22629;

-Наименование получателя: САО «ВСК».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Данные Правила являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя. Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте определяются Правилами страхования. Страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Правил страхования на руки получил, что подтверждается решением Центрального районного суда <адрес> от /дата/,ьимеющего преюдициальное значение для настоящего дела.

Согласно Правилкомбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода при отказе страхователя-физического лица от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования; при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии (п.8.2).

Кроме того, истцом было дано распоряжение, чтобы ПАО «МТС-банк» осуществил в день зачисления суммы кредита на Счет № перевод на Счет № денежных средств в сумме 426000,00 руб.

Как следует из выписки по счету №, 14.11.2018г. ответчиком были переведены на счет истца № денежные средства в общей сумме 515460,00 руб. Затем, 14.11.2018г. со счета № денежные средства в сумме 89460,00 руб. (двумя платежами по 44730,00 руб.) были списаны в счет оплаты страховой премии по договору страхования №СIK22629, а денежные средства в сумме 426000,00 руб. переведены со счета № на счет № истца, по распоряжению истца.

07.12.2018г. Степанова В.И. обратилась в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования №СIK22629 и возврате страховой премии в сумме 89460,00 руб.

07.12.2018г. договор страхования №СIK22629 был расторгнут, но поскольку с начала действия договора добровольного страхования№СIК22629 прошло более 14 календарных дней, руководствуясь ст.958 ГК РФ, а также п.8.3 Правил страхования «ВСК» произвело заявителю возврат страховой премии в размере 4 398,45 рублей на реквизиты истца.

13.05.2021г. истец обратилась с претензией к ответчику, в которой требовала вернуть ей денежные средства, списанные со счета № в размере 89460,00 руб. без ее распоряжения, а также выплатить неустойку, убытки.

Ответчик на претензию ответ не направил, требования истца не исполнил.

09.09.2020г. истец обратилась в САО «ВСК» с обращением о возврате страховой премии при отказе от Договора страхования №СIK22629.

САО «ВСК» в ответе на обращение указало, что договор страхования расторгнут с 07.12.2018г. и сумма в размере 4398,45 руб. была перечислена на реквизиты истца по платежному поручению № от 28.12.2018г.

Истец обратилась в Центральный районный суд <адрес> с иском к ПАО «МТС-банк» и САО «ВСК» о защите прав потребителей, в котором просила признать незаконными положения полис-оферты №СIK22629, а также незаконными действия ПАО «МТС-банк» в части необеспечения предоставления полной и достоверной информации при заключении полиса-оферты, взыскать компенсацию морального вреда, страховую премию, неустойку, убытки и штраф.

Решением Центрального районного суда <адрес> от 22.04.2021г. (дело №), имеющего преюдициальное значение для настоящего дела, исковые требования Степановой В.И. были оставлены без удовлетворения.

Истец обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей для разрешения возникшего спора. Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение Степановой В.И., 08.07.2021г. вынес решение №У-21-87421/5010-003, которым отказал в удовлетворении заявленных Степановой В.И. требований к ПАО «МТС-банк».

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пунктов 1 и 3 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обслуживание истца в ПАО «МТС-банк» осуществлялось в соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-банк».

Как следует из п.4.2.1 Общих условий Банк обязуется зачислять денежные средства на счет, выполнять распоряжения клиента о перечислении и/или выдаче денежных средств с указанных счетов, а также проводить иные операции в порядке, предусмотренном действующий законодательством РФ и договорами о предоставлении банковских продуктов.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец в исковом заявлении указала, что она не давала распоряжений ответчику на списание денежных средств на счета банка. Ее распоряжение касалось перевода денежных средств в САО «ВСК» для уплаты страховой премии по договору страхования №СIK22629.

То обстоятельство, что распоряжение Степановой В.И. банку давалось на перевод денежных средств в сумме 89460,00 руб. в САО «ВСК» для уплаты страхового взноса по договору страхования №СIK22629 истцом не оспаривается.

Третье лицо САО «ВСК» в судебном заседании, в ответе на претензию, а также в письменном отзыве на исковое заявление подтверждает, что страховая премия от Степановой В.И. по договору страхования №СIK22629 в сумме 89460,00 руб. получена.

Как следует из представленных банковских ордеров № от 14.11.2018г. на сумму 44730,00 руб., и № от 14.11.2018г. на сумму 44730,00 руб., плательщиком по которым является Степанова В.И., денежные средства были перечислены со счета истца № (счет №) на счет № в банке ПАО «МТС-банк», получатель платежа не указан. В назначении платежа указано: плата за присоединение к программе добровольного страхования/за подключение к страхованию 18000СIK22629 от /дата/.

Из пояснений представителя ответчика ПАО «МТС-банк» следует, что между банком и САО «ВСК» имеется договор об оказании агентских услуг, в соответствии с условиями которого банк оказывает страховщику услуги по поиску и привлечению клиентов для заключения договоров страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленным в материалы дела договором об оказании агентских услуг №А0510 от 03.05.2018г. между САО «ВСК» и ПАО «МТС-банк». Срок действия договора с 03.05.2018г. по 31.12.2019г.

Раздел 3 указанного договора регулирует порядок расчета между сторонами. Страховщик обязуется выплачивать банку вознаграждение за каждый договор страхования, заключенный при посредничестве банка. Отчетный период по договору устанавливается равным одному календарному месяцу.

Таким образом, банк по итогам месяца составляет агентский отчет, включающий наименование страхователя, вид страхования, номер и дату договора, размер страховой премии, и вознаграждение банка, а также реестр оформленных договоров страхования.

В соответствии с агентским отчетом и реестром оформленных договоров страхования, стороны по агентскому договору проводят взаиморасчеты. Банк перечисляет страховщику размер вознаграждения за минусом подлежащего выплате банку как агенту страхового возмещения.

Изложенное позволяет сделать вывод, что денежные средства, полученные от клиентов при оформлении договоров страхования, в течение месяца аккумулируются на счете банка, и раз в месяц перечисляются страховщику в соответствии с условиями агентского договора.

В материалы дела представлен реестр операций по перечислению страховых премий за период с 01.11.2018г. по 30.11.2018г., по которому в указанный период времени заключены договоры страхования, начиная с 09.11.2018г. по /дата/. При этом, суд отмечает, что этот реестр содержит сведения о заключенных договорах страхования начиная с 09.11.2018г. по /дата/.

16.11.2018г. на основании платежного поручения № ПАО «МТС-банк» перечислил 79647903,34 руб. со счета банка № получателю САО «ВСК» в ПАО Сбербанк на счет №. Назначение платежа: перевод денежных средств в соответствии с реестром оформленных договоров страхования по агентскому договору №А0510 от 03.05.2018г. При этом, в реестре (стр.102 реестра оборот) указан договор страхования, заключенный с истцом, сумма указанная в этом реестре полностью соответствует сумме, указанной в договоре и составляет 89460,00 руб.

Суд обращает внимание, что платеж по агентскому договору от 16.11.2018г. произведен со счета ПАО «МТС-банк» №40911№, на который перечислены денежные средства истца в сумме 89460,00 руб. договору страхования №СIK22629 14.11.2018г.

Кредитные организации осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядком его применения, руководствуясь Положением Банка России от /дата/ N 579-П (ред. от /дата/) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России /дата/ N 46021).

То есть каждый счет, имеющийся в банке, предназначен для учета сумм определенного назначения, и порядок распределения денежных средств по этим счетам в банке регулируется Положением от 579-П.

В соответствии с указанным положением Банка России, счет № 40911 "Расчеты по переводам денежных средств"

Пункт 4.56. «Назначение счета - учет сумм принятых (списанных с банковских счетов клиентов) переводов денежных средств, в том числе наличных денежных средств от физических лиц для осуществления перевода без открытия банковского счета, а также перевода на основании распоряжения на общую сумму с реестром в соответствии с договором с получателем средств. Счет пассивный.»

Таким образом, суд приходит к выводу, что денежные средства, списанные со счета № Степановой В.И., в ПАО «МТС-банк» по распоряжению последней для оплаты страхового взноса по договору страхования с САО «ВСК» от 14.11.2018г. №СIK22629 были перечислены в дальнейшем получателю платежа – САО «ВСК», что соответствует распоряжению истца по поводу перевода указанной суммы.

Получение денежных средств в полном объеме по договору страхования №СIK22629 страховщик подтверждает.

Временное размещение денежных средств на счете банка было произведено в соответствии с Положением Банка России от /дата/ N 579-П, а также в соответствии с агентским договором с САО «ВСК» и не противоречит законодательству.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Степановой В.И. отказать в полном объеме, поскольку материалами дела подтверждается, что распоряжение истца исполнено.

Доводы истца о том, что при подписании договора кредитования ей была навязана услуга страхования, судом отклоняются по следующим основаниям.

Обстоятельства заключения договора страхования были исследованы в ходе судебного разбирательства в Центральном районном суде <адрес> при обращении Степановой В.И. с иском к ПАО «МТС-банк» и САО «ВСК». Отсутствие нарушения прав истца как потребителя установлены вступившим в законную силу решением суда от 22.04.2021г., которое оставлено в силе Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 02.09.2021г. по делу №.

В соответствии с п.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Раздел 2 кредитного договора содержит указание, что истец уведомлена, что страхование не является обязательным условием для получения кредита и может быть произведено ею в любой страховой компании.

Указанное позволяет сделать вывод, что истец могла отказаться от заключения договоров страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования с САО «ВСК».

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, на основании указанных норм закона, с учетом конкретных обстоятельств дела, представленных доказательств, которые оценены по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из предмета и оснований исковых требований, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании суммы страховой премии, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме, учитывая, при этом, что требования о взыскании процентов, убытков, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░