Решение по делу № 2-2699/2018 от 03.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2018 года          г. Иркутск

    Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.Ю., при секретаре Бутухановой В.А.,

    рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Обратившись с исковым заявлением к ФИО1, истец в обоснование заявленных исковых требований указал, что **/**/**** между Открытым акционерным обществом СКБ Приморья «Примсоцбанк» (далее - ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита.

    В соответствии с п. 1.1.1. кредитного договора банк предоставил заемщику (ответчику) кредит в сумме 199 068, 50 руб. на срок до **/**/****, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21 % процент годовых (п. 1.1.3. кредитного договора).

    Ответчик подал в банк заявление от **/**/**** на страхование (включение его в Список (реестр) застрахованных лиц), являющийся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Страхователем - ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и страховщиком СО АО «ВСК», в котором предусмотрено ежемесячная плата за подключение к договору коллективного страхования в графике погашения кредита к кредитному договору № от **/**/****.

    Подключение к программе страхования заемщика не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст.779), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает подключение к программе ежемесячно 0,3 % от суммы предоставленного кредита 298, 60 руб. в месяц и страховую премию в размере 2 068, 50 руб., выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении. При этом в заявлении указано, что ответчик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

    На основании заявления заемщика на страхование банк списал страховую премию в размере 2 068, 50 руб., что подтверждается выпиской по счету.

    С октября 2014 года ФИО1 не произвел ни одного платежа, несмотря на неоднократные напоминания банка о допущенных просрочках.

    Истец направил в адрес ФИО1 требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту, установив 2-дневный срок для оплаты задолженности (исх. ~~~ от **/**/****), которое ответчик не исполнил.

    По состоянию на **/**/**** сумма задолженности по кредитному договору № от **/**/**** составляет 294 612, 55 руб., в том числе 182 594, 82 руб. - задолженность по основному долгу, 86 635, 73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 20 007,20 руб. - неустойка за просрочку возврата основного долга, 5 374, 80 руб. - плата за подключение к программе добровольного страхования.

**/**/**** между Открытым акционерным обществом СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на предоставление кредита.

    В соответствии с п. 1.1.1. кредитного договора банк предоставил заемщику (ответчику) кредит в сумме 101 050 руб. на срок до **/**/****, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24 % (двадцать четыре) процента годовых (п. 1.1.3. кредитного договора).

    Ответчик подал в банк заявление от **/**/**** на страхование (включение его в Список (реестр) застрахованных лиц), являющийся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Страхователем - ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Страховщиком СО АО «ВСК», в котором предусмотрено ежемесячная плата за подключение к договору коллективного страхования в графике погашения кредита к кредитному договору № от **/**/****.

    Подключение к программе страхования заемщика не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает подключение к программе ежемесячно 0,3% от суммы предоставленного кредита 303, 15 руб. в месяц и страховую премию в размере 1 050 руб., выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении. При этом в заявлении указано, что ответчик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

    На основании заявления заемщика на страхование Банк списал страховую премию в размере 1 050, 00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

    С ноября 2013 года заемщик не произвел ни одного платежа, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках.

    Истец направил в адрес ФИО1 требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту, установив 2-дневный срок для оплаты задолженности (исх. ~~~ от **/**/****), которое он не исполнил.

    По состоянию на **/**/**** сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от **/**/**** составляет 163 678, 92 руб., в том числе 93 106, 97 руб. - задолженность по основному долгу, 55 291,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 9 823,49 руб. - неустойка за просрочку возврата основного долга, 5 456,70 руб. - плата за подключение к программе добровольного страхования.

    Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** в размере 294 612,55 руб. в том числе: 182 594, 82 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 86 635,73 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 20 007,20 руб. – сумма неустойки за просрочку возврата основного долга; 5 374,80 руб. - сумма неуплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования;

    взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** в размере 163 678,92 руб., в том числе: 93 106,97 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 55 291,76 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 9 823,49 руб. – сумма неустойки за просрочку возврата основного долга; 5 456,70 руб. – сумма неуплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования;

    взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 782,91 руб.

    Наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк», сокращенное наименование - ПАО КБ Приморья «Примсоцбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 06.08.2015, Приказом № 1023 п от 01.09.2015.

    В судебное заседание представитель истца ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом.

    Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований, указывая, что им производилось гашение кредита, однако потом он потерял работу и платить не смог. Указал, что при расчете задолженности истцом учтены не все произведенные им платежи.

    Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Установлено, что **/**/**** между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 199 068, 50 руб. на срок до **/**/****, ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21 % годовых (п. 1.1.3. кредитного договора).

    Денежные средства зачислены на расчетный счет ФИО1

**/**/**** ФИО1 обратился в банк с заявлением на страхование (включение его в Список (реестр) застрахованных лиц), являющийся неотъемлемой частью Договора страхования, заключенного между Страхователем - ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Страховщиком СО АО «ВСК», в котором предусмотрено ежемесячная плата за подключение к Договору коллективного страхования в графике погашения кредита к Кредитному договору № от **/**/****.

    С октября 2014 года платежи по кредитным обязательствам ФИО1 не производил.

    Истец направил в адрес ФИО1 требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту, установив 2-дневный срок для оплаты задолженности (исх. 1227 от **/**/****), которое он не исполнил.

    Согласно п.6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, помимо процентов, причитающихся по кредитному договору, ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,10 процентов от суммы просроченного основного долга (п. 1.1.5. кредитного договора).

    В соответствии с п. 5.1. кредитного договора банк имеет право потребовать от Ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки и иных предусмотренных кредитным договором платежей в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, в частности при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.

    По состоянию на **/**/**** сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от **/**/**** составила 294 612, 55 руб., в том числе 182 594, 82 руб. - задолженность по основному долгу, 86 635, 73 руб. - задолженности по процентам за пользование кредитом, 20 007,20 руб. - неустойка за просрочку возврата основного долга, 5 374,80 руб. - оплаты за подключение к программе добровольного страхования.

**/**/**** между Открытым акционерным обществом Социальным коммерческим банком Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор
№ на предоставление кредита.

    В соответствии с п. 1.1.1. кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 101 050 руб. на срок до **/**/****, ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24 % (двадцать четыре) процента годовых (п. 1.1.3. кредитного договора).

    Выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на расчетный счет клиента. Датой выдачи кредита считается дата зачисления средств на указанный счет клиента (п. 1.5. кредитного договора).

    Согласно п.6.1 кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, помимо процентов, причитающихся по кредитному договору, ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного основного долга (п. 1.1.5. кредитного договора).

    В соответствии с п. 5.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать от Ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки и иных предусмотренных кредитным договором платежей в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, в частности при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.

    С ноября 2013 года платежи в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 не производил.

    Истец направил в адрес ФИО1 требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту, установив 2-дневный срок для оплаты задолженности (исх. № от **/**/****), которое он не исполнил.

    По состоянию на **/**/**** сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от **/**/**** составляет 163 678, 92 руб., в том числе 93 106, 97 руб. - задолженность по основному долгу, 55 291,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 9 823, 49 руб. - неустойка за просрочку возврата основного долга, 5 456,70 руб. - неуплаченная плата за подключение к программе добровольного страхования.

Доказательств погашения образовавшей задолженности по кредитным договорам стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Вопреки доводам о неверном расчете задолженности, каких-либо квитанций по оплате кредита, не учтенных истцом при расчете задолженности, ответчик суду не представила.

    В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от **/**/**** в размере 275 605,35 руб., задолженности по кредитному договору № от **/**/**** в размере 154 855,43 руб.

    Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы неуплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 5 374, 80 руб. по кредитному договору №, в размере 5 456,70 руб. по кредитному договору №, суд приходит к следующим выводам.

    Как следует из представленных доказательств и оспорено ответчиком, ФИО1 поданы заявления от **/**/**** и **/**/**** на включение его в список застрахованных лиц, условиями договора предусмотрена ежемесячная плата за подключение к договору коллективного страхования.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 указанной статьи, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При таких обстоятельствах, предусмотренные положениями статьи 940 ГК РФ требования к форме договора страхования, при заключении договора страхования ФИО1 соблюдены.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика сумма неуплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования.

    Из представленного стороной истца расчета усматривается, что размер штрафных санкций, а именно неустойка за просрочку возврата основного долга по кредитному договору № от **/**/**** составила 20 007,20 руб.; неустойка за просрочку возврата основного долга по кредитному договору № от **/**/**** составила 9 823,49 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статье 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.

В данном случае в виду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу о возможности снижения неустойки на просроченный кредит до 1000 руб., учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, срок нарушения обязательства, конкретных обстоятельств по делу. В данном случае суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства.

При этом размер понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 782,91 руб., не подлежит изменению с учетом абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов – удовлетворить частично.

    Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** задолженность в размере 275 605,35 руб., из которой:

    182 594, 82 руб. - задолженность по основному долгу,

    86 635, 73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом,

    1 000 руб. - неустойка за просрочку возврата основного долга,

    5 374, 80 руб. - плата за подключение к программе добровольного страхования;

    задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере 154 855,43 руб., из которой:

    93 106, 97 руб. - задолженность по основному долгу,

    55 291,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом,

    1 000 руб. - неустойка за просрочку возврата основного долга,

    5 456,70 руб. - плата за подключение к программе добровольного страхования.

    Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 782,91 руб.

    В удовлетворении исковых требований ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности в виде неустойки за просрочку возврата основного долга по кредитному договору № от **/**/**** в размере 19 007,20 руб.; неустойки за просрочку возврата основного долга по кредитному договору № от **/**/**** в размере 8 823,49 руб.– отказать.

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:                                           Т.Ю. Сорокина