Решение по делу № 2-3766/2015 от 12.05.2015

Дело № 2-3766/15

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ)

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием ответчика – Братчиковой Л.Д.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (Наименование3) к Братчиковой Л. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    ЗАО (Наименование3) обратилось в суд с иском о взыскании с Братчиковой Л.Д. суммы задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с договором (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) Братчикова Л.Д. получила от ЗАО (Наименование3) (бывший ЗАО (Наименование1)) кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Факт получения клиентом (должником) кредита подтверждается подписью должника о получении кредитной карты и ПИН - кода в договоре. Условиями кредитного договора установлено, что данный документ состоит из заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг, тарифов. В нарушение норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнила, в связи с чем по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей – задолженность по кредиту; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа; <данные изъяты> рублей - штраф (фиксированная часть); <данные изъяты> рублей – штраф (процент от суммы задолженности) (л.д. 7).

Истец – ЗАО (Наименование3) представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке. Из адресованного суду заявления просит рассматривать дело в его отсутствие (л.д.8).

Ответчик Братчикова Л.Д. в судебном заседании сумму основного долга признала, не согласилась с размером процентов, штрафа и пени, просила суд о снижении неустойки.

Суд, заслушав ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Как следует из ст. 437 ГК РФ:

1. Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

2. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) года Братчикова Л.Д. обратилась в ЗАО (Наименование1) с анкетой – заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, в котором изъявила желание оформить на свое имя платежную карту - Кредитка «Универсальная». Братчикова Л.Д. согласилась с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифы составляют между ней и банком договор о предоставлении банковских услуг. Братчикова Л.Д. ознакомилась и согласилась с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде. Братчикова Л.Д. обязалась исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг (л.д.10).

Согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В силу п. 2.1.1 Условий и Правил по результатам рассмотрения анкеты-заявления клиента банк принимает решение о заключении с клиентом договора потребительского кредита. Датой заключения договора потребительского кредита является дата согласования клиентом и банком всех индивидуальных условий договора, присоединения клиента к настоящим общим условиям.

После проверки представленных заемщиком документов, анализа его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования и других факторов, банк принял положительное решение по заявлению Братчиковой Л.Д.

(ДД.ММ.ГГГГ) посредством публичной оферты путем заполнения и подписания ответчиком анкеты-заявления с целью получения потребительского кредита, ознакомления с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, и оформления сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита, договора об открытии и ведении банковского счета, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора по дистанционному банковскому обслуживанию с использованием системы (Наименование2)

Указанный договор был заключен сторонами на следующих условиях. Процентная ставка за пользование кредитом в льготном периоде до 55 дней (действует при условии погашения всей суммы возникшей задолженности до 25-го числа следующего месяца) - 0 % годовых, в ином случае - 2,5 % в месяц. Размер минимального платежа по кредиту – 5 % от использованной суммы кредита на конец месяца, но не менее <данные изъяты> рублей (не может превышать общую сумму задолженности). Срок внесения минимального платежа по кредиту – до 25-го числа месяца (включительно) следующего за отчетным. Процентная ставка при неоплате минимального платежа – 5 % в месяц. Штраф за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней (взымается при сумме задолженности свыше <данные изъяты> рублей) – 20 % от суммы задолженности. Пеня за несвоевременное внесение минимального платежа (взымается при сумме задолженности свыше <данные изъяты> рублей) – <данные изъяты> рублей в 1-й месяц, <данные изъяты> рублей – во 2-й месяц подряд и более. При условии погашения минимальными платежами полная стоимость кредита - 30,004 % годовых (л.д. 21, оборот - 22).

В Анкете-Заявлении, Условиях и Правилах предоставления банковских услуг, а также Тарифах, которые составляют договор, содержались все существенные условия кредитного договора, которому был присвоен (№).

По своему существу указанный договор является договором присоединения, поскольку основные его положения в одностороннем порядке сформулированы Банком в Условиях и Правилах в целях многократного применения и могут быть приняты клиентом путем присоединения не иначе как в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

(ДД.ММ.ГГГГ) года наименование банка было изменено в рамках проведенного ребрендинга с ЗАО (Наименование1) на ЗАО (Наименование3), о чем (Госорган1) по <адрес> внесена в ЕГРЮЛ запись о регистрации изменений, вносимых в Устав банка, связанных с изменением его наименования за государственным регистрационным номером (№) (л.д. 23-31).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Согласно п. 2.1.1 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО (Наименование3) при заключении между банком и клиентом договора потребительского кредита клиенту открывается банковский счет и предоставляется банковская карта.

Во исполнение кредитного договора Братчиковой Л.Д. была выдана кредитная карта. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

В соответствии п. 2.1.1.8 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО (Наименование3) ответчик обязался ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту, в том числе за несвоевременное исполнение долговых обязательств оплачивать штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Однако ответчик свои обязательства перед банком исполняла ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности составляет <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей – задолженность по кредиту; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа; <данные изъяты> рублей – штраф (фиксированная часть); <данные изъяты> рублей – штраф (процент от суммы задолженности) (л.д. 13-14).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, соответствует условиям договора, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

В силу п. 2.1.1.8.10 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО (Наименование3) Банк имеет право требовать досрочного исполнения Долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Факт заключения кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года Братчикова Л.Д. не оспаривала, признала сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.

Начисленные Банком проценты в размере <данные изъяты> рублей являются платой за пользование кредитом, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Выражая свое несогласие с расчетом процентов, ответчик альтернативного расчета не представила.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредитных денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении в полном объеме требования истца в отношении задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Что касаемо возражений истца и его заявления о применении положений ст. 333 ГК РФ в отношении заявленной банком к взысканию неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно тарифам и условиям по карте, истцом была начислена ответчику пеня за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться, как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О).

Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в заявленном размере явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения обязательств заемщика. С учетом трудного финансового положения ответчика, находящегося в пенсионном возрасте, размера пенсии (л.д. 49-51), суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить в связи с этим размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

К выводу о несоразмерности неустойки последствиям просрочки исполнения суд приходит потому, что истец не заявил о наличии каких – либо особых убытков для себя из-за неисполнения его требований. Определенная судом ему сумма неустойки, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств по погашению кредита.

    Оснований взыскивать неустойку в меньшем размере суд также не находит, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, учитывая, что обязательство по оплате просроченного основного долга и просроченных процентов в общей сумме <данные изъяты> рублей не исполнено и на день принятия судебного решения.

При этом требования истца о взыскании с Братчиковой Л.Д. штрафа за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней в фиксированном размере <данные изъяты> рублей и в процентном соотношении от суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат, так как штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательства по возврату задолженности по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) уже применены к ответчику в виде неустойки.

Поскольку штраф как и неустойка, является мерой гражданско-правовой ответственности, взыскиваемой в связи с просрочкой возврата задолженности по соглашению о кредитовании, применение двух мер ответственности является злоупотреблением правом со стороны истца, что не допустимо в соответствии с положениями ч.1 ст.10 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 9). Исковые требования удовлетворены на сумму <данные изъяты> в связи с чем размер государственной пошлины составляет: <данные изъяты>, которая по правилам ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, подлежит ему возмещению за счет ответчика Братчиковой Л.Д.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «БИНБАНК кредитные системы» к Братчиковой Л. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Братчиковой Л. Д. в пользу закрытого акционерного общества (Наименование3) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей – задолженность по кредиту; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - неустойки, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья                                                                                                Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)