Решение по делу № 33-8802/2020 от 21.05.2020

Судья Муллагулов Р.С. УИД 16RS0049-01-2020-000039-56

Дело № 2-848/2020

№ 33-8802/2020

Учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2020 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Габидуллиной А.Г.,

судей Миннегалиевой Р.М., Никулиной О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Яруллиной М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Миннегалиевой Р.М. гражданское дело по апелляционной жалобе Абдрахманова Р.К. на решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 10 февраля 2020 года, которым постановлено:

исковые требования Абдрахманова Р.К. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств уплаченных за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, выслушав пояснения представителя истца Абдрахмановой Р.К. - Горшковой Е.Е. в поддержку доводов жалобы, судебная коллегия

установила:

Абдрахманов Р.К. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между истцом и банком заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 569582,68рубля, сроком на 36 месяцев, под 7,9% годовых. <дата> со счета истца были списаны денежные средства в размере 26716,50 рублей и 59806,18 рублей. В отсутствие документа, подтверждающего распоряжение истца, произведено списание с его счета денежных средств, что является незаконным и нарушает права потребителя, в связи с чем убытки подлежат возмещению ответчиком. Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Следовательно, денежные средства в сумме 86522,68 рублей подлежат возврату ответчиком. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные за страхование средства в размере 59806,18 рублей и в размере 26716,50 рублей, убытки в виде начисленных процентов на сумму страховых премии в размере 20187,51 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20260,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, посредством электронной почты представил ходатайство об отложении судебного заседания, мотивируя тем, что у истца и его представителя не имеется возможности участвовать в судебном заседании. В удовлетворении данного ходатайства судом отказано в связи с непредставлением представителем истца доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неявки истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому с иском не согласен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе Абдрахманов Р.К. просит отменить решение суда и принять новое решение. В обоснование жалобы приводит доводы о том, что в анкете-заявлении на предоставление кредита кредитор не взял отдельного согласия с заемщика на заключение договора коллективного страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и заключение договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств с ООО «Сосьете Женераль Страхование». Кроме того в заявлении о предоставлении кредита отсутствует стоимость оказываемых услуг, а также информация об альтернативных условиях получения кредита, без страхования.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Абдрахманова Р.К. - Горшкова Е.Е. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещённых о времени и месте судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.

Проверив законность постановленного судом первой инстанции решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене либо изменению решения суда не находит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна стороны (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита .....

Согласно пунктам 10.1 и 10.2 заявления о предоставлении кредита .... истец выразил согласие на оказание ему услуг страхования жизни и здоровья стоимостью 59806,18 рублей и КАСКО стоимостью 16 200 рублей, услуги SMS – информирования стоимостью 2 160 рублей, услуги GAP стоимостью 26716,50 рублей и просил включить их стоимость в сумму кредита.

<дата> между истцом и банком заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 569582,68рубля, сроком на 36 месяцев, до <дата>, под 7,9% годовых.

Согласно пункту 9 и 10 кредитного договора истец взял на себя обязанность по заключению иных договоров: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства и договор страхования жизни и здоровья.

<дата> между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств и истцу выдан полис № G-1470982-Ф, согласно которому страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование», страхователем истец, выгодоприобретателем страхователь, объектом страхования является не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов, возникших в результате хищения или полной гибели транспортного средства, страховым случаем являются: непредвиденные расходы, возникшие в результате хищения или полной гибели транспортного средства (разница между стоимостью транспортного средства на момент заключения договора страхования и любыми возмещениями, подлежащими выплате страхователю, в том числе страховым возмещением по иным договорам страхования, а также стоимостью годных остатков транспортного средства в соответствие с оценкой квалифицированного эксперта – оценщика), страховая сумма 593 700 рублей, страховая премия 26716,50 рублей, срок действия договора страхования 3 года.

Согласно полису .... от <дата> страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается, и страховщик осуществляет возврат оплаченной страховой премии страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора.

Данное условие договора страхования соответствует Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции действовавшей на дату заключения договора страхования.

<дата> истец дал ответчику поручение (заявление) на перевод средств, согласно которому истец просил перечислить со счета .... денежные средства в размере 26716,50 рублей на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование» с назначением платежа: .... от <дата>. Причисление страховой премии по договору страхования .... по КД ....-Ф от <дата>.

Платежным поручением .... от <дата> страховая премия перечислена на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование».

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением, согласно которому просил в целях предоставления обеспечения по кредитному договору .... заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления, с которым клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма, равная сумме текущего основного долга по возврату кредита, на дату заключения составляет 569582,68 рубля, страховая премия 59806,18 рублей, срок страхования 36 месяцев, страховые случаи – получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

<дата> истец дал ответчику поручение (заявление) на перевод средств, согласно которому истец просил перечислить со счета .... денежные средства в размере 59806,18 рублей на счет ООО «Русфинанс Банк» с назначением платежа: компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключённому договору страхования к КД ....-Ф от <дата>.

Платежным поручением .... от <дата> ответчик перечислил ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой взнос по договору страхования .... от <дата> согласно дополнительному соглашению .... от <дата>, в размере 6535077,59 рублей.

Согласно выписке из реестра платежей к платёжному поручению .... от <дата>, за номером 51 учтена сумма в размере 59806,18 рублей, поступившая от истца.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований истца, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор был заключен в добровольном порядке, до истца доведена информация о его условиях, в том числе порядке его получения и возврата, истец добровольно согласился с условиями кредитного договора, не воспользовался правом заключить договор на иных условиях и не отказался от его заключения, самостоятельно дал поручения на перечисление денежных средств.

Судебная коллегия соглашается с изложенными выводами суда.

В соответствии с положениями гражданского законодательства, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (часть 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В тот же день заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств с ООО «Сосьете Женераль Страхование», с условиями которого Абдрахманов Р.К. согласился и подтвердил подписью внизу страницы, что говорит о добровольности включения в Программу страхования.

Кроме того, заявлением о даче согласия на заключение договора страхования жизни и здоровья с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Абдрахманов Р.К. подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования и, что страхование жизни и здоровья по данному договору является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Таким образом, добровольность действий истца по выбору дополнительных услуг подтверждается материалами дела, и выводы суда о том, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, а также страхование финансовых рисков владельцев транспортных средств, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, являются обоснованными.

В связи с обоснованным отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа также отклонены судом правильно.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец не давал согласия на заключение договоров страхования судебной коллегией отклоняется, поскольку опровергается материалами дела.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Таким образом, решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены судом правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям суд правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 10 февраля 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Абдрахманова Р.К. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в срок не превышающий трех месяцев со дня его вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи