Решение по делу № 2-3123/2017 от 10.07.2017

                                                                                2 - 3123 \ 2017

                                              Р Е Ш Е Н И Е

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    (Не вступило в законную силу)

26 июля 2017 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Михина Б.А.

при секретаре                     Вахромеевой Е.П.

с участием представителя АО «Россельхозбанк» Азряковой Е.В., Шпак А.В., его представителя Скоробогатова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный банк « к Шпак А. В., Шпак Л. А. о взыскании кредитной задолженности,

                                        у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк « обратилось в суд с иском к Шпак А. В., Шпак Л. А. \ Кичиной Л.А.- добрачная фамилия \ о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований истец указал, что    13 августа 2013 года между АО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа № 3349/3/25 (далее - Кредитор), и Шпак А. В. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 300 000 рублей, а последний - возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,75 % годовых (ст.1 Кредитного договора).

Согласно статье 3 Кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на текущий счет Шпак А. В. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № 4420 от 13.08.2013г.

Заемщик Кредитом воспользовался, что подтверждается расходным кассовым ордером № 008968 от 13.08.2013г.

Кредит предоставлен на срок до 10 августа 2016г. (п. 1.5 Кредитного договора). Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора погашение Кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита, содержащемся в Приложении 1 к кредитному договору, и являющимся его неотъемлемой частью. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 Кредитного договора)

Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10-е число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются ежемесячно, не позднее 10 числа текущего месяца (ст. 4 Кредитного договора).

Датой возврата Кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (ст.4.4 Кредитного договора).

По состоянию на 29 июня 2017 года Ответчиком допущена просрочка по оплате процентов, начисленных на Кредит за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 15528,08 руб. Основной долг также в полном объеме не оплачивался.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх. №003-04-25/2545) направлено требование о досрочном возврате задолженности. Ответ на указанное письмо не получен, меры по погашению задолженности не приняты.

Согласно ст. 6.1 Кредитного договора Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени составляет: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленное на фактическое количество дней в текущем году;

в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата АО «Россельхозбанк» кредита в полном объеме - из расчета процентной ставки за пользование кредитом, установленной договором на дату его подписания.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) с 14 сентября 2012 года установлена в размере 8,25% (Восемь целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 № 2873-У),

с 1 января 2016 г. в размере 11% (Одиннадцать процентов) годовых (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У),

с 14 июня 2016г. в размере 10,5% (Десять целых пять десятых процентов) годовых (Информация Банка России от

с 19 сентября 2016г. в размере 10% (Десять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.09.2016),

с 02 мая 2017г. в размере 9,25% (Девять целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Информация Банка России от 28 апреля 2017 года

с 19 июня 2017г. в размере 9% (Девять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.06.2017).

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 14870,86 руб.

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов на 29 июня 2017 г. в размере 1964,64 руб.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2545) было направлено претензионное письмо об уплате неустойки (пени). Ответ на указанное требование не получен, пени не уплачены.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа №3349/3/25 и Кичиной Л. А. \ в настоящий момент Шпак \ (далее-Поручитель) заключен Договор поручительства № от 13 августа 2013г. (далее - Договор поручительства).

Претензионным письмом от 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2545) Шпак Л.А. сообщено о необходимости погашения задолженности по обязательству. Указанная претензия оставлена без ответа и исполнения.

По состоянию на 29 июня 2017 года задолженность Ответчиков по Кредитному договору № от 13 августа 2013 года составляет 103240,07 руб., в том числе: основной долг 70876,49 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 15528,08 руб.; пени за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 14870,86 руб.; пени за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов на 29 июня 2017 г. в размере 1964,64 руб.

Ссылаясь на приведенное истец просил:

Взыскать солидарно с ответчиков в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженности по Кредитному договору № от 13 августа 2013 года в размере 103 240,07 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 3264,80 руб.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала, приведя те же доводы, что и в обоснование своего иска.

В судебном заседании ответчик Шпак А.В. и его представитель требования признали в части.

Ими не оспаривается сумма основного долга по кредиту. В тоже время они полагаю, что согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору кредита проценты начисляются лишь на сумму кредита. Следовательно, взыскание неустойки в размере 1 964 руб. 64 коп. за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов не основано на требованиях закона, поскольку в данном случае имеет место взыскания процентов на проценты ( сложный процент).

Ответчик и его представитель также полагают, что размер неустойки за просрочку исполнения обязательства должен быть снижен до 5 000 руб. По их мнению в данном случае возможно применение ст. 333 ГК РФ с учетом того, что у Шпак А.В. на иждивении имеется малолетний ребенок и размер неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, ответчик и его представитель полагают, что требования к поручителю могут быть предъявлены в течение одного года. Обязательство по выплате кредита Шпак А.В. было нарушено в 2014 года, следовательно, требования к Шпак Л.А. могли быть предъявлены до 2015 года. В связи с истечением срока предъявления требования в иске Банка к Шпак Л.А. надлежит отказать.

Шпак Л.А. будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела ( указанное обстоятельство в судебном заседании подтвердил и ее супруг Шпак А.В. ) в судебное заседание не явилась, отложить слушание по делу не просила, при таких обстоятельствах, и с учетом мнения сторон по делу суд полагает. что ее неявка вызвана неуважительными причинами и находит возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

          Проверив материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению.

    Из материалов дела следует, что 13 августа 2013 года между АО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа № 3349/3/25 (далее - Кредитор), и Шпак А. В. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 300 000 рублей, а последний - возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,75 % годовых (ст.1 Кредитного договора).

Согласно статье 3 Кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на текущий счет Шпак А. В. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № 4420 от 13.08.201З г.

Заемщик Кредитом воспользовался, что подтверждается расходным кассовым ордером № 008968 от 13.08.2013г.

Кредит предоставлен на срок до 10 августа 2016г. (п. 1.5 Кредитного договора). Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора погашение Кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита, содержащемся в Приложении 1 к кредитному договору, и являющимся его неотъемлемой частью. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 Кредитного договора)

Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10-е число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются ежемесячно, не позднее 10 числа текущего месяца (ст. 4 Кредитного договора).

Датой возврата Кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (ст.4.4 Кредитного договора).

По состоянию на 29 июня 2017 года Ответчиком допущена просрочка по оплате процентов, начисленных на Кредит за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 15528,08 руб. Основной долг также в полном объеме не оплачивался.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх. №003-04-25/2545) направлено требование о досрочном возврате задолженности. Ответ на указанное письмо не получен, меры по погашению задолженности не приняты.

Согласно ст. 6.1 Кредитного договора Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

    Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

    Пеня начисляется Кредитором за каждый" календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы.

    Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени составляет:

    в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленное на фактическое количество дней в текущем году;

    в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата АО «Россельхозбанк» кредита в полном объеме - из расчета процентной ставки за пользование кредитом, установленной договором на дату его подписания.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) с 14 сентября 2012 года установлена в размере 8,25% (Восемь целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 № 2873-У),

с 1 января 2016 г. в размере 11% (Одиннадцать процентов) годовых (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У),

с 14 июня 2016г. в размере 10,5% (Десять целых пять десятых процентов) годовых (Информация Банка России от

с 19 сентября 2016г. в размере 10% (Десять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.09.2016),

с 02 мая 2017г. в размере 9,25% (Девять целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Информация Банка России от 28 апреля 2017 года

с 19 июня 2017г. в размере 9% (Девять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.06.2017).

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 14870,86 руб.

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 14870,86 (Четырнадцать тысяч восемьсот семьдесят) рублей 86 копеек.

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов на 29 июня 2017 г. в размере 1964,64 (Одна тысяча девятьсот шестьдесят четыре) рубля 64 копейки.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2545) было направлено претензионное письмо об уплате неустойки (пени). Ответ на указанное требование не получен, пени не уплачены.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа №3349/3/25 и Кичиной Л. А. ( в настоящий момент Шпак Л.А. ) (далее-Поручитель) заключен Договор поручительства № от 13 августа 2013г. (далее - Договор поручительства).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ и ст. 2 Договора поручительства Шпак Л.А. несет с Заемщиком солидарную ответственность, т.е. отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Претензионным письмом от 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2545) Шпак Л.И. сообщено о необходимости погашения задолженности по обязательству. Указанная претензия оставлена без ответа и исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников взыскатель вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закола. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) должнику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а должник обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее».

По состоянию на 29 июня 2017 года задолженность Ответчиков по Кредитному договору № от 13 августа 2013 года составляет 103240,07 руб., в том числе:

основной долг 70876,49 руб., проценты за пользование кредитом за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 15528,08 руб., пени за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 14870,86 руб., пени за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов на 29 июня 2017 г. в размере 1964,64 руб.

                  Указанные денежные суммы и подлежат взыскании с ответчиков в солидарном порядке.

Доводы Шпак А.В. и его представителя о снижении размера неустойки до 5 000 руб. за просрочку исполнения обязательства по уплате кредита, являются несостоятельными.

    В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8, следует, что при оценке последствий для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Таким образом, решение вопроса о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства неразрывно связано с оценкой фактических обстоятельств, сложившихся между сторонами правоотношений.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 № 263-0 разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязывает суд установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд полагает, что неустойка, заявленная истцом в размере 14 870 руб. 86 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства по непогашению обязательств по уплате кредита исходя из того, что договором размер неустойки установлен в размере двойной ставки рефинансирования действующей на день неисполнения обязательства, то есть максимальный размер неустойки составлял от 16, 5 до 22 % годовых, что нельзя назвать чрезмерной.

Доводы Шпак А.В. и его представителя, что что согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору кредита проценты начисляются лишь на сумму кредита. Взыскание неустойки в размере 1 964 руб. 64 коп. за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов не основано на требованиях закона, поскольку в данном случае имеет место взыскания процентов на проценты ( сложный процент), также являются несостоятельными.

Из приведенного выше п. 6. 1 Кредитного договора следует, что предусмотрена неустойка не только за нарушение обязательств по погашению кредита, но и неустойка за нарушение обязательств по возврату процентов по кредиту, указанное законом не запрещено, поскольку данное является не начислением процентов, а штрафной санкцией ( неустойкой) за нарушение обязательства.

Доводы Шпак А.В. и его представителя о том, что требования к поручителю могут быть заявлены лишь в течение года с момента нарушения обязательства и указанное подтверждается правовой позицией изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2(2015)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015), согласно которой если основное обязательство обеспечено поручительством, то, учитывая, что в силу п. 1 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает вместе с должником солидарно, срок для предъявления кредитором требований к поручителю следует исчислять с момента наступления срока исполнения обязательства, то есть предъявления займодавцем должнику требования о досрочном возврате суммы займа, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

Обязательство по выплате кредита нарушено Шпак А.В. в 2014, следовательно, срок предъявления кредитором требования к поручителю должен исчисляться со дня просрочки, являются несостоятельными.

Из материалов дела видно, что требования к Займодавец предъявил требования о досрочном возврате суммы займа 08 ноября 2016 года. следовательно, годичный срок предъявления требований к поручителю не истек.

Более того, согласно пункту 4.2 Договора поручительства. Поручительство прекращается, если Кредитор в течение одного года со дня, до которого Должник обязан исполнить все свои обязательства по Кредитному договору а полном объеме, не предъявит к поручителю требование указанное в пункте 2.4 настоящего Договора.

Согласно же пункта 2.4 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по кредитному договору Кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательства по договору.

Как было отмечено выше требование было направлено 08 ноября 2016 года.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

                                  р е ш и л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ « ░ ░░░░ ░. ░., ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. ░. ░ ░░░░ ░. ░., ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░») ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 103 240 ░░░. 07 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ 70876,49 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 11 ░░░░░░░ 2015░. ░░ 29 ░░░░ 2017░. ░ ░░░░░░░ 15528,08 ░░░.; ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░ 2017 ░. ░ ░░░░░░░ 14870,86 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░ 2017 ░. ░ ░░░░░░░ 1964,64 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3264,80 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: /░░░░░░░/