Решение по делу № 1/2-277/2015 от 22.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2015 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Гудковой Е.И.

при секретаре Хрусталевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям Еремы Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании документов

УСТАНОВИЛ :

Истец обратилась в суд с 4 однородными требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании документов по кредитным договорам, указав, что между ними были заключены : кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что ее права нарушены не предоставлением банком информации по кредиту. Указывает, что она направила претензию об истребовании копий документов по кредитному договору, ответа на данную претензию получено не было. Со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей», истец просит суд обязать банк предоставить копии документов по каждому из 4 кредитных дел заемщика Еремы Т.В., а именно : копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору и копию графика платежей, а также расширенные выписки по лицевому счету заемщика по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения договора и на момент подачи иска.

Гражданские дела по искам Еремы Т.В. об истребовании документов были объединены судом в одном производство, о чем вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте разбирательства была извещена надлежащим образом, при подаче иска просила рассмотреть дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности от ООО «***» в заседание не явился, о времени и месте разбирательства были извещены надлежащим образом

Представитель ответчика по доверенности К.Е.В. в заседание не явилась, представила суду возражения на иск и копии документов по кредитным договорам, по существу исковые требования не признала, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

К данному выводу суд пришел по следующим основаниям.

В соответствии с положениями п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация, в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Как установлено судом, истец Ерема Т.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключили 4 кредитных договора, это : кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца – ООО «***» из <адрес> отправил в банк претензию аналогичного содержания по 4 договорам от имени Еремы Т.В., полученную банком ДД.ММ.ГГГГ, в которой запрашивались копии кредитного договора с приложениями, копии графика платежей, расширенные выписки по лицевому счету по 2 договорам, требование произвести пересчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий\взносов, перечислись незаконно удержанные денежные средства в виде комиссий, страховых премий/взносов в счет погашения основной суммы долга и расторгнуть кредитный договор. Кроме того, заемшик уведомил банк об отзыве согласия на обработку персональных данных.

Установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ответил на претензию истца и ДД.ММ.ГГГГ направил ответ за №№, из которого следует, что требования о перерасчете по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий\взносов являются неправомерными, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, выставление требования об оплате всей суммы задолженности является правом банка. В ответе также указано о праве банка продолжить осуществление обработки персональных данных в целях исполнения заключенных договоров.

В отношении представления копий кредитных документов банком указано, что ссылка на предоставление обязательных экземпляров документов является несостоятельной, так как согласно ФЗ от 29.12.1994года № 77-ФЗ « Об обязательном экземпляре документов» обязательный экземпляр –это экземпляры различных видов тиражированных документов, подлежащих безвозмездной передаче производителями в соответствующие организации в порядке и количестве, установленных настоящим законом. Со ссылкой на п.5 ст.10 закона банком указано, что экземпляры договоров были получены заемщиком при заключении, что подтверждается подписью на каждом экземпляре, предоставление копий договоров его сторонам друг другу действующим законодательством не предусмотрено.

Из представленных банком в адрес суда документов установлено, в частности, что при подписании заявок на открытие банковских счетов, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик, подписав заявку, согласился, что заключил с банком договор и своей подпись подтвердил, что ему понятны все пункты договора.

В разделе заявки «о документах» указано, что заемщик подтверждает, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. От первого лица указано, что заемщик прочел и согласен с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия счетов с использованием системы «интернет-банк», памятки об условиях использования кары, памятки об услуге «извещение по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Указано, что все документы, кроме заявки и графика погащения, являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка www.homecredit.ru. Все документы по данному договору: заявка, распоряжение, спецификация товара, тарифы, заявление на добровольное страхование, графики погашения - подписаны заемщиком Еремой Т.В. собственноручно.

Аналогичные вышеуказанным условия приведены и подписаны заемщиком Еремой Т.В. в заявке – анкете от ДД.ММ.ГГГГ по договору № №

Установлено из письменных пояснений представителя банка, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был активирован заемщиком по телефону, бумажного носителя нет.

Проанализировав изложенное, суд приходит к выводу, что кредитование заемщика во всех случаях происходило аналогичным образом, в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Указанное нормой закона предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании изложенного, суд считает, что истец необоснованно требует представления копий имеющихся у нее документов.

В отношении требований расширенных выписок по лицевому счету заемщика по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения договора и на момент подачи иска суд приходит к следующему выводу :

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Таким образом, истребуемая истицей информация о движении денежных средств по счету в виде расширенной отнесена к банковской тайне. Ее выдача производится на основании надлежащего оформления в заявлении обязательных реквизитов, указанных владельцем счета в карточке с образцами подписей, либо личного обращения в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Поскольку при получении заявления по почте, банк лишен возможности идентифицировать его личность с личностью владельца счета, оснований для направления выписки по почте на почтовый ящик не имелось.

При этом истица не лишена возможности получить выписку по ее лицевому счету при непосредственном обращении в Банк с документом, подтверждающим ее личность.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, в удовлетворении которых следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Ереме Т.В. в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании документов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда, которое изготовлено 30 августа 2015 года.

Председательствующий Гудкова Е.И.