Решение от 05.04.2018 по делу № 2-561/2018 от 27.06.2017

Дело № 2-561/18                                                   05 апреля 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

      Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:председательствующего судьи Карпенковой Н. Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Романцову Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Романцову В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на такие обстоятельства, что 05 июня 2013 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты      № 0044574622, по которому был установлен лимит задолженности в размере 137 000 рублей.

      Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих Условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

       Составными частями заключенного сторонами спора договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

      Истец указывает, что договор с ответчиком был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты.

       Заключенный между истцом и ответчиком Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

       Романцов В.А. был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

      При заключении договора, Романцов В.А. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязался в установленные сроки возвратить истцу заемные средства.

       Истец в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, при этом ответчик в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа в нарушение условий п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих Условий УКБО, поэтому23.01.2017 года АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор, путем выставления в адрес Романцова В.А. заключительного счета.

При обращении в суд АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с Романцова В.А. задолженность за период с 18.08.2016 г. по 23.01.2017 г. в размере 230 546, 87 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу составляет - 151 776, 56 рублей, просроченные проценты – 57 951,81 рублей, штрафные проценты за неуплату в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте –20 818,50 рублей, а также государственную пошлину в размере 5505,47 рублей.

    Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление, в котором исковые требования поддержал, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя, при этом представил письменные пояснения по иску (л.д.64-74,80-90).

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что никаких договорных отношений с истцом по поводу кредитования не имеет.

Выслушав ответчика, изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пункт 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Понятия оферты и акцепта определены в п. 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации соответственно как предложение заключить договор и принятие предложения.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит общее положение о способе заключения договора: договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Получение лицом, направившим оферту, ее акцепта по общему правилу, закрепленному в п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, является моментом заключения договора.

Пункт 1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает общее правило о том, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Из материалов дела следует, что 27 мая 2013 года между АО Тинькофф Банк и Романцовым В. А. заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме: ответчик обратился к АО Тинькофф Банк с анкетой-заявлением на получение пакета услуг и установку кредитного лимита (лимита овердрафта) (л.д. 30 об), при этом был ознакомлен и согласен с Правилами кредитования физических лиц, а банк акцептовал заявленную оферту, выпустив на имя ответчика кредитную карту с лимитом кредитования и осуществляя кредитование ответчика.

Банк осуществлял кредитование ответчика в оговоренном сторонами размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-28), однако ответчик не исполнял надлежащим образом принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих Условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы Банка, указанные в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор между сторонами был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

В пункте 3 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, на случай, когда сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, установлено, что этой стороне запрещено требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

При этом сделана отсылка к пункту 3 ст. 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором в качестве одного из основных начал гражданского законодательства предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Романцов В. А. воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-28) и не оспаривается сторонами по делу.

При заключении договора, Романцов В.А. принял на себя обязательства уплачивать минимальный платеж, проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязался в установленные сроки возвратить истцу заемные средства.

Сторонами по делу не оспаривается, что ответчик в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа в нарушение условий п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих Условий УКБО.

23.01.2017 года АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор, путем выставления в адрес Романцова В.А. заключительного счета (л.д.39).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Романцова В.А. за период с 18.08.2016 года по 23.01.2017 года составляет 230 546, 87 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу -151 776, 56 рублей, просроченные проценты - 57 951,81 рублей, штрафные проценты за неуплату в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 20 818,50 рублей (л.д.20-25).

Указанный расчет проверен судом и признан верным, арифметических ошибок не содержит, полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

     В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком не представлено доказательств в опровержение правильности этого расчета, о снижении размера неустойки не просит.

        В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Согласно п. 73 и п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

       В силу диспозиции ст. 333 Гражданского кодекса РФ, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

       Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

       При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

     При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

     Поскольку по условиям договора штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте начислены в размере 20 818,50 рублей, суд полагает возможным снизить неустойку до 5 000 рублей.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5 505 рублей 47 копеек, уплата которой подтверждается платежными поручениями (л.д. 9,10)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р е ш и л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░░░░░-░░░░░░░░░, <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № 0044574622 ░░ 05 ░░░░ 2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 214 728 ░░░░░░ 37 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 18.08.2916 ░. ░░ 23.01.2017 ░., ░ ░░░ ░░░░░: 151 776 ░░░░░░ 56 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 57 951 ░░░░░░ 81 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 5 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 505 ░░░░░░ 47 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 220 233 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 84 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░ 2018 ░.