Решение по делу № 2-897/2018 от 07.05.2018

№ 2-897/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2018 года                                                               г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мамошиной Л.С. о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Мамошиной Л.С. о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивируя требования тем, что на основании заявления Мамошиной Л.С. на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» выдал ответчику кредитную карту <данные изъяты>. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (далее - Условия) в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт Банка, заявлением на получением кредитной карты Банка являются договором на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии. Ответчик была ознакомлена с договором и приняла его условия, приняла на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Ответчик, воспользовавшись предоставленными ей кредитными средствами, допустила отказ от исполнения обязательства, не погасила образовавшуюся задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 62 932, 56 руб., в том числе: просроченный основной долг - 57 906,55 руб., проценты - 3 042,13 руб., неустойка - 1 983,88 руб. Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму просроченной задолженности, также судебные расходы, по уплате государственной пошлины в размере2 087,98 руб.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным ДД.ММ.ГГГГ) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, не прибыл; в заявлении суду представитель истца Начетова Н.В. (по доверенности) просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, на исковых требованиях настаивала.

Ответчик Мамошина Л.С., надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным лично ДД.ММ.ГГГГг.) извещенная о дате, времени и месите слушания дела, в судебное заседание не явилась, адресовала суду заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, снизить размер процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга до минимально возможного, отказать во взыскании с нее суммы задолженности по неустойке, считая сумму исковых требований необоснованной, полагая представленный истцом расчет задолженности неверным, без учета внесенных ответчиком ежемесячных платежей по кредиту и количества дней просрочки, просила также рассмотреть дело в её отсутствие.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В подтверждение заявленных требований истцом представлены документы, подтверждающие факт заключения с ответчиком кредитного договора, получения ответчиком кредитных средств, неисполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» Мамошиной Л.С. на основании поданного ею заявления предоставлена кредитная карта <данные изъяты> Сбербанка России.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, заявлению ответчика на получение кредитной карты и информации о полной стоимости кредита, Памятки держателя карты ОАО «Сбербанк России», с которыми ответчик ознакомлена, кредитный лимит по карте установлен в размере 50 000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.2 Условий). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя (п.3.3). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.5). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6).Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: - наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях банка; - наличными денежными средствами через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка с депозитным модулем; - безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Сбербанка России на счет карты; - переводом с дебетовой карты на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк»; - переводом с дебетовой карты Сбербанка России на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»; - банковским переводом на счет карты (п.3.7).

Если держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета (п.3.8). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность.

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42, 45 ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты Visa Gold Сбербанка России.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160 п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении ответчика, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами по карты, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» являющимися неотъемлемыми частями договора о карте.

Мамошина Л.С. была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карты и тарифами по карте, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение кредитной карты.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя Мамошиной Л.С. карту, открыл ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ему лимита, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно условиям кредит предоставляется Банком для осуществления расходных операций по карте.

Из материалов дела (отчетов по счету кредитной карты №) следует, что Мамошиной Л.С. были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Мамошина Л.С. в возражениях на иск оспаривает наличие задолженности по кредитной карте, ссылаясь на своевременное исполнение обязательств по карте, вместе с тем, доказательств своих возражений суду не представила, а из представленных суду пояснений ответчика следует, что, рассчитывая свою задолженность, ответчик суммы произведенных платежей относила на погашение суммы основного долга, а не на проценты и другие издержки, то есть расчет произведен ею без учета положений ст. 319 ГК РФ.

Доводы ответчика, приведенные в обоснование своих возражений, суд не может признать состоятельными.

Материалы дела, также расчет задолженности, выписка по счету не содержат сведения о том, что сумма кредита увеличивалась за счет включения в него платы за обслуживание, штрафов, процентов по кредиту.

Сведений о том, что Банком условия договора нарушались, материалы дела не содержат, а ответчиком эти обстоятельства не подтверждены.

Суд обосновывает свои выводы представленными суду доказательствами.

Судом проверен и признается арифметически верным расчет задолженности ответчика по договору кредитной карты, в котором отражены все начисленные Банком проценты, платы за весь период действия договора, задолженность рассчитана с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору.

От ответчика объективно подтвержденных возражений в части требований о взыскании процентов, неустойки не поступило, контррасчет не представлен.

Истец требует взыскать неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 983,88 руб.

Суд не усматривает оснований для снижения требуемого к взысканию размера неустойки, полагая ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Условиями договора предусмотрена уплата неустойки в случае несвоевременного погашения обязательного платежа. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка (35,8%) и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий).

Стороны при заключении указанного договора действовали добровольно, осуществляя принадлежащие им права и обязанности.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В данном случае при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с неисполнением установленного договором сторон обязательства, суд руководствуется вышеуказанными положениями гражданского законодательства, и, исходя из анализа спорных правоотношений и обязательств сторон, суд не находит оснований для снижения суммы неустойки по основанию несоразмерности последствиям нарушения обязательства, кроме того, ответчиком не указано на обстоятельства, объективно препятствующие ему надлежащим образом исполнять обязательство и не представлены тому доказательства.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 62 932, 56 руб., в том числе, сумма основного долга – 57 906, 55 руб., сумма процентов – 3042, 13 руб., неустойка – 1983,88 руб.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов по уплате государственной пошлины (что подтверждается платежными поручениями) в размере 2087,98 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мамошиной Л.С. удовлетворить.

Взыскать с Мамошиной Л.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте № в размере 62 932, 56 руб., в том числе: сумму основного долга – 57 906,55 руб., проценты за пользование – 3 042,13 руб., неустойку – 1 983, 88 руб.; также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 087,98 руб., а всего 65 020 (шестьдесят пять тысяч двадцать) рублей 54 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 25.07.2018 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд

    Судья Железногорского городского суда                                                 С.А. Антропова