Решение по делу № 2-67/2019 от 05.02.2019

Дело № 2-67/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Мордово 18 марта 2019 года

Мордовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Карташова А.В.,

при секретаре Шабановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Шевлякову Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Мордовский районный суд Тамбовской области с иском к Шевлякову С.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В исковом заявлении в обосновании иска АО «Тинькофф Банк» ссылалось на то, что 17.08.2015 между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Шевляковым С.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 48000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями данного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банка (ЗАО) или АО «Тинькофф Банк», в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п.2.1 Указания Банка России N2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк, в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 11.10.2018 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7,4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 70945,12 рублей, из которых: сумма основного долга 50838,38 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 16566,74 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика Шевлякова С.Н. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.05.2018 по 11.10.2018 включительно, в размере 70 945,12 рублей (сумма общего долга), из которых: 50 838,38 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 16 566,74 рублей - просроченные проценты; 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и государственную пошлину в размере 2328,35 рублей.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в ходатайстве в суд просили суд рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик Шевляков С.Н. в судебное заседание не явился, направив в суд заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом ст.438 ГК РФ.

Статьёй 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получивши оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа на эту сумму подлежат уплате проценты.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст. 850 ГК РФ закреплено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено следующее.

17.08.2015 между кредитором - АО «Тинькофф Банк» и заемщиком Шевляковым С.Н. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 48 000 рублей.

Указанный договор кредитной карты № заключен путем акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Моментом заключения договора кредитной карты №, в соответствии с положениями «Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с п. 5.3. Общих Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», лимит задолженности по кредитной карте устанавливается указанным Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора кредитной карты № являются Заявление - Анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), подписанные Шевляковым С.Н., Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк».

Заключенный между Шевляковым С.Н. и АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Шевляков С.Н. был проинформирован АО «Тинькофф Банк» о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с п.2.1 Указания Банка России N2008-У от 13.05.2008 «"О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам АО «Тинькофф Банк» путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты №, АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя Шевлякова С.Н. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ввиду того, что АО «Тинькофф Банк» при заключении договора кредитной карты № не открывал на имя Шевлякова С.Н. банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения АО «Тинькофф Банк» своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Шевлякова С.Н.

Шевляков С.Н. при заключении договора кредитной карты № принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть АО «Тинькофф Банк» заемные денежные средства.

АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору кредитной карты №.

Шевляков С.Н. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора кредитной карты № (п. 5.6 Общих Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (п.7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк»).

В связи с систематическим неисполнением Шевляковым С.Н. своих обязательств по договору кредитной карты №, АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п.11,1 Общих Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (п.9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк») расторг договор 11.10.2018 путем выставления в адрес Шевлякова С.Н. Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №).

На момент расторжения договора кредитной карты № размер задолженности Шевлякова С.Н. был зафиксирован АО «Тинькофф Банк», дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Шевлякова С.Н. на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7,4 Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (п.5.12. Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк») Заключительный счет подлежал оплате Шевляковым С.Н. в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, Шевляков С.Н. не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд иска задолженность Шевлякова С.Н. перед АО «Тинькофф Банк» составила 70 945,12 рублей, из которых: сумма основного долга 50838,38 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 16 566,74 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Указанные обстоятельства, подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Шевляковым С.Н. были допущены неоднократные нарушения порядка возврата кредита и по уплате начисленных за пользование кредитом процентов по кредитному договору, а, следовательно, нарушены условия исполнения договора, в связи с чем, с Шевлякова С.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № 17.08.2015, образовавшаяся за период с 07.05.2018 по 11.10.2018 включительно, в размере 70 945,12 рублей (сумма общего долга), из которых: 50 838,38 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 16 566,74 рублей - просроченные проценты; 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности с вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу об удовлетворении в полном объеме требования АО «Тинькофф Банк» к Шевлякову С.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Разрешая заявленное требование о взыскании с Шевлякова С.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» судебных расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из положения, закрепленного в ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом этого, принимая во внимание, что судебные расходы АО «Тинькофф Банк», связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2328,35 рублей, подтверждены представленными в суд платежными поручениями № от 15.10.2018 и № от 11.01.2019, суд считает, что требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины также подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» к Шевлякову Сергею Николаевичу удовлетворить.

Взыскать с Шевлякова Сергея Николаевича в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 17.08.2015, образовавшуюся за период с 07.05.2018 по 11.10.2018 включительно, в размере 70 945,12 рублей (сумма общего долга), из которых: 50 838,38 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 16 566,74 рублей - просроченные проценты; 3 540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 328,35 рублей, а всего 73273 (семьдесят три тысячи двести семьдесят три) рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд путем подачи жалоб через Мордовский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья А.В. Карташов