Решение по делу № 2-3353/2020 от 15.06.2020

2-3353/2020

74RS0003-01-2020-003600-61

Решение

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 11 августа 2020 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Кузнецова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Согриной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кужелева А. П. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН 1027700067328) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кужелев А.П. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя – просил признать недействительным дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от 25.09.2019 № в части взимания комиссии за обслуживание кредитной карты и изменения процентной ставки по кредиту, а также взыскать с ответчика:

- уплаченную комиссию 1 490 руб.;

- уплаченные проценты за пользование кредитом 16 342 руб. 55 коп.;

- компенсацию морального вреда 5 000 руб.;

- неустойку за нарушение срока удовлетворения претензии потребителя;

- штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

В обосновании иска указано, что между сторонами заключен кредитный договор от 25.09.2019 №, по условиям которого Кужелеву А.П. выдана кредитная карта и предоставлен кредитный лимит в размере 150 000 руб. Банк незаконно удерживал с заемщика комиссию и проценты за пользование кредитом, что является основанием для компенсации морального вреда. Так как банк отказал в добровольном удовлетворении претензии заемщика, с него следует взыскать неустойку и штраф.

Истец Кужелев А.П. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» в судебном заседании участия не приняло и представило письменное возражение относительно иска.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствии не явившегося ответчика, так как ответчик извещен о месте и о времени судебного заседания.

Суд, выслушав объяснения истца и исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. В силу п. 2 той же статьи права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что Кужелев А.П. 25.09.2019 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредитной карты. Кужелев А.П. также подал в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление, в котором выразил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», а также попросил открыть ему счет кредитной карты.

В тот же день сторонами подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредитования от 25.09.2019 № №, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Названными условиями установлен лимит кредитования в размере 150 000 руб., процентная ставка по кредиту в оплату товаров и услуг в размере 24,49% годовых, процентная ставка по кредиту по операциям снятия наличных в размере 24,49% годовых. В договоре также имеется указание на согласие сторон с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК».

Дополнительным соглашением от 25.09.2019 стороны изменили условия кредитного договора от 25.09.2019 № № в части процентной ставки по кредиту в оплату товаров и услуг (ставка увеличена до 39,99% годовых) и процентной ставки по кредиту по операциям снятия наличных (ставка увеличена до 49,99% годовых). Данным соглашением стороны также установили комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 1 490 руб. ежегодно.

Из объяснений истца в судебном заседании и имеющейся в деле выписке по банковскому счету истца следует, что ответчик предоставил истцу кредитный лимит, а истец данным кредитом воспользовался путем совершения расходных операций – снимал наличные денежные средства, оплачивал картой товары и услуги.

В обосновании иска указано, что положения дополнительного соглашения от 25.09.2019 не соответствуют гарантированным законом потребительским правам истца.

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон.

На основании ч. 14 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу ч. 6 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор по договору потребительского кредита не вправе увеличить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, увеличить или установить новую плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, увеличить размер неустойки (штрафа, пени), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В рассматриваемом случае дополнительное соглашение от 25.09.2019 представляет собой подписанный обеими сторонами документ, что указывает на наличие их обоюдной воли на изменение условий ранее заключенного кредитного договора. Таким образом, изменение условий заключенного сторонами договора не имело односторонний характер.

Как следует из Общих условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК», полученная истцом кредитная карта предусматривала возможность совершения различного рода расходных операций – карта позволяет не только снимать с нее наличные денежные средства, но и расплачиваться с ее помощью за товары и услуги.

Стороны заключили смешанный договор, имеющий признаки как кредитного договора, так и договора банковского счета. В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ договором банковского счета может быть предусмотрена оплата услуг банка по обеспечению расходных и других операций по банковскому счету.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что дополнительное соглашение от 25.09.2019 не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» либо другим законам и не может быть признано недействительным.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В связи с тем, что заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы в размере 1 490 руб. ежегодно, удержание с истца данной денежной суммы не нарушает его права и не может быть квалифицировано как убыток, подлежащий возмещению ответчиком.

Как следует из п. 3.12 Общих условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК», беспроцентный период 100 дней начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются.

Совершив по карте расходные операции 29.09.2019 и не погасив возникшую задолженность в течение 100 дней, истец не выполнил условия договора, освобождающие его от уплаты процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах удержанные проценты не могут быть квалифицированы в качестве убытков истца, подлежащих возмещению за счет ответчика.

Так как ответчик не нарушил потребительские права истца, на него не могут быть возложены меры гражданско-правовой ответственности в виде обязанности компенсировать моральный вред (ст. 151 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»), выплатить неустойку (ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей») и уплатить штраф (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании изложенного,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кужелева А. П. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение суда составляется в срок пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий: