Решение по делу № 2-949/2018 от 07.03.2018

Дело [суммы изъяты]

Решение

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                        6 апреля 2018 года

Новоуренгойский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Долматовой Н.В.,

при секретаре Фаградян Д.Н.,

с участием истца Ищенко А.Н., представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия на три года,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ищенко А.Н. к ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец Ищенко А.Н. обратился в Новоуренгойский городской суд с иском к ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании условий кредитного договора [суммы изъяты]П от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части начисления долга по просроченным процентам, пеням и неоплаченным комиссиям, возложении на ответчика обязанности отсторнировать задолженность по просроченным процентам, пеням и неоплаченным комиссиям в размере 72 484 рубля 88 копеек, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

    В обосновании иска указано, что задолженность по кредитному договору истцом погашена в части, в сумме 891 184 рубля 21 копейка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность, взысканная с истца решением суда, составила 180 815 рублей 79 копеек. За период с октября 2016 года по октябрь 2017 года истец оплатил в погашение задолженности 60 000 рублей. Банк безосновательно начисляет проценты, пени и комиссии по договору, чем нарушает права истца как потребителя.

    Определением Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, отражённым в протоколе судебного заседания, принято заявление истца об изменении предмета иска, в котором истец просил признать кредитный договор [суммы изъяты]П от ДД.ММ.ГГГГ недействительным по п. 4.2 договора, поскольку банк воспользовался своим правом на расторжение договора, обратившись с требованиями о взыскании задолженности; обязать ответчика задолженность по просроченным процентам, пеням и неоплаченным комиссиям в размере 72 484 рубля 88 копеек аннулировать, взыскать с ответчика в возмещение морального вреда 10 000 рублей; обязать ответчика предоставлять ежемесячно достоверную информацию в ОСП по <адрес> УФССП России по ЯНАО о задолженности истца по исполнительному листу [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ.

    Истец Ищенко А.Н. на удовлетворении иска настаивал по основаниям, изложенным в иске. Уточнил, что сумма 72 484 рубля 88 копеек складывается из остатка долга по просроченным процентам в сумме 33 057 рублей 24 копейки и остатка долга по пеням, неоплаченным комиссиям в сумме 39 427 рублей 64 копейки. Просил признать кредитный договор [суммы изъяты]П от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в полном объёме по п. 4.2 договора, поскольку банк воспользовался своим правом на расторжение договора, обратившись с требованиями о взыскании задолженности; обязать ответчика задолженность по просроченным процентам, пеням и неоплаченным комиссиям в размере 72 484 рубля 88 копеек, аннулировать, взыскать с ответчика в возмещение морального вреда 10 000 рублей; обязать ответчика предоставлять ежемесячно достоверную информацию в ОСП по <адрес> УФССП России по ЯНАО о задолженности истца по исполнительному листу [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ.

    Представитель ответчика ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования Ищенко А.Н. не признала. В обоснование указала, что между банком и Ищенко А.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 1 000 000 рублей на потребительские нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив Ищенко А.Н. денежные средства в указанной сумме. Условия договора не предусматривают взимание комиссий за обслуживание кредита. Условия кредитного договора не нарушают права истца, в связи с этим основания для признания условий кредитного договора недействительными отсутствуют. Решением Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с Ищенко А.Н. в пользу банка суд взыскал задолженность по кредитному договору. На настоящий момент задолженность Ищенко А.Н. перед банком в части основного долга по кредиту составляет 110 789 рублей 79 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Ищенко А.Н. оплатил сумму основного долга в размере 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в размере 26 рублей. Сумма задолженности по уплате процентов составляет 33 057 рублей 24 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил в счёт погашения задолженности по уплате процентов 5 000 рублей. Таким образом, сумма кредита, взысканная с истца решением суда, до настоящего времени не возвращена, пользование предоставленными банком денежными средствами продолжается до настоящего времени в невозвращённой части, что обуславливает начисление процентов, предусмотренных договором. Кроме того, на основании заявления истца, банк принял решение о снижении процентной ставки за задолженность в пределах срока, обусловленного договором, и задолженность сверх срока, обусловленного договором, до 0% с ДД.ММ.ГГГГ, а также решение не предъявлять неустойку за несвоевременно уплаченные проценты, сверх суммы обязательств, признанных судом, и установить ставку по неустойке 0% за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку банк не нарушал права истца как потребителя, основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

    Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

    В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Пунктом 1 ст. 809 и пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии со ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты] «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях платности, возвратности, срочности.

    Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

    Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

    В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ищенко А.Н. и "Запсибкомбанк" ОАО (на дату рассмотрения дела ПАО "Запсибкомбанк") заключён договор кредитования [суммы изъяты]П, по условиям которого банк предоставил Ищенко А.Н. кредит в сумме 1 000 000 рублей на потребительские нужды.

    Согласно п. 3.1. договора заёмщик обязуется уплачивать банку следующие проценты за пользование кредитом: в пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемых в п. 2.1 договора) - 18,5 % годовых; в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в п. 2.1 договора, - 37 % годовых.

    По условиям договора взимание банком каких-либо комиссий с заёмщика не предусмотрено.

    Заключенный в добровольном порядке кредитный договор, содержит все существенные условия договора, предусмотренные законом, банк предоставил Ищенко А.Н. всю необходимую информацию о займе, обеспечивающую возможность правильного выбора.

    Договор подписан сторонами, в нем прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст.ст. 807,811, 819 ГК РФ.

    Как следует из материалов дела и пояснений сторон, банк свои обязательства по выдаче кредита заёмщику выполнил в полном объёме. Заёмщик исполнял свои обязательства по оплате кредита ненадлежащим образом.

    Решением Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, с Ищенко А.Н. в пользу "Запсибкомбанк" суд взыскал задолженность по договору кредитования в сумме 663 770 рублей 4 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 619 рублей 7 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в Отделе судебных приставов по <адрес> УФССП России по ЯНАО возбуждено исполнительное производство в отношении должника Ищенко А.Н.

ДД.ММ.ГГГГ на заседании комитета по взысканию задолженности по проблемным кредитам [суммы изъяты] Новоуренгойского филиала "Запсибкомбанк" ОАО принято решение снизить процентную ставку за задолженность в пределах срока, обусловленного договором и задолженность сверх срока, обусловленного договором, до уровня 0%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; не предъявлять неустойку за несвоевременно уплаченные проценты, сверх суммы обязательств, признанных судом, и установить ставку по неустойке 0% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно справки ПАО "Запсибкомбанк" от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на указанную дату остаток просроченного долга по кредиту составляет 110 815 рублей 79 копеек, остаток долга по просроченным процентам 33 057 рублей 24 копейки, остаток долга по пеням 39 427 рублей 64 копейки.

    Из материалов дела и пояснений сторон следует, что задолженность по договору кредитования, взысканная с Ищенко А.Н. решением Новоуренгойского городского суда ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени не погашена.

    Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ).

    Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

    Согласно п. 4.6 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, договор действителен с момента его подписания до полного погашения задолженности по договору заёмщиком.

    Учитывая, что на момент рассмотрения настоящего спора задолженность по договору Ищенко А.Н. не погасил, кредитный договор сохраняет действие до окончания исполнения сторонами обязательств.

    В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

    Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Расторжении договора с учетом непогашенной задолженности приведет к нарушению ст.ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств (прощение долга ), существенно нарушив тем самым имущественные права Банка, как стороны договора, причинив кредитной организации убытки.

    Как следует из материалов дела и пояснений сторон, ни истец ни ответчик требований о расторжении договора кредитования не заявляли, решения о расторжении договора кредитования судом не принималось, стороны соглашения о расторжении договора не заключали.

    Основания для признания сделки недействительной изложены в параграфе 2 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Истец указал в качестве основания для признания договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, довод о том, что банк воспользовался своим правом на расторжение договора в одностороннем порядке и взыскании задолженности по договору.

    Однако, параграф 2 ГК РФ не предусматривает такого основания для признания сделки недействительной. Иных оснований, перечисленных в параграфе 2 ГК РФ, судом не установлено.

    При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания договора кредитования недействительным.

    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

    Положениями главы 26 ГК РФ предусмотрены основания прекращения обязательств.

    Решением Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ на должника Ищенко А.Н. возложена обязанность оплатить задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 663 770 рублей 4 копейки. Договором кредитования от ДД.ММ.ГГГГ на Ищенко А.Н. возложена обязанность погасить задолженность по договору в полном объёме.

    Основания для освобождения Ищенко А.Н. от обязанностей исполнить решение суда и условия кредитного договора, предусмотренные главой 26 ГК РФ, отсутствуют по приведённым выше основаниям.

    При таких обстоятельствах суд полагает отказать истцу в удовлетворении требований о признании договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а также об аннулировании задолженности в сумме 72 484 рубля 88 копеек.

    Учитывая, что судом не установлено факта нарушения банком прав истца как потребителя, основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

    Рассматривая требования истца о возложении на ответчика обязанности предоставлять ежемесячную достоверную информацию о размере задолженности Ищенко А.Н. по кредиту в Отдел судебных приставов по <адрес> УФССП России по ЯНАО, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку размер задолженности, подлежащей взысканию с Ищенко А.Н. определён решением Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ.

    Таким образом, суд полагает отказать истцу в удовлетворении требований в полном объёме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении иска Ищенко А.Н. отказать.

На решение может быть подана сторонами апелляционная жалоба в суд <адрес> через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий судья:                             подпись         Н.В. Долматова

Решение от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не вступило в законную силу. Подлинник хранится в материалах дела [суммы изъяты] в Новоуренгойском городском суде ЯНАО.

    Копия верна: судья                                                                            Н.В. Долматова

    Секретарь:                                                                                            Д.Н. Фаградян