Решение по делу № 2-852/2022 от 05.04.2022

№ 2-852/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Ишим Тюменской области                                            21 июня 2022 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Шараповой Надежды Федоровны,

при секретаре Смолиной Татьяне Сергеевне,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-852/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иноземцевой Вере Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к                  Иноземцевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Свои исковые требования мотивировало тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчицы по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменён. ООО «ХКФ Банк» и ответчица заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, заемщику был открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора. В соответствии с условиями указанного договора заемщик написала заявление на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту - договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика. Согласно Тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей;                    2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев -                      2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копейки. Поэтому истец просит суд взыскать в его пользу с ответчицы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, комиссии - <данные изъяты> и штрафы - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец – Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом /л.д.63/, в иске просит дело рассмотреть в отсутствие представителя банка /л.д.7/.

Ответчица Иноземцева В.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания /л.д.62/, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в её отсутствие. В направленных в суд письменных возражениях на иск требования ООО «ХКФ Банк» не признала, заявила о пропуске им срока исковой давности, указывая на то, что этот срок начал течь с момента произведения ею последнего платежа в ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ. В суд с исковыми требованиями истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по возврату основного долга и процентов возникла за период более трех лет. В связи с чем, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ года срок исковой давности истёк. Исковое заявление было подано ДД.ММ.ГГГГ, с пропуском установленного законом срока исковой давности. Поэтому просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований истцу отказать, в связи с пропуском установленного законом срока исковой давности /л.д.56-58/.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования                                          Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подлежащими удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами /статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации/.

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иноземцева Вера Николаевна обратилась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту /л.д.12/. В этот же день между сторонами был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчице был открыт текущий счет №, используемый ею для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта /л.д.13-18, 19, 20, 21, 22/.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг /л.д.19, 20, 21/.

Тарифы Банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте, и график её погашения.

Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (пункт 26 Раздела I Условий договора).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора (пункт 12 Раздела I Условий договора).

В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей /л.д.21/.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (15-е число каждого месяца) /л.д.12/.

В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей /л.д.21/.

Факт перечисления банком денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счет Иноземцевой В.Н.                                                 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д.26-29/.

В соответствии Тарифами льготный период по карте составляет до               51 дня /л.д.21/.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика /л.д.26-29/.

Согласно Тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца -             500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев -                      2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей /л.д.21/.

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность Иноземцевой В.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, комиссии – <данные изъяты>, штрафы – <данные изъяты> /л.д.24-25/.

Относительно заявленного ответчицей ходатайства о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлен платежный расчетный период: период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода.

Таким образом, данным кредитным договором установлена периодичность платежей.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1                 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления банком требования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно пункту 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, с момента отмены судебного приказа.

Из договора следует, что стороны установили дату начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно /л.д.12/.

Таким образом, из содержания изложенных выше условий кредитного договора следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчицей путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Как установлено судом, последний платеж по частичному погашению задолженности по кредитному договору имел место ДД.ММ.ГГГГ.

То есть с ДД.ММ.ГГГГ началось исчисление общего трехлетнего периода срока исковой давности.

Из гражданского дела № по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Иноземцевой Веры Николаевны, которое обозревалось в судебном заседании, следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, ООО «ХКФ Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (почтовый штамп на конверте) /л.д.19/, судебный приказ о взыскании с Иноземцевой В.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере                     <данные изъяты> вынесен ДД.ММ.ГГГГ /л.д.20/.

Определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменён /л.д.24/.

Соответственно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дня) течение срока исковой давности не происходило.

В суд с иском ООО «ХКФ Банк» обратилось после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, то есть только ещё через 3 года 2 месяца /л.д.35/.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в иске обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иноземцевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объёме.

В соответствии с частью 1 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда (часть 3).

При таких обстоятельствах, учитывая, что в иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иноземцевой В.Н. отказано, суд считает необходимым отменить обеспечение иска в виде наложения ареста на имущество Иноземцевой Веры Николаевны в пределах <данные изъяты>, принятое определением судьи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 56, 144, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 195, 196, 199, 200,

204, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иноземцевой Вере Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> отказать.

Отменить обеспечение иска, принятое определением судьи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество Иноземцевой Веры Николаевны в пределах                         <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Ишимский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

    Мотивированное решение составлено 24 июня 2022 года.

Председательствующий            /подпись/                           Н.Ф. Шарапова

УИД: 72RS0010-01-2022-000789-57

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-852/2022 и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.

Копия верна:

Судья                                                                                       Н.Ф.Шарапова

Ишимского городского суда

Тюменской области