Решение от 11.06.2019 по делу № 33-5216/2019 от 29.04.2019

Судья: Бурнашова В.А. Дело № 33-5216/2019

Докладчик: Белик Н.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего         Белик Н.В.,

судей             Мащенко Е.В., Вегелиной Е.П.,

при секретаре Ведерниковой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 11 июня 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Долидудо Оксаны Валерьевны на решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 31.01.2019, которым постановлено:

исковые требования МАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с Долидудо О. В. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 09.10.2007 по состоянию 09.11.2018 в размере: 1 652 446 рублей 79 копеек - основной долг; 150 819 рублей 59 копеек - проценты за пользование кредитом; 20 000 рублей неустойка; судебные расходы в размере: 2 500 рублей - расходы по оценке квартиры, 25 921 рубль 23 копейки - расходы по оплате государственной пошлины.

Продолжить взыскание с Долидудо О. В. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» процентов за пользование кредитом по ставке 12,50 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору, начиная с 10.11.2018 и по день погашения основного долга по кредиту.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 840 000 рублей.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Белик Н.В., объяснения Долидудо О.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Долидудо О.В., в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 09.10.2007 в размере 2 344 246,29 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 652 446,79 руб. с учетом его фактического погашения, за период с 10.11.2018 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, являющуюся предметом залога, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №; определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 840 000 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 921,23 руб., расходы по оценке предмета залога в размере 2 500 руб.

В обоснование доводов предъявленного иска указано, что 09.10.2007 между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Долидудо О.В. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 2 194 000 рублей под 12,5% годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в сумме 2 194 000 руб., тогда как заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являлся залог (ипотека) квартиры по адресу: <адрес>.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась ответчик, в апелляционной жалобе изложена просьба об отмене решения суда первой инстанции, принятии по делу нового судебного акта.

В обоснование доводов жалобы апеллянт указывает, что судом не была предоставлена возможность урегулирования спора во внесудебном порядке, что привело к возложению на ответчика обязанностей по оплате крупной суммы денежных средств, тем самым к нарушению прав ответчика. Суд не учел, что ответчик исправно оплачивала кредит на протяжении многих лет, при этом квартира, на которую обращено взыскание, является для нее единственным жильем. Поскольку банк расторг кредитный договор и обратился в суд за взысканием денежных средств, суд неправомерно продолжил взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12,50 % годовых. Кроме того, указанное взыскание, по мнению апеллянта, допустимо исключительно в размере Ключевой ставки Банка России, то есть в размере 7,75 %.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 09.10.2007 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставило заемщику-залогодателю Долидудо О.В. кредит в размере 2 194 000 рублей для целевого использования, а именно приобретения в собственность в целях постоянного проживания жилого помещения (квартиры), находящегося по адресу: <адрес>. На момент предоставления кредита процентная ставка по договору составляла 12,5% годовых. 02.11.2007 произведена государственная регистрация ипотеки за номером <данные изъяты>

По условиям кредитного договора заемщик обязалась производить банку ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который на дату подписания кредитного договора составлял 24 930 рублей (пункт 3.3.2), однако условия кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, в результате чего на 29 марта 2018 года у нее образовалась задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 09.11.2018 г. в размере 2 344 246,29 рублей, в том числе: 1 652 446,79 руб. - основной долг, 150 819,59 руб. - проценты за пользование займом, 472 115,02 руб. - неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита, 68 864,89 руб.- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности заемщик обязалась уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.1).

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 2.9.1 кредитного договора, истец 11.07.2018 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 10.08.2018, однако указанное требование добровольно заёмщиком не исполнено.

По состоянию на 02.10.2018 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2 300 000 руб., что подтверждается отчетом об оценке стоимости имущества № <данные изъяты> от 10.10.2018, составленным ООО «БЕЛАЗОР».

Удовлетворяя заявленное банком требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, суд руководствовался положениями статей 309, 310, 330, 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, и исходил из того, что между заемщиком и банком заключен кредитный договор, согласованы порядок и условия его исполнения; денежные средства заемщику банком выданы, тогда как со стороны заемщика принятые обязательства по погашению кредита выполняются ненадлежащим образом, что является основанием для возникновения у кредитора права требования возврата кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой; представленные истцом доказательства образования на стороне ответчика непогашенной задолженности по спорному кредиту являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными, ответчиком в порядке требований ст. 56 ГПК РФ не опровергнуты; подготовленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и представленным в дело письменным доказательствам, тогда как контррасчет ответчика в деле отсутствует.

Определяя размер неустойки, суд указал, что применительно к обстоятельствам настоящего дела, имеются основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снижения общего размера неустойки (пени) до 20 000 рублей, учитывая, что требуемая банком с ответчика неустойка в сумме 540 979,91 руб. (472 115,02+68 864,89) явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком принятого обязательства; при просроченной ссудной задолженности в размере 1 652 446,79 руб. и при процентах за пользование в общей сумме 150 819,59 руб. взыскание неустойки в размере 540 979,91 руб. явно не соответствует компенсационной природе неустойки, которая направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, то есть должна соответствовать последствиям такого нарушения.

Руководствуясь п. 3 ст. 453 ГК РФ, суд также счел подлежащим удовлетворению заявленное банком требование о продолжении взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12,50% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору, начиная с 10.11.2018 и по день погашения основного долга по кредиту, учитывая, что требования о расторжении кредитного договора банком заявлено не было.

При решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствовался положениями ст. ст. 50, 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 348, 349,350 Гражданского кодекса РФ, и исходил из того, что условиями кредитного договора, которые ответчиком не оспорены и недействительными не признаны, предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

Учитывая, что обращение взыскания на предмет ипотеки в данном случае направлено на восстановление прав кредитора на получение причитающегося возмещения, при этом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не установлено; принимая во внимание, что с момента заключения кредитного договора прошло ░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 4 ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 54 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░)», ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 10.10.2018 ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ 1 840 000 ░░░. (2 300 000 ░░░.* 80%).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░░░ 2019 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ 2-3 ░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░). ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 02.11.2007 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 12,50 % ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 809 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 12,50 % ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 652 446 ░░░░░░ 79 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7,75 %, ░░░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 809 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 12,50 % ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 31.01.2019 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: