Решение по делу № 2-2718/2023 от 27.04.2023

61RS0023-01-2023-002252-23

№ 2-2718/2023

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01.08.2023г. г.Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

Судьи Колосковой О.Р.

при секретаре Семяновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «Первомайский» (ПАО) к Кошелкину В. К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Банк «Первомайский» (ПАО) обратился в суд с иском к Кошелкину В. К. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что решением Арбитражного суда Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН 2310050140, ОГРН 1022300001063, адрес 350020, Краснодарский край, г. Краснодар, ул. Красная, 139, далее - Банк, Истец) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Полномочия конкурсного управляющего Банк «Первомайский» (ПАО) возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Между Банком и Кошелкиным В. К. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее - Кредитный договор) на сумму 380 000 руб. с уплатой 18,9% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по Кредитному договору (п. 2.2 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по Кредитному договору, выдав в соответствии с условиями Кредитного договора, денежные средства в общем размере 380 000,00 руб. путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

Вместе с тем, обязательства по Кредитном договору исполняются ненадлежащим образом.

Согласно п. 12 Кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку неустойку (штраф) за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик согласился с общими условиями договора потребительского кредита. Кредитор, вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения Кредита и осуществления платежей в погашение причитающихся процентов за Кредит полностью или частично.

Обязательства Ответчиком не исполнены, задолженность по Кредитному договору не погашена.

Учитывая изложенное выше, Банком осуществлен расчет задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 898 297,73 руб., в том числе:

-    общая сумма основного долга - 337016,70 руб.;

-    общая сумма процентов - 231 932,72 руб.

-    общая сумма неустоек (штрафов) - 329 348,31 руб.

Размер задолженности подтверждается расчетом и выпиской по ссудному счету.

Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования Ответчиком не исполнены.

Просит взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банка «Первомайский» (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в общем размере 898 297,73 руб., в том числе:

-    общая сумма основного долга - 337016,70 руб.;

-    общая сумма процентов - 231 932,72 руб.

-    общая сумма неустоек (штрафов) - 329 348,31 руб.

Взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 183 руб.

Взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) неустойку (пени) по ставке 0,1 % процентов за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Впоследствии исковые требования уточнил, просил взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банка «Первомайский» (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в общем размере 947 974, 74 руб., в том числе:

-    общая сумма основного долга - 337016,70 руб.;

-    общая сумма процентов - 243 969,10 руб.

-    общая сумма неустоек (штрафов) – 366 988,94 руб.

Взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 680 руб.

Взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Кошелкина В. К. в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) неустойку (пени) по ставке 0,1 % процентов за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, при подаче искового заявления письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит требования истца подлежащими отклонению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст.819 ГК РФ распространяются и на кредитные договоры).

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Банк «Певромайский» и Кошелкиным В.К. заключен кредитный договор № о 18,9,5% годовых.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН 2310050140, ОГРН 1022300001063, адрес 350020, Краснодарский край, г. Краснодар, ул. Красная, 139, далее - Банк, Истец) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Полномочия конкурсного управляющего Банк «Первомайский» (ПАО) возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по Кредитному договору (п. 2.2 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по Кредитному договору, выдав в соответствии с условиями Кредитного договора, денежные средства в общем размере 380 000,00 руб. путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по ссудному счету №.

Однако, заемщик недобросовестно исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика перед Банком составляет 898 297,73 руб., в том числе: общая сумма основного долга - 337016,70 руб.; общая сумма процентов - 231 932,72 руб., общая сумма неустоек (штрафов) - 329 348,31 руб.

Согласно п. 12 Кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку неустойку (штраф) за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик согласился с общими условиями договора потребительского кредита. Кредитор, вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения Кредита и осуществления платежей в погашение причитающихся процентов за Кредит полностью или частично.

В силу п. 6 кредитного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по кредитному договору определены графиком платежей, являющихся приложением к договору.

Согласно графика платежей установлено 60 ежемесячных периодичных платежа с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере по 9836,51 руб., последний платеж-16157,57 руб.

Судом установлено, что истцом представлены, в подтверждение своих требований об имеющейся задолженности, расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. и входящий остатка из лицевого счета на имя ответчика (л.д.7-12, 19-20)

Согласно указанным документам, ответчик исполняет обязанности ненадлежащим образом.

По этим основаниям истец просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 898 297,73 руб., из которых, общая сумма основного долга - 337016,70 руб.; общая сумма процентов - 231 932,72 руб., общая сумма неустоек (штрафов) - 329 348,31 руб. Истцом учтены платежи, внесенные Кошелкиным В.К.

Ответчик сослался на то, что при оформлении кредитного договора, в том числе заполнении заявлении – анкеты физического лица на предоставление потребительского кредита сотрудником ПАО Банк «Первомайский» предложено ему принять участие в программе «Страхование жизни и здоровья». Он согласился, в связи с чем, в анкете указано его согласие и выбрана страховая компания ООО «Верна». Со слов сотрудника банка ему известно, что страховое обязательство покрывает кредитные обязательства в том числе, в случае установления инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Он ежемесячно платил по указанным кредитным обязательствам. Кредиты за январь и февраль ДД.ММ.ГГГГ. он оплачивал в кассе магазина «Кари» по ул. Шевченко г. Шахты, т.к. в Сбербанке г. Шахты по данным реквизитам произвести оплату не удавалось, сотрудниками Сбербанка данные реквизиты не были найдены. Далее оплата производилась им в государственных компаниях Агентств по страхованию вкладов. В ДД.ММ.ГГГГ году ему была установлена 2 группа инвалидности. Он, зная о том, что у него наступил страховой случай, позвонил в Агентство по страхованию вкладов Банк «Первомайский» (ПАО). Ему ответили, чтобы он обратился письменно. ДД.ММ.ГГГГ., по реквизитам, согласно которым он оплачивал кредиты, отправил письмо, где указал, что он не работает и ему установлена 2 группа инвалидности, приложил выписку с трудовой книги об увольнении и копию справки МСЭ, ответа и претензий по оплате кредитных договоров он не получал. В подтверждение предоставил чеки ПАО Сбербанк, заверенные надлежаще. Просил применить срок исковой давности.

Судом установлено, что между банком и Кошелкиным В.К. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 380 000,00 руб. с уплатой 18,9 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, между банком и Кошелкиным В.К. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, а также кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Ответчиком представлены копии приходных кассовых ордеров и чеков об оплате, подтверждающие произведенные им оплаты не только по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, но и по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ. № и от ДД.ММ.ГГГГ. №, требования по которым истцом не были заявлены в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела.

Таким образом, исходя из представленных ответчиком документов, подтверждающих оплату, им были внесены денежные средства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 68 936,51 руб., данная сумма учтена истцом при составлении расчета, что подтверждается выпиской по счету №.

Данный расчет произведен судом исходя из представленного истцом графика платежей к кредитному договору и частично внесенных ответчиком денежных сумм.

Что же касается требований истца о взыскании с Кошелкина В.К. в пользу ПАО «Банк Первомайский» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата кредита включительно, а также неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной кредитной задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата кредита включительно, то данные требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Анализируя положения п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 3 ст. 810 ГК РФ, 811 ГК РФ, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга, процентов по договору и неустойки, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда.

В соответствии с разъяснениями в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При таких обстоятельствах, с ответчика Кошелкина В.К. подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата кредита включительно, а также неустойка (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной кредитной задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата кредита включительно, начисляемых на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – 337 016 руб. 70 коп.

Ходатайство о применении срока исковой давности подлежит отклонению, так как договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требования заявлены о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банком реализовано право на истребование у Ответчика досрочно задолженности по кредитному договору. Правовым последствием заявления такого требования является изменение кредитором срока исполнения заемщиком обязательства по возврату, основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что влияет и на изменение даты начала течения срока исковой давности, который в этом случае по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения должником указанного требования.

Соответственно срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с момента принятия решения суда о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Что же касается доводов ответчика о том, что Кошелкин В.К. стал инвалидом в период действия кредитного договора, и соответственно имеется право на страховую выплату, суд находит несостоятельными.

Довод ответчика, что он при заключении договора был застрахован по договору добровольного страхования от несчастного случая и финансовых рисков, выгодоприобретателем по договору является истец, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Обязанность заемщика по погашению кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не находится в прямой зависимости выполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в случае возникновения страхового случая и заключения договора страхования не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Кроме того, в силу требований ст. 934 ГК РФ отношения по договору личного страхования возникают между страхователем и страховщиком. В случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору страхования, застрахованное лицо вправе осуществить защиту своих нарушенных прав в установленном законом порядке.

Добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья при заключении кредитного договора снижает риск не возврата кредита и, является одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством между банком и заемщиком, возникшим из кредитных правоотношений, исполнение условий кредитного договора не зависит от наступления страхового случая по договору страхования, а также от выплаты страхового возмещения.

Факт выплаты или невыплаты страхового возмещения не влияет на обязанность ответчика погасить кредит и оплатить проценты в оговоренные в кредитном договоре сроки.

Условия заключенного между сторонами спорного кредитного договора не содержат такое основание для прекращения обязательств заемщика как наступление страхового случая.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, на которые суд сослался выше, иных доказательств суду не представлено.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59,60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования, то с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им госпошлина при подаче искового заявления в размере 12680 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк «Первомайский» (ПАО) к Кошелкину В. К. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Кошелкина В. К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ № в пользу ПАО «Банк Первомайский» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 2310050140) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 947 974 руб. 74 коп., из которых: 337 016 руб. 70 коп. – основной долг, 243 969 руб. 10 коп. – проценты, 366 988 руб. 94 коп. – неустойки.

Взыскать с Кошелкина В. К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ № в пользу ПАО «Банк Первомайский» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 2310050140) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – 337 016 руб. 70 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата кредита включительно.

Взыскать с Кошелкина В. К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ № в пользу ПАО «Банк Первомайский» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 2310050140) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной кредитной задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. и по дату фактического возврата кредита включительно, начисляемых на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - 337 016 руб. 70 коп.

Взыскать с Кошелкина В. К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ № в пользу ПАО «Банк Первомайский» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 2310050140) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 680 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Шахтинский городской суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 08.08.2023г.

Судья О.Р. Колоскова