Решение по делу № 8Г-4529/2019 [88-1496/2020 - (88-3826/2019)] от 13.12.2019

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                         Дело № 88-3826/2019

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

11 февраля 2020 года                                                                      г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Рипка А.С.,

судей Семенцева С.А., Бросовой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Цицорина Алексея Николаевича на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 февраля 2019 года, апелляционное определение Верховного Суда Республики Марий Эл от 25 июля 2019 года по гражданскому делу № 2-991/2019 по исковому заявлению Цицорина Алексея Николаевича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Рипка А.С., в отсутствии лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени проведения судебного заседания, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Цицорин А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что 20 мая 2016 года между ним и акционерным обществом «Тойота Банк» (далее - АО «Тойота Банк») заключен кредитный договор № № на сумму 3109189 руб. 19 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17% годовых с условиями страхования жизни и здоровья, уплачена страховая премия в сумме 233189 руб. 19 коп.

Договор страхования заключен с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1, о чем выдан полис № №.

20 июня 2018 года обязательства по кредитному договору истцом были досрочно и в полном объеме исполнены.

12 июля 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением суммы кредита, однако требования истца ответчиком выполнены не были, в связи с чем, он обратился в суд с настоящим иском.

Решением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 февраля 2019 года в удовлетворении исковых требований Цицорина Алексея Николаевича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 25 июля 2019 года решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 февраля 2019 года оставлено без изменения, а апелляционная жалоба Цицорина Алексея Николаевича – без удовлетворения.

В кассационной жалобе Цицорина Алексея Николаевича ставится вопрос об отмене судебных постановлений.

Лица, участвующие в деле, о месте и времени судебного заседания суда кассационной инстанции извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 20 мая 2016 года Цицорин А.Н. заключил с АО «Тойота Банк» кредитный договор № № по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 3109189 руб. 19 коп., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 17 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора Цицориным А.Н. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1, о чем выдан полис № №.

Размер страховой премии составил 2331 89 руб. 19 коп.

Договор страхования заключен на основании Заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, Программы индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № ТВ 399634 от 20 мая 2016 года страховыми рисками являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности I и II группы.

Срок действия полиса с 00 часов 00 минут 20 мая 2016 года до 24 часов 00 минут 19 мая 2021 года.

Из полиса страхования жизни и здоровья № № от 20 мая 2016 года следует, что страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Схожие условия содержатся в Программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1, на условиях которого был заключен договор страхования. Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Других оснований для возврата страховой премии договором не предусмотрено.

Страхователь был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и положениями Программы страхования, экземпляры которых получил на руки (л.д.13-14).

Из справки АО «Тойота Банк» от 22 июня 2018 года следует, что Цицорин А.Н. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 20 мая 2016 года № RN-16/625 в полном объеме на 22 июня 2018 года.

12 июля 2018 года Цицорин А.Н. обратился в ООО «СК «Росгосстрах- Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии по договору от 20 мая 2016 года, которая получена ответчиком 23 июля 2018 года.

Ответа на указанную претензию от ответчика не последовало.

Руководствуясь статьями 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса российской Федерации, статьями 2,4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные по делу доказательства, установив, что права истца нарушены не были, суды обоснованно пришли к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и отказали в удовлетворении исковых требований.

Страховыми рисками по договору страхования жизни и здоровья от 20 мая 2016 года являются: «смерть застрахованного лица», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы».

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию, получил на руки экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1 (редакция, действующая на момент заключения договора) и Таблицу размеров страховых сумм.

Из полиса страхования жизни и здоровья № № от 20 мая 2016 года следует, что выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники. Страхователь уведомлен о наличии у него права прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, а также о последствиях досрочного отказа от договора страхования.

Судами правильно сделан вывод о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая по указанным в страховом полисе рискам и не влечет прекращения договора страхования.

Согласно содержанию Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1 при наступлении страхового случая, указанного в разделе страховые случаи/риски», страховая выплата составляет - 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

В соответствии с полисом страхования жизни и здоровья страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 3109189 руб. 19 коп. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. При этом, минимальный размер страховой выплаты, установленный для последнего периода действия договора страхования, составляет 92240 руб. 34 коп., то есть при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не равна нулю, страховое возмещение подлежит выплате при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Таблицы изменения размеров страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка задолженности по кредитному договору.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Следовательно, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, однако возврат уплаченной страховой премии по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования не предусмотрен, в связи с чем, основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

Учитывая изложенное, суды первой и апелляционной инстанций пришли к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости неиспользованного периода страхования, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, были предметом исследования суда апелляционной инстанции и им дана надлежащая правовая оценка, не согласится с которой у суда кассационной инстанции оснований не имеется.

Положенные в основу кассационной жалобы доводы проверены судом кассационной инстанции, но учтены быть не могут, так как не опровергают обстоятельств, установленных судами ранее, соответственно, не влияют на законность принятого судебного акта.

При вынесении обжалуемого решения суды первой и апелляционной инстанций всесторонне, полно и объективно исследовал материалы дела, дали им надлежащую оценку и правильно применил нормы права.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы Цицорина А.Н.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 февраля 2019 года, апелляционное определение Верховного Суда Республики Марий Эл от 25 июля 2019 года по гражданскому делу № 2-991/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу Цицорина Алексея Николаевича – без удовлетворения.

Председательствующий                                                            А.С.Рипка

Судьи                                                                                            С.А.Семенцев

                                                                                                     Н.В.Бросова