Решение по делу № 2-1073/2024 (2-5737/2023;) от 12.12.2023

КОПИЯ

УИД: 59RS0004-01-2023-007247-63

Дело № 2-1073/2024 (№2-5737/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2024 г.                         г.Пермь     

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Манько А.В.,

при секретаре Братчиковой Л.Н.,

с участием ответчика Воронова О.Л.,

представителя ответчика Воронова О.Л. - Макарова И.А., действующего на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Воронову О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

        АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Воронову О.Л.о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259130,51 руб., расходов на уплату государственной пошлины в размере 5791,31 руб.

        В обоснование заявленных требований Банк указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Вороновым О.Л. заключен кредитный договор №. Договор заключен на основании заявления клиента, условий по обслуживанию кредитов, индивидуальных условий и графика платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - № рублей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 24% годовых, срок кредита в днях - 1828 дней и порядок возврата в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый     клиенту банком в рамках договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на данный счет денежные средства в размере № рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом не осуществлялось. В соответствии с договором в случае пропуска очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата основного долга и процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с процентами, сформировав и направив клиенту заключительное требование. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование на сумму № рублей, которую требовалось оплатить до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование клиентом не исполнено. Поскольку гашение задолженности клиентов не осуществлялось, банк согласно индивидуальным условиям вправе начислить неустойку в размере 20% годовых на сумму долга и процентов за пользование кредитом, которая включается в заключительное требование и начисляется до даты оплаты заключительного требования. До настоящего момента задолженность по кредиту не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей, из которых № рублей задолженность по основному долгу, № рублей – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику, № рублей – задолженность по платам за СМС-информирование и другие комиссии.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела судом уведомлен.

Ответчик Воронов О.Л. в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что вносил денежные средства на счет банка в размере № рублей, считает, что погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Представитель ответчика по устному ходатайству Макаров И.А. в судебном заседании пояснил о том, что денежные средства по данному договору уплачены Вороновым О.Л., сумма, заявленная банком чрезмерна, проценты завышены.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы по выдаче судебного приказа по делу №, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Воронов О.Л. обратился в Банк с заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого просил Банк предоставить ему кредит. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлен лимит кредитования – № рублей с процентной ставкой 24 % годовых на срок 1826 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.(л.д.11,13).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Обязательства по договору Банком исполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ на имя Воронова О.Л. открыт лицевой счет, на который по распоряжению заемщика перечислены денежные средства в размере № рублей, то есть совершен акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключен кредитный договор № (л.д.22).

Ответчик совершал расходные операции, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 7-9, 22-23).

Поскольку обязанность по оплате минимальных платежей ответчиком не исполнена, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Воронова О.Л. требование о возврате задолженности, сформировав заключительный счет-выписку с указанием даты её оплаты в размере № руб. ДД.ММ.ГГГГ, который ответчиком не исполнен (л.д. 24).

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 8 Мотовилихинского судебного района г. Перми по делу № от ДД.ММ.ГГГГ с Воронова О.Л. взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Мотовилихинского судебного района г. Перми от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании поступивших возражений ответчика (л.д.25).

На основании п. 5.1.1 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами.

В силу п. 5.2 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных по осуществлению платежа со счета, совершаемой за счет кредитора. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях, банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита.

При заключении договора стороны согласовали размер процентов за пользование кредитов по ставке 24 % годовых.

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете. В случае наличия неоплаченного ранее платежа заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного ранее платежа. (п. 6.3 Условий по потребительским кредитам).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик соглашается с условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

В силу п. 8.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, в случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы всех кредитов вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (л.д.15-18).

Исходя из п. 5.5 условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования в первую очередь погашается задолженность по процентам по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила № руб. из которых: № руб. – основной долг, № руб. – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику, № руб.- задолженность по платам за СМС-информирование и другие комиссии (л.д.7-9).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

Как следует из расчета представленного истцом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Доводы ответчика о том, что согласно выписке истца в счет погашения кредита должников внесены № рублей за весь период не соответствуют действительности, поскольку данная сумма отражена в выписке из лицевого счета как обороты денежных средств. Денежные средства, внесенные ответчиком после выставления заключительного требования, учтены в выписке из лицевого счета и составляют № рублей.

Кредит предоставлен и подлежал возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В связи с неисполнением обязанности ответчиком по погашению задолженности по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ потребовало возврат всей суммы задолженности по кредитному договору, а именно: № руб. – основной долг, № руб.-проценты, № руб. - штрафы, № руб.- комиссии за услугу по уведомлению заемщиков. Всего: № руб.

Из расчета задолженности, выписке по лицевому счету, представленных стороной истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ Вороновым О.Л. внесено № руб., из которых № руб. направлены на погашение процентов, № руб.- основного долга, № руб.- комиссии за услуги; ДД.ММ.ГГГГ внесено № руб., из которых № руб. +№ руб. направлены на погашение основного долга, № руб.- проценты, № руб. – комиссии; ДД.ММ.ГГГГ внесено по исполнительному производству № руб., которые направлены на погашение основного долга; ДД.ММ.ГГГГ внесено по исполнительному производству № руб., из которых № руб. направлены на погашение основного долга.

Таким образом, размер основного долга составляет № руб., исходя из расчета № руб.- № руб.-№ руб.-№ руб.- № руб.

Задолженность по процентам за пользование кредитом полностью погашена, задолженность по комиссиям- 59 руб.

Распределение платежей сначала на уплату процентов, затем на основной долг, затем на комиссии и штрафы отвечает условиям кредитного договора и требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Уплаченные денежные средства по приходным кассовым ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ учтены истцом в расчете задолженности.

Судом проверен расчет задолженности истца с учетом выписки по лицевому счету и отраженных в ней платежей, признан верным.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в вышеуказанных документах, суду не представлено, как и внесение Вороновым О.Л. в счет погашения задолженности денежных средств в размере № рублей.

Как следует из расчета, платы за пропуск платежей по графику составляют № рублей.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, суд, руководствуясь положениями ст.811 ГК РФ, находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки по договору займа.

Из договора кредита следует, что до выставления заключительного требования и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12).

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовым разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, указанным в п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом конкретных обстоятельств дела, частичное погашение ответчиком задолженности после выставления ему заключительного счета, условий кредитного договора суд снижает по правилам ст.333 ГК РФ размер подлежащей взысканию неустойки, поскольку сумма неустойки № руб. явно не соответствует характеру и последствиям нарушения денежных обязательств. Суд считает возможным снизить предусмотренный п.12 договора размер неустойки за нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору за указанный период до № руб.

При этом суд принимает во внимание размер неисполненных ответчиком обязательств по договору займа, длительный период времени просрочки, последствия неисполнения условий договора для займодавца, а также то, что минимальный размер неустойки не может быть ниже размера процентов, рассчитанных на основании ст. 395 ГК РФ.

Принимая решение о снижении неустойки, суд также учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из расчета, задолженность должника за СМС-информирование и иные комиссии составляет 59 рублей.

Таким образом, с учетом представленного истцом расчета, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., из которой № руб. – основной долг, № руб. – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику.

АО «Банк Русский Стандарт» уплачена государственная пошлина в размере № руб. (л.д. 6, 6 (оборот)). Уменьшение размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ не свидетельствует о том, что требования истца удовлетворены частично. Таким образом, с Воронова О.Л. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5791,31 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

взыскать с Воронова О.Л. ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <Адрес> (паспорт гражданина РФ серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 324,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5791,31 руб.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись. Манько А.В.

Копия верна.

Судья: Манько А.В.

Полное мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Манько А.В.