Решение по делу № 2-1284/2019 от 24.01.2019

Дело № 2-1284/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.

при секретаре Никулиной Е.Н.

04 июля 2019 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению Богинской И.А., действующей в своих интересах и в интересах Б.А.И. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Богинской И.А., действующая в своих интересах и в интересах Б.А.И. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что "дата" между Б.И.В. и ООО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Б.И.В. получил денежные средства в размере 562 600 рублей. "дата" между Б.И.В. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни. "дата" Б.И.В. умер. По условиям договора страхования при наступлении риска страхового случая – смерть, страховщик обязан выплатить страховую выплату в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату смерти, что согласно приложения к договору страхования составляет 480100 рублей. На протяжении двух лет, с момента смерти Б.И.В., в адрес ответчика неоднократно направлялись заявления и документы, претензии с требованием выполнить условия договора страхования, однако ответчик наступление страхового случая не признал, в выплате страхового возмещения отказал, ссылаясь на то, что согласно договора страхования, данный случай не является страховым. Считает данный отказ незаконным и противоречащим обстоятельствам дела. "дата" Б.И.В. <...> Б.И.В. незамедлительно <...> затем, "дата" ему была проведена <...> и "дата" Б.И.В. умер. Таким образом<...> произошла в результате несчастного случая, а <...>. Наследниками Б.И.В. являются она, как супруга и их дети: Б.В.И. и несовершеннолетний Б. А.И., "дата" года рождения. Просит суд, с учетом уточненных исковых требований, взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» 480 100 рублей в качестве страховой суммы; в качестве неустойки – 480 100 рублей; штраф и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец – Богинской И.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в своих письменных объяснениях просили в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать, пояснил, что смерть Б.И.В. произошла от заболевания, тем самым страховой случай не наступил.

Третье лицо – Б.В.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав свидетеля, исследовав письменные материалы дела и доказательства, считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от "дата" N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ).

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от "дата" №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что "дата" между Б.И.В. и ООО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставляет Б.И.В. денежные средства в размере 562 600 рублей, под <...> годовых, сроком до "дата".

"дата" между Б.И.В. (застрахованное лицо) и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования № №... жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком на 1827 дней по программе страхования потребительского кредитования.

Данный договор заключен на "Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в редакции, действующей на дату оформления данного полиса, то есть в редакции, утвержденной Приказом от "дата" №....

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от "дата" № №... следует, что страхователь/ застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил, что удостоверено подписью страхователя Б.И.В. в полисе-оферте.

В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от "дата" № №... стороны пришли к соглашению, что страховым риском по данному договору является смерть застрахованного, произошедшего в течение срока страхования.

По условиям договора страхования, при наступлении риска страхового случая – смерть, страховщик обязан выплатить страховую выплату в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату смерти, что согласно приложения к договору страхования составляет 480 100 рублей.

В соответствии с п. "дата" Условий страхования, утвержденным приказом ООО «Альфа страхование-Жизнь» от "дата" №... договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным пп 3.1.1.-3.1.3 настоящих условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие: "дата".1 вследствие любых болезней (заболеваний); "дата".2 вследствие любого несчастного случая.

Разделом 10 Договора страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Так, согласно п. 101.17 не признаются страховыми случаями вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии с ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно свидетельства о заключении брака, "дата" был зарегистрирован брак между Б.И.В. и П.И.А, после регистрации которого супругам присвоена фамилия – Б. (а/з №... от "дата" отдела ЗАГС администрации <адрес>).

Согласно копии свидетельства о смерти, Б.И.В. умер "дата" в городе Волгограде (а/з №... от "дата" отдела ЗАГС администрации <адрес> Волгограда).

Из сообщения нотариуса нотариального округа <адрес> – И.В.В. от "дата" следует, что заведено наследственное дело к имуществу Б.И.В., умершего "дата". Наследниками, принявшими наследство и получившими свидетельства о праве на наследство в равных долях являются: супруга Богинской И.А., сын – Б.В.И., сын – Б. А.И., "дата" года рождения.

Данные обстоятельства также подтверждаются копией наследственного дела №... к имуществу Б.И.В., умершего "дата", зарегистрированного на день смерти по адресу: <адрес> – <адрес>.

Как установлено в судебном заседании в период действия указанного договора страхования, "дата" Б.И.В. <...>. Б.И.В. незамедлительно был доставлен в неврологическое <...>, затем, "дата" ему была <...>, но "дата" Б.И.В. умер.

Допрошенная в судебном заседании свидетель О.В.А. пояснила суду, что находилась с Б.И.В. в трудовых отношениях. Утром "дата", после <...> они с Б.И.В. <...>. Б.И.В. <...>. В последствии, позвонили из больницы и сообщили, что Б.И.В. в <...>. До падения Б.И.В. на <...>.

Судом по ходатайству представителя истца была назначена и проведена судебно – медицинская экспертиза.

Согласно экспертного заключения №...-гр от "дата", составленного ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно – медицинской экспертизы» смерть Б.И.В. наступила от <...>

В представленных на исследование медицинских документах каких-либо данных за наличие у Б.И.В. до "дата" признаков <...>

По имеющимся медицинским данным достоверно утверждать, что имевшаяся у Б.И.В. аневризма <...>, до "дата" <...>, так как какие – либо медицинские документы со сведениями о состоянии здоровья Б.И.В. до "дата" на исследование экспертам не представлены.

Эксперты могут лишь пояснить, что согласно данным литературы <...>, которая и имела место у Б.И.В., протекают <...>

По исследованным медицинским данным можно достоверно утверждать, что <...> у Б.И.В., с последующим <...> "дата".

<...> у Б.И.В. с последующим возникновением <...>

Оценив вышеописанное заключение судебно-медицинской экспертизы с представленными суду письменными доказательствами в их совокупности суд по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к убеждению о достоверности заключения экспертов ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно – медицинской экспертизы» и именно его следует положить в основу решения.

Все выводы и исследовательская часть экспертного заключения, составленного по поручению суда, объективно подтверждаются письменными доказательствами, добытыми по настоящему делу.

У суда не имеется оснований сомневаться в обоснованности заключения, поскольку оно выполнено экспертами, имеющими специальные познания, а кроме того, эксперты при даче заключения по делу предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

"дата" Богинской И.А. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

"дата" Богинской И.А. отказано в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным п. "дата" Договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что причиной смерти послужило <...> у Б.И.В. с последующим <...> Б.И.В. о <...>.

Поскольку в договоре страхования от "дата" № №... условия, содержащиеся в правилах страхования пп "дата".2, не включены в текст договора страхования основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, в связи с чем суд полагает обоснованными требования истца о взыскании суммы страхового возмещения и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Богинской И.А. страховое возмещение в размере 480 100 рублей.

Также, истец просил взыскать с ответчика неустойку из расчета 480 100 рублей х 3% = 14 403 рубля в день, период с "дата" по "дата" включительно, то есть период просрочки составляет 724 дня, таким образом 724 дня х 14 403 рубля = 10 427 772 рубля, но с учетом того, что сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы, просит суд взыскать неустойку в размере 480 100 рублей.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от "дата").

Сумма страховой премии по договору от "дата" № №.../"дата"4 рубля 75 копеек.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка из расчета 62574.75 рублей/100 х 3% = 1877,24 рубля в день, период с "дата" по "дата" включительно, то есть период просрочки составляет 724 дня, 724 дня х 1877,24 рубля = 1359123,57 рубля.

Поскольку сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 62574 рубля 75 копеек.

Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред.

В соответствии со ст. ст.1100, 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинён жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит причинителем вреда при наличии его вины. Размер морального вреда определяется судом и не зависит возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, учитывая обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав истца и того, что истцу был причинен моральный вред ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ответчика, суд с учетом требований разумности и справедливости считает необходимым удовлетворить вышеуказанные требования истца в полном объеме, взыскав с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

На основании ст.13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в пользу истца в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №... от "дата" «О рассмотрении судами гражданских делам по спорам о защите прав потребителей», поскольку до момента принятия судом решения требования истца об уплате невыплаченной страховой выплаты ответчиком в добровольном порядке не выполнены.

Пунктом 46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду

При решении вопроса о взыскании штрафа суд учитывает, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения в установленный законом срок исполнено не было, страховое возмещение до настоящего времени истцу не выплачено, а также, учитывает, что штраф является мерой направленной на стимулирование исполнения обязательства, суд, в соответствии с положениями законодательства и существующими разъяснениями практики применения Закона РФ "О защите прав потребителей" считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 276 337 рублей, из расчета (480 100 рублей размер страхового возмещения + 62 574 рубля 75 копеек размер неустойки + 10 000 рублей компенсация морального вреда : 2).

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче искового заявления была освобождена от уплаты государственной пошлины. В связи с тем, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина исходя из удовлетворённых требований имущественного характера в размере 8 326 рублей 74 копейки (п.п.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ) и требований неимущественного характера в размере 300 рублей (п.3 ст. 333.19 НК РФ), а всего в размере 8 626 рублей 74 копейки.

С учетом требований ст.ст.61.1,61.2 Бюджетного кодекса РФ госпошлина подлежит зачислению в бюджет городского округа – город Волжский Волгоградской области.

Кроме того, ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно – медицинской экспертизы» ходатайствует о взыскании в пользу ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно – медицинской экспертизы» стоимости проведенной судебно – медицинской экспертизы в размере 54 437 рублей.

В силу ч. 2 ст. 85 ГПК РФ, эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.     

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить ходатайство ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно – медицинской экспертизы», взыскав с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно – медицинской экспертизы», стоимость проведенной судебно - медицинской экспертизы в размере 54 437 рублей, которая была проведена в рамках данного гражданского дела, согласно определения суда от "дата".

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Богинской И.А., действующей в своих интересах и в интересах Б.А.И. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Богинской И.А., действующей в своих интересах и в интересах Б.А.И. страховое возмещение в размере 480 100 рублей; неустойку в размере 62 574 рубля 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 276 337 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход бюджета городского округа – город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 8 626 рублей 74 копейки.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно – медицинской экспертизы» стоимость проведенной судебно - медицинской экспертизы в размере 54 437 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 05 июля 2019 года.

Судья: