Решение по делу № 2-1697/2019 от 13.08.2019

Дело № 2-1697/19 г. Иваново

УИД 37RS0005-01-2019-001936-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ивановский районный суд Ивановской области

в составепредседательствующего судьи Смирновой Н.В.

при секретаре Пестовой ЕВ

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 09 октября 2019 г. гражданское дело по исковому заявлению Федоровой Е. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 120000 руб. в связи с досрочным возвратом ею кредита по кредитному договору №, заключенному с ПАО «Почта Банк» 13 марта 2018 г., в связи с чем по мнению истца возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

В судебное заседание истец Федорова ЕА, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в порядке гл.10 ГПК РФ, в т.ч., СМС-сообщением, что подтверждается отчетом о доставке, а также подтвердил её представитель по доверенности Лямзин АС сославшись на полученное им от истца СМС-извещение о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца по доверенности Лямзин АС исковые требования поддержал и пояснил, что единственным основанием иска является досрочный возврат кредита, в связи с которым застрахованный риск прекратил свое существование.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения, просит отказать в удовлетворении иска, поскольку истец не обращалась с заявлением о расторжении договора в период 14-ти дней с момента его заключения, а также поскольку в связи с возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, невозврат кредита не является страховым риском, страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредиту, а неизменна на протяжении всего периода страхования, выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством, соответственно, выгодоприобретателем является истец, а в случае смерти – наследники.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил выписку по кредитному договору, согласно которой кредит погашен 15 мая 2019 г.

Суд, заслушав представителя истца, ознакомившись с позицией ответчика, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как указано в ст. 943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, 13 марта 2018 г. между ПАО «Почта Банк» и Федоровой ЕА заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 654500 руб., из которых: кредит 1 = 154500 руб., срок его возврата 23 платежных периода, кредит 2 = 500000 руб., срок его возврата 60 платежных периодов.

Согласно п.9 договора, заемщик не обязан заключать иные договоры при заключении кредитного.

13 марта 2018 г. Федорова ЕА своим заявлением изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Своей подписью в заявлении на страхование Федорова ЕА подтвердила, что уведомлена о том, что Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ, а также, что договор вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, указанного в Полисе-оферте, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг и она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В тот же день оформлен и получен Федоровой ЕА Полис-оферта добровольного страхования.

Согласно представленного истцом Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) предлагает Страхователю заключить Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: Страховщик обязуется за страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 Страховщика в редакции на дату оформления Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей. По настоящему Полису-оферте Застрахованным является Страхователь.

Согласно условий Полиса-оферты, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (п.1 Полиса), Страхователем (Застрахованным) Федорова ЕА (п.2 Полиса), страховые риски: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (п.3 Полиса).

Согласно Условий добровольного страхования, по выше указанным рискам страховая сумма устанавливается единой, если иное не предусмотрено Договором страхования. Страховая сумма по указанным рискам может изменяться в течение срока действия договора, если иное не предусмотрено Договором страхования (п.5.3.1 Условий).

Согласно п.4 Полиса, Страховая сумма по данным рискам установлена единой в размере 1000000 руб. и фиксированной на весь срок страхования.

Страхования премия по указанным рискам составляет 120000 руб. и уплачивается единовременно (п.5 Полиса).

Согласно Условий добровольного страхования, Выгодоприобретатель – одно или несколько физических или юридических лиц, в пользу которого (которых) с согласия Застрахованного заключен договор страхования, т.е. получающие страховую выплату по Договору страхования при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется указанному (ым) в Договоре страхования (Полисе-оферте) Выгодоприобретателю (ям) в указанных в Договоре страхования (Полисе-оферте) долях по соответствующим страховым рискам (п.5.4 Условий).

Согласно п.6.1 Полиса, Выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством РФ.

При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по выше указанным рискам, в случае смерти Застрахованного или установления ему 1-й группы инвалидности, указанным в Полисе-оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях (п.10.3 Полиса).

Срок действия договора 60 месяцев с 00.00 дня следующего за днём оформления Полиса-оферты – 13 марта 2018 г. при условии уплаты страховой премии в срок 3 календарных дня с момента оформления Полиса-оферты (п.7.1, 7.3, 8.1 Полиса).

Согласно п.6.3 Условий добровольного страхования, Договор страхования может быть заключен путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного Страховщиком. Акцепт Страхователя совершается путём уплаты им страховой премии.

13 марта 2018 г. Федорова ЕА подписала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод 120000 руб. по реквизитам Страховщика.

14 марта 2018 г. банком осуществлен перевод денежных средств в размере 120000 руб. в страховую компанию, что подтверждается выпиской по счету.

Т.о., Договор страхования между истцом и ответчиком является заключенным на выше указанных условиях.

Согласно п.7.2 Условий добровольного страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, в следующих случаях:

- исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме;

- отказа Страхователя от Договора страхования;

- ликвидации Страховщика в установленном законодательством РФ порядке;

-признания Договора страхования недействительным по решению суда;

- если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, истец к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии не обращалась.

Согласно выписке по счету и справке банка, 13 марта 2018 г. банк обязательство по предоставлению кредита выполнил, заемщик обязательство по возврату кредита и уплате процентов выполнила досрочно, а именно, 15 мая 2019 г., в связи с чем полагает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно п.8 того же Обзора, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно.

По условиям Договора страхования Выгодоприобретатель, получающий страховую выплату по Договору страхования при наступлении страхового случая, определяется в соответствии с законодательством РФ, соответственно, в силу п.2 ст. 934 ГК РФ, Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица (истца), а в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица (наследники истца) в размере причитающихся им долей в наследстве. Банк выгодоприобретателем по Договору страхования не является. Как следует из выше изложенных условий Договора страхования, страховая сумма 1000000 руб. не тождественна сумме кредита 654500 руб. и не уменьшается вместе с погашением кредита, а является неизменной на протяжении всего срока действия Договора страхования, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, а по прежнему составляет 1000000 руб. и в случае наступления страхового случая страховщик будет обязан осуществить выплату страховой суммы в размере 100% истцу, либо её наследникам. Возможность наступления страхового случая, срок действия Договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие Договора добровольного личного страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать Федоровой Е. А. в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

РЎСѓРґСЊСЏ:

Решение в окончательной форме принято 14 октября 2019 года.